銀行在發放貸款時會設定利率，當確定後無法申請下調，會受到兩種因素的影響，會自動降低。住房貸款利率的確定。這次降息的利率是LPR，也就是按照LPR+基準的利率來確定的，那麽LPR的降息幅度就會降低。所以，如果借款人選擇了按揭貸款，或者是辦理商業貸款，那麽這三種利率都不會隨著LPR利率的降低而降低。
重定價的時機。如果是按照LPR基準利率加基準的話，那麽每年都會進行壹次重定價，重定價的時間可以是每年的壹月壹日，也可以是貸款的日子，具體的日期會在合同上標註。
如果LPR的利率是在貸款重新定價前壹個月開始的，那麽貸款利率就會按照LPR的利率來調整。不然的話，LPR的降息周期是在其它時期，按揭利率也不會降低。
該辦法還可以使按揭利率下降。如果不是因為LPR的利率下降，或者想要降低房貸的利息，可以選擇商轉公。
如果是商業貸款轉公積金，那麽利率就會按照公積金的利率來算，因為公積金的利率要低於銀行的貸款，所以在商轉公之後，利息就會降低。
個人住房貸款向公積金貸款的轉化
按揭貸款利率並非以LPR為主要參照標準，而是由政府統壹制定，其價格比LPR和個人住宅貸款利率都要低，所以通過商業銀行貸款來進行按揭貸款，就可以達到降低利率的目的。
公積金貸款利率。中國人民銀行決定，從2022年10月1日起實行5年以內的年息2.6%和3.1%的年息。
商業銀行貸款向銀行發放公積金的條件。各地有不同的政策，例如長沙的住房公積金制度：首先要得到原商業貸款銀行的許可，其次是公積金賬戶狀況良好、已繳納壹年以上、借款人和配偶無逾期公積金貸款、公積金貸款次數不超過2次、個人征信記錄良好、有穩定的經濟收入和償還貸款本息的能力等。
商業銀行貸款到公積金的業務流程。通常有五個階段：提交、接受、審核、批準、簽署、按揭、發放貸款。
辦理的時候，可以直接去提取公積金，按照規定，辦理房屋買賣合同、《貸款合同》、原商貸銀行的貸款余額、壹年內的還款記錄。