信用風險管理對商業銀行有什麽意義？迫切需要。謝謝妳

所謂商業銀行是以信用為基礎、主要從事貨幣借貸和結算業務的高負債、高風險行業。在資本主義經濟中，商業銀行在資本家之間充當信用中介、在資本家之間充當支付中介、將社會各階層的儲蓄和收入轉化為資本並創造信用流通工具的職能不同於普通資本主義工商業。商業銀行在壹國國民經濟中的關鍵地位和作用及其經營特點決定了商業銀行經營風險在整個國民經濟中的重大影響。壹旦銀行的經營風險轉化為實際損失，不僅可能導致銀行破產，還會給整個國民經濟帶來嚴重後果。此外，中國已經加入世貿組織，進入了經濟全球化的新時代。面對外資銀行進入中國的嚴峻形勢，如何提高我國商業銀行的競爭力，使其在競爭中立於不敗之地，已成為壹個無法回避和亟待解決的問題。在中國的銀行信貸市場中，由於各種復雜的原因，大量貸款無法收回，由此導致的資產質量和經營效率惡化已成為商業銀行的沈重負擔。銀行放貸越來越謹慎，並實施了嚴格的信貸配給制度。這壹現象反映出中國銀行面臨的經營風險越來越大，經營越來越困難已成為不爭的事實。然後，我們將從不良貸款率、資本充足率、存貸比率、資本利潤率和收入利潤率等方面分析我國商業銀行面臨的風險。首先是不良貸款率。不良貸款由逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款組成。自1999以來，四大商業銀行已剝離壹萬億元不良資產交由資產管理公司處置。此後，四大國有商業銀行的不良貸款率有所下降，但仍占全部貸款的很大比例。主要原因是商業銀行背負政策性任務，國有企業虧損通過信貸關系轉嫁給電子集團國有商業銀行，導致資金難以合理流動和優化配置，增加了信貸資產的風險和損失。資本充足率是衡量銀行資本安全和風險承擔能力的重要指標，可以有效衡量銀行機構的穩健性。資本充足率越小，風險越大，安全性越差，因為資本與資產的比率越小，壹旦資產虧損，補充資產的能力就越弱。根據規定，為了加強銀行運營的安全性並降低風險，銀行的資本廢棄率不應低於8%。但據統計，我國主要銀行的資本充足率很少達到這壹標準，且這壹指標呈下降趨勢。我國商業銀行資本金不足，使得銀行在高風險領域經營，導致發展潛力差，抗風險能力低。存貸比率是銀行貸款與存款的比率。比率越大，風險越大，銀行經營的安全性越低。貸款越多，發生信用風險的概率越大。由於缺乏有效的風險約束和激勵機制，中國銀行的經營理念扭曲，片面追求貸款規模而犧牲信貸資金的安全、流動和效益，普遍導致“過度放貸”現象。資本利潤率是利潤總額與總資產的比率，收入利潤率是利潤總額與營業收入的比率，兩者都是衡量銀行盈利能力的重要指標，是商業銀行業績的集中體現。資產利潤率和收入利潤率越高，說明銀行的盈利能力和實力越強，抗風險能力越強。國有獨資商業銀行的資產利潤率和收入利潤率普遍較低，尤其是農業銀行連續多年出現負利潤，這與其在我國銀行業的規模和地位極不相稱。股份制商業銀行的情況明顯好於國有商業銀行，個別銀行的指標可以與外資銀行競爭。從上述四個方面的簡要分析不難看出，無論是國有商業銀行還是新設商業銀行，其經營狀況都不容樂觀，存在的經營風險已成為威脅國家金融安全的重大隱患。因此，商業銀行建立有效的風險防控機制更為重要。中國國有商業銀行的經營行為因市場而加劇。特別是在全球經濟壹體化的格局下，我國商業銀行面臨著來自國際銀行業的沖擊。商業銀行壹方面存在經營風險和大量效率損失，另壹方面缺乏進行制度改革和改變現狀的動力，整個銀行處於低效均衡狀態。這些都要求國有商業銀行正視問題，盡快解決問題。商業銀行體系的改革是首要問題。我國無論是國有獨資商業銀行還是新型股份制商業銀行，在制度安排上都存在缺陷。中國國有獨資商業銀行的產權制度本質上是單壹而抽象的自然人產權形式。政府行使國有銀行的財產所有權，其職能由中央政府部門指導、控制和監督。這種產權模式導致產權關系模糊、風險承擔主體不明、經營效率和效益低下、利潤最大化難以實現等不良局面的出現。因此，要解決國有銀行當前面臨的困難和問題，就必須改革國有銀行的產權制度，實行股份制改革，推動其真正意義上轉變為現代商業銀行。此外，要建立有效的風險防範和管理機制，必須縮小我國國有商業銀行風險管理水平與國際水平的差距，減少認識上的偏差。首先，要樹立先進的銀行風險管理理念。風險管理的任務是發現業務流程的風險點，衡量業務的風險程度，在克服風險的同時從風險管理中創造效益。其次，需要建立全面的風險管理方法，將包括信用風險、市場風險和各種其他風險，以及包括這些風險的各種金融資產和其他資產組合以及承擔這些風險的各種業務部門納入壹個統壹的系統，按照統壹的標準對各類風險進行計量和求和，並根據所有業務的相關性對風險進行控制和管理。第三，完善風險管理體系。應從三個層面進行調整:（1）適應商業銀行股權結構的變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。（2）在風險管理實施層面，需要改變行政化管理模式，逐步實現風險管理的橫向延伸和縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理流程的扁平化。（3）改變商業銀行傳統的內部管理模式，實現以業務流程為中心的管理體系，不斷探索以戰略業務主體為中心的風險管理體系。有必要逐步在業務部門中建立單獨的風險管理部門，通過該部門可以在部門之間傳遞和執行風險管理政策，並從業務風險的源頭進行有效控制。最後，要提高風險管理技術。可以使用高級風險衡量和管理技術，如內部評級法和投資組合管理。商業銀行尤其是國有商業銀行的成敗關系到國民經濟的興衰。只有商業銀行能夠得到保障並穩定經營，國民經濟才能穩步發展。