信用風險有何特征?如何遵循信貸資金運動規律,防範信用風險的產生?
壹、信用風險的四個主要特征為：不對稱性、累積性、系統性和內源性。信用風險對於銀行、債券發行者和投資者來說都是壹種非常重要的影響決策的因素。
二、信用風險是什麽：
1、信用風險表示的是交易對方的風險或履約風險，表示的是對方在到期時候債務沒有履行。銀行信用風險主要發生在貸款中，除此之外，還有在擔保、承兌和證券投資等業務中，這種風險關系到銀行的生死存亡。
2、銀行的信用風險主要來自於兩個方面：壹是存款者到銀行提款的時候銀行沒有足夠的資金進行應付；二是債務到期時候，借款人沒有按照規定歸還貸款和利息。
三、具體信用風險特征的分析：
1、不對稱性：預期收益和預期損失不對稱，當某壹主體承受壹定的信用風險時，該主體的預期收益和預期損失是不對稱的。
2、累積性：信用風險的累積性是指信用風險具有不斷累積、惡性循環、連鎖反應、超過壹定的臨界點會突然爆發而引起金融危機的特點。
3、系統性：所謂系統性風險，是由宏觀經濟因素的不確定性引起的風險。信用風險是受到宏觀經濟因素驅動的壹種重要的系統性風險。
4、內源性：信用風險不是完全有客觀因素驅動的，而是帶有主觀性的特點，並且無法用客觀數據和事實證實。
四、銀行如何防範信用風險：
1、建立信用風險管理體系
防止信用風險是壹個系統性的工作，只在某個環節做好是不起作用或者作用較小的，必定要做好整體的防禦。在整體上進行統籌建設，建立信用風險管理系統，從業務的獲取到放出貸款，再到回收，從每個環節都要做好預防。
2、加強風險管理團隊的建設
很多商業銀行的風險管理團隊較為薄弱，對於銀行信用風險防控的作用不能夠發揮。為了改變這種局面就要加強人才的引起，並且對於風險團隊進行教育和培訓。
3、對於各項業務進行定期核查
風險就潛伏在每壹項業務中，不同的業務發生的風險可能性以及危害性不同，銀行的風險掛歷團隊應該定期對業務的可能性和可能造成損失進行評價和識別。
4、對於貸款客戶要多甄別
在進行業務之前，對於客戶的信息收集和分析，並且甄別信息的準確性，防止出現虛假信息造成對於客戶錯誤的判定。
5、分散貸款
很多商業銀行的信貸業務常常集中在某壹行業，這些行業壹旦受到宏觀政策的影響出現巨大的變化，那對於貸款人帶來的變化就是顛覆性的變化，自然商業銀行就是巨大的損失。因此商業銀行應擴大自己的信貸行業。
對大多數商業銀行來說貸款是最大最明顯的信用風險來源
信用風險，是違約風險，是銀行借款人無法還錢的風險，其成因的話，妳原來列舉的三點不是適合的角度，或者不是風險發生的原因：比如風險認識不足，這個跟風險成因關系不大，何況現在國內銀行風險管理總體上也已經相當專業了，認識上與國外差異不會多大，也早過了這壹點導致銀行內部管理、制度、風控等方面出現問題，從而產生信用風險的時候了。內控制度不完善，現在不是重要原因，多數制度出問題也都是個別點、較小的問題，疊加其他因素，最終出現風險的（妳要相信我國銀行監管機構以及商業銀行自身多數還是偏風險保守型的，制度多數是從嚴，可以不做，或者少做，也要避免風險發生）。信息不對稱是銀行客戶營銷以及信貸管理的難題，可以說是銀行貸款出現風險，未能及時發現的部分原因，但跟風險原因本身關系不大。信用風險成因的話，從銀行的角度來看，主要有外部的（宏觀上的，行業上的，企業自身的等等），還有銀行內部的（管理上的，制度上的，風險控制上的，等等）。目前最主要的、全局性的原因是外部因素，特別是企業之外的國家、地方以及行業等宏觀經濟情況。銀行是順周期行業，特別是中國經濟中“政府的手”非常強大，在中央和地方產業、信貸、稅收等各方面政策規劃以及國內外經濟形勢變化時，企業總體經營效益，盈利和現金流水平與宏觀經濟高度正相關，這是大環境，大背景，也是影響銀行貸款信用風險水平最最重要的因素，是決定銀行業行業性、區域性整體逾期、不良發生最重要的條件。外部因素第二個方面，就是企業自身經營中出現的問題，這個因素很多，主要有：經營管理不善；產品不對路，技術不過硬，市場競爭中被淘汰；擴張過快，現金流跟不上；惡意欺詐，騙貸；發生生產事故，遭遇自然災害；老板，實際控制人涉案，涉及民間借貸等等。現在也有不少是作為擔保人，被別人給拖垮的。內部因素方面，信用風險的成因，主要是銀行自身經營管理中出現的壹些問題（大體上相當於妳第二個問題“目前商業銀行信用風險管理中存在的問題），包括：客戶選擇不當；貸後管理不到位，資金監控、貸後檢查等出現問題；個別工作人員違法違規；等等。
商業銀行的信用風險來源
商業銀行的信用風險主要來源於銀行的貸款業務和投資業務。
在貸款業務中，商業銀行需要承擔貸款違約的風險。如果貸款人無法償還貸款，商業銀行將會承受損失。此外，商業銀行還可能因為貸款質量較差而遭受損失。
在投資業務中，商業銀行需要承擔投資虧損的風險。如果投資的證券價值下降，商業銀行將會承受損失。此外，商業銀行還可能因為投資的證券質量較差而遭受損失。
另外，商業銀行還可能因為市場風險、操作風險、合同風險、法律風險等因素而遭受信用風險。為了降低信用風險，商業銀行應當建立健全風險管理體系，並加強風險監控和防範措施。
銀行貸款信用風險的介紹就聊到這裏吧。