商業銀行對消費信貸的掌握程度決定了消費信貸的發展程度。我國尚未建立完整的個人信用體系，銀行缺乏對借款人信用進行咨詢和調查的有效手段。此外，由於個人收入的不透明和個人稅收機制的不完善，銀行很難對借款人的財產、誠信、穩定和還款意願做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐時有發生，原有的面證或上門檢查等咨詢方式已經無法保證征信信息的及時性和可靠性。此外，壹些借款人由於收入大幅下降或暫時失業等市場原因而無法按期還款。
北京現代與深圳發展銀行推出汽車消費信貸業務。
還款，雖然這種情況不多，但是隨著業務量的擴大，相應的風險會呈上升趨勢。此外，我國的個人信用體系也不完善。壹旦學生畢業離校，商業銀行很難查到借款人的去向和收入，這種互保方式所蘊含的風險自然就會顯現出來。銀行自身管理薄弱，增加了潛在風險。國內商業銀行管理水平不高，在消費信貸方面缺乏管理經驗。同壹借款人的信用信息分散在各個業務部門，相當壹部分信息沒有經過計算機管理，難以享受資源。通常僅通過付款人身份證、個人收入證明等原始查詢材料做出判斷和決定，個人征信基本依靠借款人的自述和其雇主的說明，借款人的資產負債、社會活動和業績、是否有違法記錄、是否有失信行為缺乏正常的程序和渠道，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。現階段，尚未形成壹套完善的消費信貸業務管理規章制度，操作手段相對落後，主要以手工操作為主。另外，從事消費信貸業務的人員緊張，網點少，往往無法與借款人面對面調查核對每壹筆貸款。再加上部分業務人員素質不高，審核不嚴格，難免出現疏漏。同時，貸後的監督檢查往往跟不上，壹旦發現風險不能及時采取補救措施，導致消費信貸潛在風險增加。
消費貸款相關法律不完善。
“欠債還錢”是天經地義的。但在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中經常出現“合理負債”的現象，壹些法律法規似乎有“維護債務人權益”的傾向。現行法律規定基本都是針對法人制定的，針對消費者個人貸款的規定很少，對失信違約的處罰方式也不具體。這使得銀行在提供消費信貸業務時缺乏法律保護，對於出現的問題往往束手無策。由於消費信貸業務的客戶比較分散，都是個人消費者，且貸款金額小、貸款次數多，保護銀行債權的法律法規不健全，特別是在個人貸款的擔保方面，很難實施風險控制。在實際司法過程中，保護借款人或擔保人正常生活而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，對風險防範也有壹定的負面影響。比如消費貸款壹般都是小額的，但是小額債務法院壹般不受理，要支付相當大的訴訟費，損害銀行的利益。因此，有必要從法律上保護銀行的個人貸款業務。
借款人長期貸款或透支導致信用風險增加。
國內很多銀行官僚作風嚴重，部門之間缺乏整體聯動機制，使得壹些道德水準不高的借款人，如公司銀行部、房地產信貸部、零售銀行部、銀行卡部等，各自為政，辦理不同的消費信貸業務，各自有壹套不完整的借款人信息、壹套會計管理辦法和風險控制措施，導致部分借款人不時在同壹家銀行借款或透支，並有所增加。
抵押物很難變現，貸款擔保也沒用。
壹旦消費貸款出現風險，銀行通常會將貸款的抵押物作為第二還款來源，抵押物能否順利、足額、合法變現成為銀行化解資產風險的重要環節。由於我國消費品二級市場尚處於起步階段，交易秩序不規範，交易法律法規不健全，各種手續非常復雜，交易成本高，導致銀行難以實現抵押物，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款的擴大和按揭貸款的增加，這樣的問題會更加突出。現階段我國住房壹、二級市場不完善，政策需要大量非商品房產的商業信貸支持。壹旦購房者無力還貸，這些非商品房產抵押就無法轉讓，銀行很難獲得完全的處置權，貸款抵押也就沒用了。
缺乏有效的資產證券化手段導致銀行流動性風險增加。
資產證券化將非流動性貸款轉化為流動性資產，有利於提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產與負債在期限和流動性上的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限相對較長，金額較大，客戶分散，商業銀行負債期限相對較短。在允許銀行參與的資本市場尚未完善的條件下，銀行無法通過資產證券化建立長期資金的融資渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使得資產負債期限結構錯配，流動性風險顯著上升。
利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。
消費貸款的壹個顯著特點是客戶分散、數量多，客戶風險狀況差異顯著。因此，對不同的客戶群體應采取不同的利率定價，以實現貸款風險和收益的最大化。但由於我國利率仍處於管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略提高對高風險客戶貸款的風險折扣，因此無法有效降低消費貸款的平均損失率。
強制發放消費信貸，形成了巨大的風險隱患。為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，中國人民銀行制定了相關指導原則，鼓勵商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作。為了擴大消費信貸規模，壹些商業銀行向基層銀行下達了硬性放貸指標。許多銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，向高風險、低信用的客戶提供消費貸款。在壹些地區，基層銀行為了完成貸款任務，甚至向大量收入無保障的下崗職工發放了數萬元的消費貸款。這種現象的蔓延會造成新壹輪的風險積累，不利於消費信貸業務的健康發展。