銀行貸款業務存在的問題貸款業務存在的問題

農行濟南分行貸款業務存在哪些問題

農行濟南分行貸款業務存在抵押擔保合同和抵押物登記手續不過硬。抵押擔保合同和抵押物登記手續不過硬，據調查統計，目前基層營業單位在辦理貸款手續中，抵押擔保成分占60%以上，鄉下的土地工商登記制度不全，收費高還要去多跑壹個部門去請求是普遍現象。

銀行抵押貸款有哪些註意事項及存在的問題

壹、抵押貸款有哪些註意事項

不管妳選擇何種抵押貸款，聽聽的建議十分有益：

再融資的時候必須考慮到所有的貸款成本，這不僅包括利息，還包括手續費和點數。

如果想省錢，可以詢問壹下無成本再融資，這種方式的大部分費用都已經計算在貸款之內。

由於抵押貸款市場競爭十分激烈，妳的貸款商應該是妳再融資的首選。為了不失去妳的業務，妳的貸款商會按市場上最優惠的條件給妳提供貸款。

也可考慮向Priceline、ELoan和LendingTree等線上貸款商告貸，作為再融資的補充。例如，PricelineMortgage提供“下浮”預期年化利率保障，壹旦市場預期年化利率下降，貸款預期年化利率也將隨之下調。

如果妳認為預期年化利率不會下降，不妨鎖定貸款的預期年化利率。鎖定預期年化利率使妳在預期年化利率上升時得以保護自己的利益。但註意下浮預期年化利率貸款和鎖定預期年化利率貸款都要支付手續費。

二、抵押貸款存在哪些問題

(1)、有關規定對抵押的登記部門確認不統壹，致使銀行無所適從如中國人民銀行和建設部聯合簽發的《關於加強與銀行貸款業務相關的房地產抵押和評估管理工作的通知》中規定，當地房地產管理部門為城市房地產抵押登記部門。而某省工商行政管理局與中國人民銀行某省分行聯合簽發的《關於對金融機構貸款業務相關的抵押物進行登記的通知》中卻規定，工商行政管理機關為以企業動產和廠房等建築物作抵押的登記機關。

另外，由於沒有在各抵押登記部門之間建立起必要的溝通制度，導致了債務人重復抵押登記，騙取貸款人資金，損害債權人利益現象的發生，帶來了壹些不必要的混亂和。如某債務人以無地上定著物的土地使用權向貸款人甲銀行作抵押，並在土地管理部門辦理登記；此後此債務人在同壹片土地上建築房產，待辦理合法的產權證後，又用房產向貸款人乙銀行作抵押，在房產部門辦理抵押登記，這就發生了債務人重復抵押，債權人權利發生沖突的問題。這便是由於登記機關分屬不同的行政機關，缺乏相互間聯系而造成的不應有的結果。

(2)、法定登記部門對有些貸款抵押物未開辦登記業務

《擔保法》規定，以林木抵押的，登記部門為縣級以上林業主管部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的管理部門登記。在實際工作中，當事人雖經多次與林業局、車輛管理機關等進行聯系，但有些部門壹直不同意開展該項登記業務，使得銀行部門抵押物無法登記。

(3)、有些抵押物辦理抵押登記難度較大

主要表現在：壹是有些企業資產由於歷史上的種種原因，沒有辦理產權登記手續，無產權證書，無法辦理登記；二是有的抵押物估價難度較大，若找專門評估機構，費用較高，抵押人負擔過重，登記積極性不高。

(4)、抵押權的實現難度較大

《擔保法》規定，債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款優先受償，協議不成的，抵押權人可以向人民提訟。在實踐中，壹方面由於很多抵押物沒有統壹的估價標準，有關部門對抵押物估價偏高，致使借款以物抵債後銀行蒙受重大損失；另壹方面，由於市場機制不健全，缺少規範的拍賣、變賣市場，即使有拍賣市場，也因基層市場不健全，拍賣抵押物難度大，銀行難以及時實現處置權。

個人貸款核銷存在著哪些問題？如何解決

存在的問題壹、個人貸款呆賬核銷無針對性政策。

財政部《金融企業呆賬核銷管理辦法》（2010年修訂版）對公司貸款、信用卡和助學貸款的呆賬核銷做了比較詳細的、有針對性的規定。但是對於目前的、個人經營性抵押貸款的呆賬核銷，針對性的條款較少。在核銷依據中，更多只能向涉農貸款、中小的對應條款裏找依據。

二、個人貸款核銷的相關條款操作性不強。

財政部《金融企業呆賬核銷管理辦法》（2010年修訂版）中有7項呆賬核銷條款中明確提出，將財產清償證明或遺產清償證明作為核銷的要件。這兩項證明文件目前對於自然人而言，均無明確機構可以出具。對於財產清償證明，目前由於並沒有個人破產法，因此，沒有機構能夠出具此類的法律文書，在核銷的操作中不具有操作性，加大了個人貸款核銷的難度。而在美國，個人在沒有能力償還債務時，可以申請破產保護。壹旦申請破產保護，債務人的大部分債務可以取消。債權人不得以任何方式向債務人追討被取消的債務。債權人如果繼續追討債務，可能會因為藐視法庭而受到罰款及其它處罰。債務人也必須為申請破產付出代價。申請破產後，債務人的全部資產除生活必須品以外，都必須被拍賣用來償還債務。

三、個人貸款呆賬核銷不及時。

當前金融機構擁有核銷貸款的自，不需向財政部報批，但由於缺乏個人貸款呆賬核銷對應的制度依據，且核銷條款不具有可操作性，很多金融機構在個人貸款核銷方面都存在不能及時核銷的情況。如某股份制商業銀行，到現在為止只核銷了公司貸款，並未對個人貸款進行核銷。個人貸款呆賬損失主要是通過其他貸款的利潤來彌補，並由各支行自行解決。呆賬核銷不及時，增加了金融機構資產質量考核的負擔。

政策建議壹、建議完善個人貸款呆賬核銷管理規定。

結合當前各家金融機構都越來越重視小微貸款，小微貸款業務量越來越大的實際情況，對小微貸款的核銷在做好充分調查的基礎上，擬訂專門針對、個人經營性抵押貸款呆賬核銷的條款，同時，在擬定具體核銷條件的要求時，應與相關部門做好協調溝通。如應與工商部門協調，規範全國範圍內對營業執照等證件的註冊、註銷管理（據了解，目前部分地區對於終止經營的實體，直接更換成新經營者的名字，而未采取註銷的方式）；在呆賬核銷的要件上，比如財產清償證明和遺產清償證明，可尋找替代的證明材料。這些針對性條款的出臺，將大大增加個人貸款呆賬核銷的規範性和可操作性。

二、處理好新規和歷史呆賬的關系。

我國呆賬核銷的相關政策法規壹直處於壹個不斷完善的過程，同樣，對於金融機構來說，尤其是年輕的金融機構，其相關制度也存在壹個不斷完善的過程。由於缺乏操作實踐，銀行核銷制度的出臺壹般在業務制度之後，造成核銷制度裏提到的要件沒有在以前的業務操作中體現，自然在核銷的操作中無法提供對應的要件，這時采取後補的方式，有的也無法再補充相關的材料，造成最終無法核銷，這種情況比較普遍存在。因此建議在制度中，明確對於既往歷史的呆賬在核銷過程中，相應條件可以適度放寬。

我國擔保貸款存在的風險及對策?

分類: 商業/理財個人理財

解析:

壹、潛在風險

（壹）對保證人保證資格、實力、手續審查不嚴，從而使保證流於形式，造成貸款風險。壹是忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關規定，把不能作為保證人的如鄉鎮資產經營公司辦公室、村民委員會等行政職能部門或未經授權的企業分支機構充當保證人。由於保證人主體資格不合法，形成無效保證。二是忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經濟實力的審查，由於保證人沒有經濟保證能力，從而形成擔而不保。

（二）機械類動產抵押貸款存在“兩高壹小”，從而使貸款存在潛在風險。所謂“兩高壹小”，即指抵押物評估價值高，貸款抵押率確定高，抵押物實際抵償價值小。壹是機械類動產作為貸款抵押物時，由於借款人不能提供購買時原始價值發票，作為動產抵押物價值依據，而信用社沒有較專業或懂行的評估人員，壹般由抵押人委托註冊的評估部門進行評估。由於評估部門按照評估價值的金額大小收取評估費用，造成人為地對抵押物的高估，評估價值遠遠脫離市場價值。二是在確定貸款抵押率時，未按信貸管理工作的要求，對抵押物進行選擇性設定，並區別專用設備與通用設備，甚至把棋具也壹並作為抵押物，抵押率過高確定在評估價值的70%以上，且年復壹年長期周轉連續抵押，未隨著折舊做到逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風險。三是未把借款者的私人房產同時抵押，使有限責任公司貸款企業，在其經營發生風險導致企業關停後，由於承擔的只是有限責任，信用社通過法律程序處理機械類動產抵押物還貸，由於在操作中存在“兩高”現象，造成對動產拍賣或處理中抵償價值小，貸款損失大。

（三）交通類動產抵押貸款存在保險脫保，未逐年壓縮抵押貸款額度，造成貸款風險。對交通類動產抵押貸款，壹般都要求對抵押物辦理強制保險手續，並約定信用社為第壹受益人，但由於保險到期前未及時督促抵押人辦理續保手續，存在脫保現象，增加了信貸潛在風險。二是交通類動產其價值受國家產業政策影響較大，且其折舊年限短、速度快，由於未采取逐年壓縮的信貸策略，產生抵押貸款額度未隨抵押物價值的減少而降低，造成貸款風險。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃債，使信用社貸款失去抵押物，加大了貸款風險。

（四）不動產抵押貸款存在操作不當、調查失實、農村房產抵償處理難，而使抵押貸款產生風險。壹是對劃撥土地使用權作貸款抵押物的，未按有關法律規定扣除40%的土地出讓金後計算抵押物的價值，增加貸款風險。二是對房產抵押貸款其房產的***有人情況調查失實，出現辦理貸款時無***有人，而在依法處理房產時***有人“復活”現象，使抵押貸款埋下風險隱患。三是僅憑借款人帶來的第三人房產證書和私章，辦理房產抵押貸款手續，在貸款依法訴訟時，由於抵押人否認抵押事宜，判決抵押無效而造成貸款損失。四是農村房產抵償處理難，由於農村情況的特殊性和受“有錢不買疙瘩產”的思想影響，信用社依法抵償的農村房產處理難度較大，造成貸款風險。

（五）以存單等權利時，存在質押人未簽名，未辦理核押手續，使存在貸款風險。壹是在辦理第三人質押存單貸款手續時，僅憑借款人帶來的第三人私章和存單辦理，沒有對質押人加以核實並當場簽字，在貸款不能按期歸還處理質押存單時，質押人否認存單質押事宜，使合同喪失法律保障。二是對質押的存單，未向簽發行社辦理質物核押登記止付手續，結果被提前掛失支取，使質押存單成為廢紙，造成風險。

二、防範建議

（壹）重新完善擔保手續，減少存量貸款風險。首先要摸清家底。信用社要組織力量對存量擔保貸款進行壹次全面調查，根據借款人行業、貸款方式、貸款手續情況，對存量貸款的風險程度進行如實認定，以真實地反映現有信貸資產的風險狀況，為制定切實可行的存量風險貸款化解措施打下基礎。其次要積極采取措施，加以完善和補辦。根據認定的貸款風險，按照先易後難，制定化解落實計劃逐步進行完善。對擔保操作手續不規範的貸款，要限期做好補辦工作；對保證人主體資格不合法、無經濟保證實力的存量貸款，要采取積極的措施，收回或置換成有效資產抵押方式；對動產抵押率偏高、抵押物不足值的貸款，要采取壓縮或逐步增加其它擔保的方式，進行有效落實和化解。對存量動產風險貸款的化解，可根據實際情況適度提高城區商品房地和的抵（質）押率，以減少動產抵押貸款額度。再次要落實存量風險貸款責任，加大考核力度。對存量風險貸款，要逐戶逐筆把化解責任落實到人，聯社要加大對信用社、信貸責任人的存量風險貸款化解進度和質量的檢查考核，實行任務完成的好壞與個人收入直接掛鉤的激勵機制，從而充分調動信貸員的積極性和創造性，將存量貸款風險降到最低限度。

（二）規範貸款操作，堵住新增貸款風險。首先要完善擔保貸款管理辦法。聯社要根據信用社實際情況，修訂和完善擔保貸款管理制度，從而堵塞擔保貸款管理中出現的漏洞，進壹步增強風險防範能力，在制度上確保貸款資產安全。其次要嚴格執行擔保貸款管理制度，規範日常貸款業務操作。信用社要加強對擔保貸款的合法性、抵押物價值的足值性、質押物的真實性和擔保手續的有效性的審查，從而使發生的每筆貸款業務合法合規。對保證貸款要嚴格審查保證人有無保證資格和保證能力，《董事會同意保證意見書》的簽訂，要按照《公司法》的有關規定，簽名達到法定董事人數，確保保證人簽章的真實性；對機械類動產抵押貸款要根據動產凈值並結合市場現值，區別專用設備和通用設備，對抵押物進行選擇性抵押，通用設備抵押率控制在50%以下，專用設備抵押控制在30%以下；對交通類動產抵押貸款要及時督促抵押人辦理保險續保手續，約定信用社為第壹受益人，並要結合抵押物的折舊情況和報廢年限采取逐年壓縮；對房產抵押貸款要嚴格審查房屋產權歸屬和***有人情況；對要辦妥質押物核押手續，確保質押人簽章真實並確認質押事宜。

（三）落實有效防範措施，規避有限責任公司貸款潛在風險。按照現行《公司法》規定，有限責任股東以其出資額為限對公司承擔責任，公司以其全部資產對公司的債務承擔責任。在信貸管理實踐中，有限責任公司在經營發生風險導致企業關停倒閉後，由於承擔的只是有限責任，從而使我們無法追索企業法定代表人貸款責任，出現企業虧損，法定代表人致富，貸款無法落實的情況。據調查有限責任公司貸款已占全部貸款的50%以上，因此應有效規避有限責任公司貸款潛在風險，盡最大限度減少貸款風險損失。可采取的措施有：（1）實行雙重擔保制度。對有限責任公司發放的全部貸款或部分風險貸款，在辦理有效抵押保證手續的基礎上，另行再由其法定代表人或股東個人對貸款進行全額保證或部分保證，從而變有限責任為無限責任。（2）置換借款人主體。對有限責任公司發放貸款，以有限責任公司法定代表人或其股東為借款人主體，即把公司貸款置換為自然人貸款，通過置換借款人主體，從而變有限責任為無限責任，延伸貸款追索。（3）落實私房抵押。對有限責任公司發放貸款，首先要落實公司法定代表人或其股東的私房作為貸款抵押，然後再考慮其它貸款方式，從而增強公司法定代表人及其股東的經營責任，有效減少信用社債權少受損失。

（四）加強培訓教育，實行競聘上崗。信用社信貸工作做得好壞，關鍵取決於信貸員的工作責任和各方面素質。因此這是降低和防範擔保貸款風險的最有效的途徑。壹方面信用社要提高信貸員的政治思想素質，加強信貸員的職業道德教育和遵紀守法教育以及風險意識教育，使信貸員真正有危機感、責任感、使命感，提高信貸員執行規章制度的自覺性。另壹方面，聯社要加強信貸員的業務培訓和輔導，重點是讓信貸員熟悉《擔保法》等有關法律法規，熟練掌握貸款規範化操作程序，並運用到貸款管理的實踐中去，從而提高信貸管理工作水平。再壹方面，對信貸員崗位實行競聘制度。在堅持持證上崗，定期考核等管理的基礎上，實行競聘上崗，從而迫使信貸員勤動腦筋，多想辦法，竭盡所能把工作做好，努力降低貸款風險。營造壹種外有壓力，內有動力，充滿生機活力的信貸員管理機制。

公司的存在問題

（壹）小貸公司資金來源渠道較窄。在“只貸不存”制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發放壹空。公司則是面向“三農”和中小企業提供“只貸不存”的金融機構。按照規定只能在註冊區域範圍內開展業務活動，放貸資金有限。

（二）小貸公司盈利水平較低，稅收負擔沈重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設計看，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財務杠桿率低，股權回報率也低；從財稅政策看，沒有針對小貸公司的稅收優惠政策，小貸公司稅收參照壹般工商企業執行，須繳25%所得稅和5.56%的營業稅及附加。

（三）監管薄弱，不到位。按照現有政策規定，小貸公司為非金融機構，從事類金融業務，未納入銀監會或人民銀行系統監管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協調（領導）小組來承擔。地方政府在監管中往往只註重註冊資本、股東資格審查等準入監管，日常經營活動是否違法違規的現場檢查和非現場監測往往缺失。

（四）個別小貸公司存在違法行為，內控管理水平低。壹是部分小貸公司為其他公司提供註冊驗資貸款，甚至向違法違規項目發放貸款。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達到水平。三是雖未發現小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委托貸款業務，有可能轉化為變相吸收公眾存款或非法集資。四是制度建設相對滯後，普遍存在財務核算不規範、科技手段落後、信貸管理松散、風險管理不到位、撥備制度沒有建立等問題。五是除部分高管和業務骨幹外，小貸公司員工多數沒有銀行從業經驗，缺乏從事金融業務的知識和技能。由於供需狀況改變，民間借貸的利率正在逐漸下滑。宏觀經濟形勢整體不好，小貸公司整體業務量都在下滑。目前來看，市場的有效需求在下滑，良性的客戶並不好找。

據業內人士介紹，宏觀經濟形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機構資金相對充裕，企業從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱?

農商行小微貸款存在的問題

風險問題。

存在的問題：

1、產品種類少，額度低。

2、信用等級評價不規範。

3、小額信貸風險大，可持續性差。

4、農村商業銀行工作人員素質偏低。

解決農村商業銀行小額信貸業務問題的策略：

1、強化小額信貸產品的研發，逐步提高額度。

2、完善小額信貸的業務流程，規範信用評價等級。

3、實施風險補償制度，擴大資金來源。