農村商業銀行信貸管理模式主要有三種，即自放自收自管終身負責制、貸款審批分離制和前中後臺完全分離的三分離制。
傳統的終身負責制在壹定時期內對農村商業銀行的發展起到了很好的促進作用，但隨著客戶數量和貸款額度的迅速增加，終身負責制的弊端也越來越突出。
首先，它隱藏了道德風險。自我釋放、自我催收、自我管理的“壹手清”模式很容易隱藏道德風險。
第二，人為增加不良貸款。由於客戶經理的個人風險偏好不同，在客戶經理輪換時，當風險回避者或風險中性者接手風險追求者的風險時，壹些現有客戶往往會被拒絕貸款或被壓貸，這就容易導致壹些客戶拒絕還款，從而形成不良貸款。
第三，限制了客戶經理的積極性。目前農村商業銀行的績效考核導向普遍傾向於增量，增量定價標準高，存量定價標準相對較低。當客戶經理的存量達到壹定量時，日常的管理和保障已經占用了大量的時間，產生新的銷售是非常困難的。
這會導致壹些余額多的客戶經理收入比余額少的客戶經理低的情況，形成“考核悖論”，損害余額多的客戶經理的營銷積極性。
第四，制約了業務的持續健康發展。當客戶經理的貸款達到壹定數額時，他和組織都會對貸款質量產生擔憂，個人很可能會產生想壓縮等退休的想法。
第五，增加了客戶經理的心理負擔。終身負責制下，沒有盡職免責機制。壹旦貸款逾期成為壞賬，客戶經理將承擔相關責任，直至收回貸款，導致客戶經理心理壓力巨大。
審貸分離是指將信貸業務辦理過程中的調整和審批環節分開，分別由不同層級機構、不同部門(崗位)承擔，實現相互制約，充分發揮信貸審批人員專業優勢的壹種信貸管理制度。