銀行壹般會從下面四個主要因素考量計算出借貸者的償債能力，並訂出他們可獲得的最高房貸額。
壹、借貸者的償還率
二、借貸者的風險模式
三、房地產的評估價值或房屋估值
四、符合借貸者的最高房貸與房價比率，由於對房貸計算不了解，因此人們對於最高貸款額都存有壹些迷思。
最常見的迷思或誤解包括銀行的借貸額最高僅占總收入的三分之壹、每壹家銀行的最高貸款額都大同小異，以及貸款者的償還率最多只能為凈收入的70%。
這些迷思雖為人們提供壹個簡單的計算與衡量概念，卻無法反映出真實情況。
在房貸中，償還率（DSR）也是決定個人最高貸款額的因素，所謂的償還率是以總債務付款對收入的比率，或顯示長貸額占收入的比率。
貸款償還率反映著個人的還貸能力，償還率越低顯示償債能力或處理債務的能力越好。
銀行各有計算標準
由於每家銀行都會采取各家的收入與債務計算標準，因此到最後所計算出來的償還率會有蠻大的差別。
例如渣打銀行（Standard Chartered Bank）可能以總收入來計算，而興業銀行與馬銀行則是以凈收入作為計算標準。
此外，聯昌銀行（CIMB）與匯豐銀行（HSBC）或許會把貸款者的100%的租金收入計算在內，成為衡量償還率的標準之壹。
大眾銀行與華僑銀行或許只承認80%的租金收入而已，做法與其他銀行大有不同。差距達20%或以上
對於想在本地購置房地產的外國人，興業銀行只承認外國人總收入的45%，而豐隆銀行卻承認貸款者100%的總收入。當貸款者真的親自到銀行走壹趟，會發現每壹間銀行計算得出的償還率都不壹樣，差距甚至可達20%或以上。
這顯示每家銀行都有各自最高償還率的門檻指標，銀行壹般多以個人的收入水平，作為主要考量因素，而其它因素如個人的凈資產，學歷及年齡也會影響償還率指標。
個人房貸償還率計算：償還率=總債務付款/收入
善用計算器查詢最高房貸
想要計算出自己可以申請的最高房屋貸額度，並不是壹件容易的事，除非妳很了解各銀行的借貸制表市場有關註並熟悉。尤其對於商人、外國人、新加坡人及在國外工作的大馬人來說，要自行計算出最高房貸額更是困難，因為考量標準不再只是根據薪水計算。