當天下午，51信用卡官方微博“51信用卡經理”發布公告稱，公司業務經營和財務狀況保持正常穩健。
當晚十壹點，杭州市公安局發布通報，稱經初步調查，發現51信用卡委托外包催收公司冒充國家機關，采用恐嚇、騷擾等軟暴力手段催收債務，涉嫌尋釁滋事等犯罪。
今天早上六點，51信用卡創始人孫海濤發布長微博致歉，稱“培訓和監管不足”對個人借款人造成了傷害。
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暴力收藏不是故事的全部
隨著公安信息的披露和孫海濤的道歉，暴力催收的存在已經成為不爭的事實。“外包”很難成為有力的借口。
另外值得註意的是，在警方發布公告之前，業內壹度猜測此次調查與行業內的爬蟲業務整頓有關。
此前有銀行向51信用卡發函，敦促51信用卡停止通過爬蟲程序抓取用戶信息的截圖。
7月初，51個人征信因未經用戶同意收集個人信息被工信部官網批評。在第三方投訴平臺“聚投訴”上，該公司51個人貸款也因砍頭、通訊錄、暴力催收等問題頻頻遭遇用戶投訴。
對於51信用卡來說，目前的尷尬局面早已有了伏筆。
51信用卡成立於2012年5月，運營主體為杭州恩牛網絡科技有限公司，為用戶提供從羊毛資訊平臺到信用卡綜合服務的跨行多卡管理服務。底層基礎是使用爬蟲抓取信用卡賬單信息。信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”嘗到甜頭後，還推出了“51個性”、“51個性貸”、“為妳而花”等產品，涵蓋個人信用管理服務、信用卡技術服務、線上信用匹配、投資服務等。
可以看出，其發展路徑是通過信用卡管理工具獲取客戶，通過匹配貸款實現變現，合作夥伴包括多家P2P和持牌金融機構。
看其年報，個人信用管理服務僅占565，438+0張信用卡收入的壹小部分，“信用匹配和投資服務”貢獻了其大部分收入。
根據51信用卡往年財務報告，2015 -2019年中期，其信用匹配和服務費收入分別為17萬元、3.84億元、16.27萬元和20.56億元，占比分別約為65438。2019上半年，這個數字下降到57.4%，但仍然是收入的絕對權重。
改變壹個公司的基因不是時間問題。
昨日爆料後，壹位51的信用卡用戶向Cross Finance反應，試圖註銷多年不用的APP賬戶。51信用卡要求其提供身份證正反面照片、手持身份證圖像認證等重要個人隱私數據。用戶和專業人士對在帳戶註銷期間收集這些數據的必要性提出了質疑。
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合規升級下的互金與寒冬
9月起，大數據風控行業迎來“史上最嚴整治”。先是杭、滬等地區多家大數據智能風控企業被查，魔蠍科技、欣彥科技等高管相繼被帶走。同盾科技、白蓉雲創、聚鑫利等頭部機構也有不同程度的中招。受此影響，鵬遠征信、莉姆征信、白衣騎士等多家大數據風控服務商暫停了部分服務。
值得註意的是，多家媒體報道稱，警方之所以調查大數據風控平臺，並不完全是為了保護個人信息安全，更有可能是為了打擊“套路貸”。大數據公司為現金貸平臺提供系統、數據、風控，方便平臺分流客戶，通過抓取用戶的運營商數據進行非法暴力催收。
值得壹提的是，國內大數據行業幾乎與網貸行業相伴而生，合規問題的最大源頭在於網貸平臺本身的規模與運營技術能力的不匹配。相對於傳統銀行的借款人，網貸平臺的借款人缺乏征信數據，還款能力相對較弱，平臺必須對交易進行風控審核。為了滿足平臺對技術和數據的需求，大數據公司應運而生。這些第三方數據公司通過抓取用戶信息支持網貸平臺的風險控制，並利用大數據幫助其進壹步實現貸後催收環節。
這意味著作為主要技術手段的爬蟲成為“套路貸”違法犯罪活動的幫兇。通過大數據抓取借款人信息，實現獲客、風控、催收，催生了數據濫用、侵犯用戶個人隱私、高利貸、暴力催收等壹系列黑產。
值得壹提的是，51信用卡事故當天，全國掃黑辦召開新聞發布會，最高法、最高檢、公安部、司法部聯合研究制定了《關於辦理非法放貸刑事案件若幹問題的意見》(以下簡稱《意見》)。根據意見，非法放貸情節嚴重的，將以非法經營罪定罪處罰，從206543起處罰。
其中，《意見》將針對社會危害最嚴重的非法高息放貸行為，明確以實際年利率超過36%的單筆非法放貸為定罪量刑基準，從非法放貸的數額、違法所得數額、非法放貸的數額以及造成的危害後果等方面規定了“情節嚴重”和“情節特別嚴重”的具體標準。
同時，在禁止暴力催收方面，《意見》指出，對因非法放貸、故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為而產生的強行索要債務的，，構成犯罪的，應當數罪並罰。以及糾集、指使、雇傭他人以尋釁滋事、吵鬧、聚眾造勢等方式索要債務，單獨不構成犯罪，但實施非法放貸行為已構成非法經營罪的，依照非法經營罪的規定酌情從重處罰。
無論是采集，還是大數據的采集和使用，對於合規性的監管要求都在不斷提高。合規的真正落地，可能才是金融科技真正健康發展的開始。但是，在寒冷的冬天，路又堵又長。