突然接到推薦“低利率”的電話
上班期間，手機響起，擡頭壹看是壹個陌生電話，帶著疑惑接通。
“妳好，陳先生嘛，我是XX銀行的小李，妳在我們銀行做過壹筆貸款是吧。”
XX銀行，不就是我做房貸的銀行嗎，帶著疑惑我回答道：“是的，怎麽了？”
“是這樣的，我們銀行現在推出了壹款新的貸款產品，利率要比妳原來的貸款產品低，年化率只要3.85%，您可以把貸款產品轉壹下。”小李在電話裏說到。
聽到小李的話，我立刻對比了壹下我正在還的房貸，小李介紹的貸款年化率只要3.85%，我原來辦的貸款折後差不多4.2%，確實是要低壹些。
不過，我腦海裏突然想到壹個朋友說的壹句話：銀行從來都是錦上添花，不會雪中送炭。
是啊，貸款明明已經做了，我都還了幾年了，銀行會主動打電話過來讓我辦新貸款，而且這個新貸款利率還更低，銀行什麽時候這麽好了？
帶著疑惑，加上工作有點忙，於是我給小李回復到：“可以啊，我現在很忙，回頭聯系妳，具體給我講壹下這個貸款（產品）是怎麽回事？”
二次溝通，有點意動
第二天，小李再次打來電話。
“陳先生，妳什麽時候有空，過來了解壹下嘛。”
對方直接邀約了，不過正值9月黃金月，馬上就是公司國慶活動，我還真有點抽不開時間，於是我在電話裏問到：“妳這個貸款產品怎麽轉嘛？”
“是這樣，這個貸款就是要把妳原來的貸款還了，然後用做抵押申請貸款，貸款下來後還新貸款就行了。”
“原來的貸款還了？”我笑了笑對小李說到：“我現在可沒這麽多錢還，再說了，我要是有錢還了，何必又再來貸款？”
“沒關系，我們可以找人幫妳墊付，到時候貸款下來直接把款付給他就是了，這樣就把貸款轉過來了。”
聽到這裏，是不是大家都懷疑對方是不是騙子，不錯，我也壹樣，不過，若是真的，那我也不虧啊，於是，我再問到：“新的這個貸款產品具體是怎樣的呢？”
“這個貸款可以貸10年，前期只需要還利息就行了，最後壹期還本金，而且，10年滿了之後，您手上的錢要是不夠還本金，還可以繼續續貸。”小李說道。
“前期還利息每個月還多少？要是提前還款怎麽算？墊付有沒有手續費？”
因為某些工作上的關系，先息後本的這種還款方式我並不陌生，對於裏邊的套路我也有所了解，簡單來說，有壹些先息後本的貸款，不管妳貸款多長時間，是否提前還款，利息都按照貸款金額計算，如果是這種方式，實際利率肯定比我的房貸利率高，於是我追問到。
“按照您現在的未還貸款，大概需要44萬，算下來利息每個月1300左右，提前還款的話，還款過後就按照未還金額計算利息，打個比方，5年後您還壹半，還了之後，每個月再還的利息就是600多，”小李壹口氣把貸款產品初略解釋了壹下。
利息會根據本金還款情況調整，這倒是個好消息，不過我得算壹下賬。
算了壹下賬，銀行套路深
首先，我現在的貸款已經還了12萬了。
其次，如果還清現在的貸款再重新貸，需要重新貸款44萬。
如果選擇最後壹次還本金，那麽總***還款：12萬+60.94萬=72.94萬。
如果選擇每三個月還1萬本金，那麽總***還款：12萬+52.8萬=64.8萬。
而我現在的房貸為20年，利息+本金的還款總額為72.18萬。
所以，如果按照最後壹期還本金，辦理新貸款產品，比我原來的還款總額還要高，至於另外壹種算法，先不說是否支持每三個月還壹次本金，實際的貸款年限從20年變成了13年（已還款的3年+新貸款產品10年），實際利息支出換算下來的利率已經遠遠超過了我原來的房貸利率。
除此之外，墊付7天（跟新貸款放貸時間約等同）還要產生手續費約6000元，其他因為換貸的風險諸如提前還款的違約金、新貸款的放款時間究竟多長還是未知數。
寫在最後
這個故事分享出來，是想告訴大家，無論是銀行還是什麽企業，都是盈利性單位，不可能輕易的給妳好處，希望大家擦亮眼睛，別被套路。