6月末，從消費貸款占個貸的比例來看，增速最高的成都銀行，消費貸款占比僅為1.74%，還有很大的發展空間。另壹方面，寧波銀行和Xi安銀行消費貸款占比相對較高，分別達到60%和50%以上，南京銀行、江蘇銀行和上海銀行占比超過40%。
從報告的措辭可以看出，許多銀行“積極支持”並“進壹步推動”消費信貸業務。但經過前期的跑馬圈地，部分銀行的不良率也被推高了。不僅如此，還出現了消費貸款違規流入樓市等亂象。如何平衡業務規模擴張和資產質量管理成為銀行亟待解決的問題。
從絕對規模來看，個人消費貸款超過100億元的銀行有16家，郵儲銀行消費貸款余額達到482100億元，居所有銀行之首。其次是建設銀行和中信銀行，消費貸款規模超過2200億元；此外，江蘇銀行消費貸款余額達21，71億元，成為唯壹突破2000億大關的城商行。
與去年底數據相比，成都銀行消費貸款增速最高，達到73.47%。半年報顯示，該行加快發展消費信貸業務，進壹步優化消費貸款產品，擴大消費貸款客戶群，多渠道開展業務推廣，促進業務量。此外，紫金銀行、無錫銀行增速均超過50%，青島銀行、江陰銀行增速也超過30%。
不過，部分銀行的消費貸款規模較去年底有所萎縮。業內人士認為，考慮到不良風險暴露的滯後效應，前期過後部分銀行的不良率將被推高，因此零售資產結構將進行調整，消費信貸將適當“剎車”。以上海銀行為例。此前，隨著業務規模的擴大，這家銀行的消費貸款不良率也大幅上升。在此背景下，該行去年縮減了消費貸款規模。根據最新的中期報告，自2020年下半年以來，該行個人消費貸款不良率逐月下降，不良率上升趨勢得到有效遏制。
從個人貸款中消費貸款的占比來看，不同類型的銀行差別較大。雖然大銀行的消費貸款規模都在千億量級，但個人貸款中消費貸款占比普遍較低，如工行、農行、建行，占比都在4%以下，相對較高的主要是城商行。具體來看，寧波銀行消費貸款占比達到64.18%，超過個人按揭貸款和個人經營性貸款占比；Xi安銀行也達到了52.78%。此外，南京銀行、江蘇銀行、上海銀行占比均超過40%。
當然，這也和銀行的資產布局策略有關。並不是所有城商行的消費貸款比例都很高。比如前面提到的增速最高的成都銀行，消費貸款占比只有1.74%，還有很大的發展空間。
值得壹提的是，在拓展消費貸款場景的同時，銀行也在推進數字化轉型。如郵儲銀行在中報中披露，依托數字化獲客模式，零售信貸工廠集中運營模式不斷優化，非住房消費貸款網貸率達到99%。南京銀行的消費貸款基於“妳好e貸”的叠代升級，融入本地消費場景，開展線上線下多渠道營銷。
還有壹家合資公司推出的消費貸款產品。
《中國普惠金融指數分析報告(2020)》關於個人金融業務發展重點，調查結果顯示，超七成銀行家認為個人消費貸款業務是首要重點。“個人消費貸款業務具有對象廣、數量少、風險分散的特點，個人消費貸款業務的利差較高。未來，在銀行將戰略重心轉向個人金融業務的背景下，消費信貸將成為個人金融業務轉型的重要突破口。同時，商業銀行與互聯網公司的積極合作，進壹步提升了消費貸款的滲透率。”
其實消費貸款也是壹把雙刃劍。隨著其覆蓋面和滲透率的提高，在給銀行帶來零售增長點的同時，也產生了新的風險。
更值得警惕的是，壹些消費貸款被挪用，非法流入樓市和股市。今年以來，全國多地對經營性貸款和消費貸款進行了全面排查，加大了對違規資金流入樓市的“圍剿”。以上海為例。今年4月，上海銀保監局通報稱，自3月1日起，選取轄內16家銀行開展經營性貸款和消費性貸款違規流入房市專項審計調查。調查發現，123筆交易和3.39億元商業貸款、消費貸款涉嫌挪用於房地產市場。上海銀保監分局根據調查情況，對銀行提出要求，切實防控經營性貸款和消費性貸款違規流入房地產市場，對查實的問題依法采取相應監管措施。
“也要看到，在零售信貸業務發展中，部分銀行還存在審核不嚴、貸款用途控制不嚴、客戶篩選不嚴等問題，使得部分不合格客戶獲取消費信貸資金流入禁止領域。”曹磊表示，在強監管背景下，消費信貸仍是商業銀行未來業務發展的主要方向之壹，發展潛力較好。只有在強監管的規則下，通過消費信貸的合規審批和對資金用途的控制，銀行信貸資金才能充分用於服務實體經濟。
國家商業日報
相關問答:什麽是消費貸款？消費貸款是指消費貸款。通常是商業銀行和金融機構在消費信貸的基礎上向消費者發放的用於購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。主要有住宅按揭貸款、非住宅貸款和信用卡貸款。其中，非住宅貸款包括:汽車貸款、耐用消費品貸款、教育貸款、旅遊貸款。“消費貸款”壹般指“個人消費信貸”。個人消費信貸是指銀行或其他金融機構通過信貸、抵押、質押擔保或保證等方式，以商品貨幣形式向個人消費者提供的信貸。其主要特點是貸款投向的個性化、用途的消費性、信貸額度的小額性、期限的靈活性和資金的安全性。也有利於啟動市場，擴大內需，增加消費品生產，促進國民經濟健康發展。個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行為自然人(非法人或組織)的個人消費目的(非經營目的)提供的貸款。開辦個人消費信貸是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立和完善、金融體制改革和金融國際化發展趨勢的重要舉措之壹。它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限，創造了壹種全新的個人與銀行的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開通，標誌著國有商業銀行轉變了經營理念，開拓了新的業務領域，突破了傳統的經營模式；個人消費信貸的開辦順應了金融產品日益多樣化的需求，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的盈利渠道，也有利於啟動市場，擴大內需，增加消費品生產，形成生產-消費-生產的良性循環，促進國民經濟持續穩定健康發展；個人消費信貸的建立對引導個人有計劃地消費，提高生活質量，改善生活質量也有積極意義。但是，由於我國尚未建立完善的個人信用機制，個人經濟行為不規範，個人消費信貸建立時間不長，可借鑒的成功經驗不多，這壹業務有許多新課題需要研究。