據多家媒體報道，銀監會近日發布《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》，擬對2017發布的《信用保證保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)進行全面修訂。
由於我國個人征信體系壹直處於不完善狀態，貸款機構發放無抵押無擔保信用貸款時存在短板。信用保證保險已經成為為借款人提供信用增級、幫助持牌金融機構控制不良
據多家媒體報道，銀監會近日發布《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》，擬對2017發布的《信用保證保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)進行全面修訂。
由於我國個人征信體系壹直處於不完善狀態，貸款機構發放無抵押無擔保信用貸款時存在短板。信用保證保險已經成為為借款人提供信用增級、幫助持牌金融機構控制不良率的手段。居民消費增長帶來的網絡消費金融業務的發展，也給信用保證保險帶來了新的增長點，目前仍在快速增長。許多公司開始把保證保險業務作為重要業務，如平安、PICC、陽光、迪達、眾安等。據《包惠世界》報道，平安保費收入超過300億元，占據市場半壁江山。相應的，信用保證保險不僅給保險公司帶來了新的信用風險，也引發了壹些亂象，在滅金時代已有報道。2017年，銀監會發布《信用保險業務監管暫行辦法》，近期新發布的意見稿對《暫行辦法》的部分內容進行了修改。淘汰金時代，消費金融業務相關法規梳理解讀:信用保險業務分類
本辦法所稱融資信用擔保業務，是指保險公司為債務融資中債務人履約信用風險提供保險保障的信用擔保業務；非融資性信用擔保業務是指保險公司為非融資性的履約信用風險提供保險保障的信用擔保業務。原意見稿將信用擔保業務分為融資性信用擔保業務和非融資性信用擔保業務。在消費金融業務中，借款人通過附加險獲得貸款，因此屬於融資性信用擔保業務。
提高對保險公司的資質要求。
第四條(融資性信用保險業務資質要求)保險公司從事融資性信用保險業務，除符合第三條規定外，還應當符合下列要求: (壹)最近兩個季度末核心償付能力充足率不低於90%，綜合償付能力充足率不低於65，438+0.80%；(2)總行應設立專門負責信用保險業務的管理部門，建立完善的組織架構和專業的人才隊伍；(三)建立涵蓋保前風險審查和保後監控管理的業務運行體系；具有對履約義務人進行獨立審查和監控的風險管控系統，並與中國人民銀行征信系統相連接；通過互聯網承保的個人融資信用保險業務應由總行集中承保和管控，數據應與具有合法放貸資格的金融機構的業務系統連接；(四)有健全的理財信用保險業務管理制度和操作規程；與《暫行辦法》相比，最初版本的意見稿對保險公司償付能力提出了更高的要求，對融資性信用保險業務的資質要求更高。
從事融資性信用保險業務的保險公司核心償付能力充足率不低於75%，綜合償付能力充足率不低於150%，提高至90%和180%，且需滿足的時限由上季度延長至最近兩個季度。獲取央行的信用信息是壹項新內容。因為接入央行征信的保險公司需要有獨立的機房、專人管控和安全管理，目前只有平安、陽光等少數保險公司能夠接入央行征信，而互聯網保險公司只有眾安。接入央行征信，有助於降低信保業務的審核成本和貸後成本，提高信保業務的風險定價水平，間接助力普惠金融。
(獨立審計)保險公司應當對債務人的資產真實性、交易真實性、償付能力和信用記錄進行認真調查和密切跟蹤，防止虛假欺詐。保險公司開展融資性信用保險業務，不得將風險審查、風險監測等核心業務環節外包給合作機構，不得因合作機構提供風險對策而放松風險管控。
意見稿原來的核心風控不得外包，還是熟悉的配方和味道。全文中也有多處提及保險公司“應當建立涵蓋投保前風險審查和投保後監控管理的業務操作體系。”說明想做信用保險業務的保險公司必須有自己完整的風險控制能力，信用保險業務必須有門檻。第五條(承保限額)保險公司承保的信用保險業務累計留存負債余額不得超過上季末凈資產的10倍。其中，融資性信用保險業務累計自留負債余額不得超過上季末凈資產的4倍(專營保險公司除外)。融資性信用保險業務中承保小微企業的貸款余額占40%以上時，承保倍數上限可提高至6倍。單個債務人及其關聯方承保的留存負債余額不得超過上季末凈資產的5%。其中，單壹債務人及其關聯方的融資性信用保險業務自留負債余額不超過上季末凈資產的65，438+0%。通過互聯網承保融資性信用保險業務，單個履約義務人為自然人的，留存負債余額不得超過20萬元；單個履行義務人為法人的，留存負債余額不超過654.38+0萬元。在原意見稿中，融資性信用保險業務(4次)的承保限額低於壹般信用保險業務(10次)。如果單個借款人在多個互聯網平臺借款，且恰好由壹家保險公司承保，超過保險公司負債余額上限的，可能會限制貸款。
P2P平臺的C端信保標準可能會消失。
(禁止行為)(三)被保險人以自然人身份承保融資信用擔保業務的意見稿此前，部分P2P網貸行業壹度通過推出以信用保證保險為增信標的來吸引出借人。高峰期大約有20家左右的P2P平臺同時上線信用保證保險產品。
但隨著P2P行業的沒落，以及部分保險公司與P2P公司之間“抽屜合同”的存在，並不是真正的風險控制，導致風險逐漸暴露。比如中華財險踩雷厚本金融，天安財險踩傅雷管家，安心財險踩米勒坦克金融，引發了壹系列糾紛。信用保證保險的投保人大多是P2P平臺的出借人。如下圖所示的保險單顯示“與被保險人訂立個人借款合同的借款人為被保險人”，“依法設立的金融機構、小額貸款公司、商業企業、自然人均可為被保險人”。
(保單舉例)據悉，PICC副總裁謝依群近日表示:“目前宜人貸與PICC之間的未償規模約為41億元，654380+0.2億保費中已賠付9億元；九富未到期余額45億，保費9億虧了3億。”
謝依群表示，信保業務發生了變化，融資渠道從過去的個人變成了銀行等金融機構，所以P2P的風險基本緩解了。如果意見稿最終實施，P2P平臺的信用保險標準將消失。
網貸需要被保險人確認。
第八條(信息披露要求)保險公司通過互聯網開展融資性信用保險業務的，應當按照互聯網保險業務相關規定，在官網顯著位置披露保險產品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道、信息安全保障、合作互聯網機構等內容，並設立單獨界面確認投保意向，投保人主動確認後進入投保流程。同時要求合作互聯網組織在業務顯著位置披露上述信息。與原意見稿合作的互聯網機構需要披露，有單獨的投保意願界面，由被保險人主動確認。該條款旨在規範借款人的行為。此前曾有小金平臺在未告知借款人的情況下，放貸後扣除保證保險費的案例，引發業界關註。鼓勵與外部數據的合作
第十八條(數據對接和保密)鼓勵保險公司在依法合規的前提下，與第三方征信機構和各類大數據機構進行數據對接。保險公司應當制定數據保密管理制度，不得泄露客戶信息，不得利用客戶提供的信息從事與保險業務無關或者損害投保人、被保險人利益的活動。意見稿原文雖然最近風控大數據公司在風口浪尖，但是只要合法合規，借貸業務、信用保險業務、大數據機構的合作都是開放的。
收集被提到了兩次。
(禁止行為)第七條(七)自行或者外包開展催收追繳存在違法違規行為的；
第二十四條(追償和追償)保險公司應當依法合規開展追償和追償工作。對於外包催收，保險公司應當與催收機構制定業務合作規則，明確雙方權利義務，加強對催收機構業務行為的管理。原意見稿中暴力催收、亂象頻發，保險公司也要註意約束自身和外包機構的行為。
部分保險公司暫停相關業務。
事實上，除了C端借款人借款購買信用保證保險，作為增加信用和向金融機構借款的壹種方式。保險公司的信用保證保險業務也出現在消費金融平臺與出資方的合作過程中。消費金融平臺往往需要借助保險加持或融資擔保公司與金融機構達成金融合作。
此次意見稿的發布，對保險公司信用保險業務的合規經營提出了更高的要求。壹位保險業內人士告訴我們，他所在的在職保險公司已經暫停了與消費金融平臺的所有保險增信合作，他認為近期各家保險機構的項目落地速度會大大降低。
但總的來說，提高信用保險業務門檻，出臺規範，限制能力不足的機構進入市場的大方向仍然是促進信用保險業務健康發展，幫助小微企業。