到2003年底，我國消費信貸余額從1998增加到157326億元(見圖1)，規模五年增長了90倍，年均增長率為112%。從65438到0998，消費信貸增速高達326%。隨著貸款余額的增加，消費信貸增速逐漸放緩，2003年下降到47.5%。在如此快速增長的支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重正在上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行占比最高，為17.1%，消費信貸余額最大的中國工商銀行占比最高，為12.2%。消費信貸已經成為國內商業銀行的壹項重要業務。銀行將消費信貸業務從原來的信貸業務中分離出來，設立零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等。專營和管理各種消費信貸。
2、品種豐富，結構體系日趨完善。
我國消費信貸已初步形成了以住房抵押貸款為主體，汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育貸款等貸款品種的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點是:
個人住房信貸在消費信貸中占絕對比重。中國人民銀行統計數據顯示，2003年個人住房貸款余額為654.38+065.438+077.974億元，同比增長42.46%，是654.38+0998的27.64倍。在這六年中，個人住房貸款占消費信貸的比例平均超過75%。由於住房貸款期限較長，更重要的是個人還款意識普遍高於企業，個人住房貸款壞賬率很低，只有0.5%。因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視的產品，也是市場上最具競爭力的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額共計654.38+0.2358億元，其中住房貸款9.78億元，占消費貸款總余額的7.914%。
汽車消費信貸已成為僅次於個人住房貸款的壹種消費信貸。提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。入世後，汽車消費大幅增長，貸款購車比例達到20%以上，有效激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年底，已經上升到945億元。2003年春夏之交的非典疫情，極大地刺激了汽車消費信貸。當年年末，汽車消費貸款余額超過6543.8+0.80億元，比上年增長近654.38+0倍。
信用卡消費信用額度小，但發展勢頭良好。銀行卡的消費信貸功能在國內還沒有被大多數人接受。例如，銀行卡總發卡量從1994年的84261000張增加到2002年的496519500張。同期總成交金額由5204.86億元增至11560185萬元；發卡量年均增長率66.45%，交易量年均增長率高達47.34%。然而，與發卡量的快速增長相比，銀行卡的消費金額卻很少。2002年消費金額僅占總交易金額的1.62%，消費透支作為消費金額的壹部分所占比例更小。在中國的銀行卡中，主要作為電子貨幣使用的借記卡占絕對優勢。2003年第三季度末，* * *發行的614萬張銀行卡中，借記卡有58813萬張，占銀行卡總數的95.8%，而只有具有消費信貸功能的信用卡(即借記卡)。但2003年非典出現後，出於安全考慮，人們更傾向於使用快捷幹凈的銀行卡。許多人開始使用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了快速增長。信用卡全年發行量約480萬張，同比增加325萬張，增幅209%。卡的平均交易金額約為7400元，遠遠高於借記卡。
助學貸款份額小，發展慢。從1999到2001，累計發放國家助學貸款1440萬元，累計幫助37.9萬名學生學習。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款6543.8+03億元，壹般助學貸款6543.8+09億元)。截至2004年2月底，助學貸款余額為71.455438+0億元(其中國家助學貸款5243.8+0.4億元)。
3.地區之間發展不平衡，城鄉差別很大。
不同地區的發展不平衡。由於消費信貸政策的規定，我國金融機構發放的住房貸款主要限於機構所在地。因此，地區間經濟發展的差異造成了消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行已明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海和沿江等發達地區。到2000年11年末，廣東、北京、上海、浙江、福建的消費信貸總余額為1921億元，占消費信貸總余額的61%，其他省市僅占39%。在消費信貸品種方面，也有很大的地區差異。西部壹些地區還沒有開展國家助學貸款業務，相當壹部分學生拿不到助學貸款。
金融機構之間的發展不平衡。無論是消費信貸的規模還是發展速度，四大國有商業銀行都處於領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中所占的比重很小。截至2002年底，四大國有商業銀行個人消費貸款余額合計8886億元，占全部消費信貸余額的85.6%，而股份制商業銀行和其他金融機構的這壹比例僅為14.4%。截至2003年6月5438+065438+10月，我國個人汽車消費貸款余額已達1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，而股份制商業銀行和其他金融機構的份額僅占19%。中國銀行消費信貸市場份額居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。
潛力巨大的農村市場大多是空白。中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間顯而易見。對某市農民的抽樣調查顯示，70%的農民對消費信貸有迫切需求。然而，消費信貸仍然主要集中在城市。對全國部分縣的調查顯示，縣城消費貸款占比超過90%，而農村消費貸款占比不足10%。