聽起來有點尷尬。簡單地說，我們以前的貸款合同是以基準利率+浮動（或浮動）的形式定價的，現在必須轉換為LPR+基點（或固定利率）。
當然，與大多數人相關的是抵押貸款。
央行8月表示，現有個人住房貸款利率仍按原合同執行。為什麽變了？改用新的計價方式後，房貸是多了還是少了？央行給出了答案。
需要特別指出的是，這壹變化不包括公積金個人住房貸款。畢竟公積金個人住房貸款的利率比商業貸款低得多。
央行做出了重大調整:將浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。
2019年8月7日，央行發布公告，改革和完善貸款市場LPR形成機制。
央行表示，目前近90%的新增貸款已參照LPR定價，但存量浮動利率貸款仍以貸款基準利率為基礎定價，不能及時反映市場利率的變化，不利於保護借貸雙方的權益。為進壹步深化LPR改革，中國人民銀行發布第30號公告【2019】，推動現行浮動利率貸款定價基準平穩轉換。
根據央行公告，存量浮動利率貸款是指2020年6月65438+10月1之前金融機構已發放的、已簽約但未發放的參照貸款基準利率的浮動利率貸款（不含公積金個人住房貸款）。自2020年6月5438+10月1起，各金融機構不得參照貸款基準利率簽訂浮動利率貸款合同。
浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什麽？
首先，借款人可以與銀行協商，確定是將定價基準轉換為LPR還是固定利率。借款人只有壹種選擇，轉換後不能再次轉換。上壹個重新定價周期中的庫存浮動利率貸款不得轉換。
二是轉換工作從2020年3月的1開始，原則上應在2020年8月的31之前完成。
第三，轉股貸款的利率水平由雙方協商確定。其中，為落實房地產市場調控要求，轉換時存量商業性個人住房貸款利率水平應保持不變。
央行表示，存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR，增加值由借貸雙方協商確定，商業性個人住房貸款除外。商業性個人住房貸款的增值額應等於原合同最新執行利率水平與LPR 2065438年2月發布的相應期限的差額+09。從轉換點至該點後的第壹個重新定價日（不含），執行利率水平應等於原合同的最新執行利率水平，即2019年相應期限LPR與增值之和。此後，從第壹個重新定價日開始，在每個利率重新定價日，利率水平將根據最近壹個月的相應期間LPR和附加值重新計算和確定。
金融機構在與客戶協商定價基準轉換條款時可以重新協商重定價期限和重定價日期，商業性個人住房貸款的最短重定價期限為壹年。
存量浮動利率貸款轉換為固定利率的，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，商業性個人住房貸款轉換後的利率水平應等於原合同的最新執行利率水平。
除商業性個人住房貸款外，其他浮動利率貸款，包括但不限於公司貸款和個人消費貸款，可根據市場化原則，通過借貸雙方協商轉換為固定利率，包括參考LPR的期限品種、附加值、重定價期限和重定價日期等。
新的房貸利率是這樣計算的！
那麽，如何計算新的房貸利率呢？轉換後利率會發生變化嗎？
央行表示，如果定價基準轉換為LPR，LPR的期限品種將根據原合同的貸款期限確定，確定後在合同剩余期限內不予調整；增加值為原合同最新執行利率與2019，12年6月LPR的差額（可以為負），在合同剩余期限內固定不變；轉換時利率水平保持不變；貸款人和借款人可以重新約定重新定價期限和重新定價日期，最短的重新定價期限為壹年。
同壹筆商業性個人住房貸款在2020年3月至8月期間任意時間轉換時，增值部分按照2019年2月的LPR和原利率水平確定。增值不受轉換時間的影響，銀行和客戶可以以合理的方式處理。目前，大多數現有商業性個人住房貸款的重定價周期為1年，重定價日期為每年1天。
以此為例。如果商業性個人住房貸款的原合同期限為20年，剩余期限為8年，則原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，當前利率為4.9%×（1+10%）= 5.39%。2019和12發行的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方決定在2020年3月30日變更定價基準，重新定價期限仍為1年，重新定價日仍為每年1天，那麽上調幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至2月30日，65438+31，利率仍為5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第壹個重新定價日，即2021，1，根據重新商定的重新定價規則，利率將調整為65438+2020年2月公布的五年期以上LPR+0.59%，以此類推。
簡單來說，在第壹個計價周期內（壹般為1年），新執行的住房貸款利率與當前執行的利率相同，因此新利率中的基點值（LPR+基點）是當前利率與LPR的差值，基點壹旦確定，此後將不會改變。
此外，這種變化對銀行來說也是壹種“巨大的壓力”。央行表示，自通知發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統支持、人員培訓等。同時，他們應通過各種渠道（包括官方網站和網點公告、短信、電子郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶。）並在雙方同意的前提下，以盡可能簡單和容易的方式更改原始合同條款。
LPR減持並不是為了刺激樓市。
雖然第壹個抵押貸款周期的利率保持不變，但LPR的變化將對您的抵押貸款還款產生影響。
抵押貸款利率通常相當於五年期LPR。根據中國外匯交易中心的數據，五年前LPR的價格為4.80%。
LPR報價最後壹次變動是在165438+10月20日:1年期品種從4.20%降至4.15%；5年生品種從4.85%下降到4.80%。
中原地產首席分析師張大偉當時分析，五年期LPR的減少意味著30年購房只需貸款1萬元，平均月供減少30元，30年月供總額減少1.89萬元。
值得註意的是，中國證券報報道稱，改革後，LPR已逐漸成為新貸款的定價基準。LPR與MLF利率掛鉤，後者的變化對LPR產生重要影響，進而對信貸市場利率產生影響。面對MLF利率和央行逆回購利率的接連下調，有研究人士認為，降息周期可能已經開始。
CICC固定收益研究團隊指出，從歷史上看，央行逆回購利率的下調通常不會壹次結束，新壹輪降息周期可能已經開始。
華泰證券張繼強表示，MLF利率有繼續小幅下調的空間，以引導LPR繼續下行。但相關政策操作仍需防止“通脹預期擴散”，保持“正常貨幣政策”。
然而，降低LPR的主要目的是引導實體經濟未來降低利率和資金成本，而不是刺激房地產市場。
早在8月份，央行就表示，定價基準轉換後，全國新發放的首套個人住房貸款利率不得低於相應期限的term；二套個人住房貸款利率不得低於同期LPR加60個基點。
內容來源:國家商報綜合央行網站、每經APP