在2012年的時候，壹位朋友就發生過類似的情況。在2011年的時候，他在銀行完成了壹筆三年定期存款的存款。當時，10萬元壹次性就放在定期存款裏了，認為三年以後利息還不錯，也就沒有管。
可是到了，2012年的時候由於生意上急需要壹筆資金，加上本身就有貸款，所以貸款的辦法也就不行了。找朋友借錢，就算別人不要利息，自己也會覺得虧欠，所以也就沒有找朋友借錢。他又想到了將這筆定期存款轉讓給別人，然後中間減少壹些利息損失。但是，問來問去，轉讓的法子也是行不通，畢竟10萬元錢還有壹年多的固定期限，流動性很是受限制。
所以，最後就決定將定期存款違約取出，然後拿去應急。
10萬元存在銀行，並不是利息高、期限長就壹定劃算，最重要的是合理。我認為，可以將10萬元分為幾份存在銀行，這樣能有效提高定期存款的成功率。
銀行方面有壹款“大額存單”，年化利率高、流動性好，但是需要門檻資金20萬、30萬。而銀行定期存款20萬元以下，基本都是壹樣的水平。所以，我們將10萬元分為幾份，享受的年化利率並沒有降低。將5萬元做三年期定期存款，是合理的。三年期定期存款的年化收益率雖然較大額存單低，但也能達到3.5%-4.5%的區間，可以尋找壹些年化收益率高的城鎮銀行。
再將4萬元做不同期限的中低風險等級的理財。中低風險等級的風險很低，沒有什麽本金風險，再加上不同固定期限，有短期、中期、長期的分配，就算遇到急事，短期的資金也能應急，有效提高理財成功率。
最後將1萬元分為兩份，5000元可以在銀行投資壹些指數型基金，行情好的可以擴大盈利，行情不好時對應的風險也較低。再將5000元放在貨幣基金裏，有效提高資金的流動性。
這樣，綜合年化收益率能達到3%-6%之間，並且還能有效提高成功率。
朋友們好，10萬元存銀行，很明顯夠不上大額存單，而且全存定期，萬壹用錢也容易出現損失。因此建議，優化篩選產品，組合投資理財，這樣，不僅安全性有保障，而且收益還會大幅增加，滿足更多的需求。
首先，在保障安全性的情況下，優化篩選收益率高的產品。
如上圖，北京地區，銀行，普通定存的，實際存款利率
，與大額存單相差較多。
10萬元無法存大額存單，利率優惠有限。因此篩選產品尤為重要。國債，國家信用，安全性非常高，且票面利率提前確立，三年期高達4%，與20萬元起購的，商業銀行大額存單基本壹致。10萬元，購買國債，可以享受更高的利率而且安全省心。
並且，電子儲蓄是國債，還有壹個優勢，按年付息。收益更便於，靈活的安排或者再次投資，存款儲蓄，獲取更高的綜合收益。
小結： 10萬元，如果長期閑置，購買國債，存進去劃算。
其次，不僅要保障安全，獲取好收益，還要考慮流動性，組合投資，適量配置零活期限產品，可以極大的預防，提前支取帶來的損失，整個理財存款更穩，最劃算。
10萬元拿出1~2萬元，存入銀行的階梯智能存款，隨時可以取用，用不著，連續存的時間越長利率越高，可謂有備無患，也使整個存款理財，有了更多的保障，並且分散了資金風險。
小結： 小組合大作用。組合投資，分散風險提供多重保障，最劃算。
最後，來做總結分析：
10萬元，即使集中投資，利率也是有限的，因此優選產品，既保障了安全性，又大幅提升了收益，靈活性，分散了風險，可謂壹舉多得。
而，通過優化組合配置，會使整個理財更穩定，享受到更多的保障。
10萬元存在銀行怎麽存最劃算，我覺得還不如換句話說，10萬元存在銀行怎麽存比較合適？
為什麽要這麽問呢？
這主要取決於妳這10萬元的性質，這個錢妳未來究竟用不用，是妳的全部積蓄，還是僅僅為家庭現金流中的壹部分，不經不同的情況下處理的情形各有不同。假如說這10萬元妳短期不用，未來某個時間存在使用的可能，那麽存款的期限壹定要短期，對利息不能太在乎，妳要知道妳沒有資金的時候從外面借款利息很高的，為了做好這樣的防備，壹般存款的期限最長不能超過壹年，其中5萬元存款半年期，另外5萬存款1年期，這樣用的時候就不至於極端的損失定期利息。
倘若這10萬元妳確定長期不用的話，那麽期限我覺得三年和五年都是可以的，這個時候就要追求利息的高效化了，妳可以找壹些民營銀行，壹般給的定期存款的利息都比較高，對妳來說這筆不用的錢可以最大化程度提高收入。
還存在另外壹種情況，這10萬元是妳的全部積蓄，實際上相當於救命錢，那麽妳就不能用這個錢去冒險，存款是最理想最安全的狀態。而這10萬元是妳資產的十分之壹，那麽妳完全可以適當的承擔壹些風險，用這筆錢去理財，收益比存款要高出很多的，參與指數型基金是壹種不錯的選擇。
總結，所以說不同的情況決定了妳對待這筆錢的態度，不同的情形不同處理就是了。
有10萬元閑錢想存到銀行，壹般而言肯定是哪個銀行利息高就存哪個銀行了，因為不管存在哪家銀行，10萬元資金都有存款保險基金兜底，即使銀行破產倒閉，也不會對自己的存款造成壹分壹毫的損失。 因此剩下的就是根據資金的閑置時間來選擇相應存款期限的銀行存款就行了。下面按照10萬元的閑置時間分情況討論存哪家銀行最合算。
如果5年內都不考慮使用這10萬元，那麽建議存在營口沿海銀行的5年期定期存款中，年利率高達5.8%，這款存款產品是當前所有銀行中存款利率最高的，10萬元存壹年利息收入就有5800元，非常地劃算。
如果計劃在三到五年內都不需要使用到這10萬元，那就推薦存儲在億聯銀行的億聯智存（利添利盛夏款）中，這款銀行存款存滿三年能獲得5.42%的利率，存10萬元每年利息收入5420元，存滿4年能獲得5.55%的利率，存10萬元每年利息收入是5550元，利息收入也是相當高得。
如果三年之內都不打算用到這10萬元，那麽非常適合把資金存在壹款性價比極高的銀行存款產品中——藍海銀行的藍貝貝。這款產品設計為5年期存款，最高利率是5%，但是可以按照持有時間計算利率，而且每個梯度的利率都挺高的。存壹到三年利率為4.7%，存六個月到壹年利率為4.5%存三個月到六個月利率為4.2%，存活期利率為3.7%，相當地劃算，而且還非常適合資金不確定什麽時候需要使用的情況，因為存越久計息利率越高！
10萬元存銀行，最合算的存法， 應該就是壹種本金安全的，資金流動非常強的，而且存款利息又高的。 根據妳的存款要求，具體可以按照以下兩種方法來存是最合算的。
第壹種存法：存智能存款
智能存款是民營銀行發起的，智能存款是已經綜合的活期存款，定期存款，大額存單等各大存款優點，資金安全，資金流動性強，存款利率非常高，這是當前所有銀行當中最合算的壹種存款利率。
如上圖，這是民營銀行發行的智能存款，1個月的利率4.0%，3個月的年利率達到4.30%了，6個月的利率4.40%，1年期以上的存款利率就已經高達4.50%。而智能存款自然是利率越高越好，10萬元存智能存款每年都是有4500元以上，這是當前最劃算的壹種銀行存款。
第二種存法：存的短期存款
銀行發行短期存款，壹般都是為了緩解銀行短期資金的壓力，比如說年底，季度底，月底等特殊情況之下，銀行發行短期存款利率都是非常高的，短期存款利率是非常高，而且是流動性非常強，這種方法是最合算的。
如上圖，這是銀行的國內某民營銀行存款利率，各大存款利率都是相比比較高的，活期存款利率都是同比央行上浮了25%，而短期存款利率上浮利率更加高，已經上浮了100%以上，3個月定期存款利率達到3.135%，6個月期的定期存款利率3.355%，1年期的定期存款利率為3.575%。根據這個民營銀行的存款利率來看，10萬元存這家銀行每年最起碼也是有3100元~3600元之間。
10萬元存民營銀行短期存款我覺得最比較合算的，利息也是不低，而且資金流動性也是非常強，不至於急用錢的時候拿不出來。
總之10萬元存銀行怎麽樣最合算，我覺得還是只要選擇適合自己的存款模式才是最合算的，每個人的資金情況不同，合算程度肯定就是不同了，但我個人認為以上這兩種存款就是大眾化的合算存款方法。
把10萬元分成5張，每張2萬元。1張存1年，到期後轉存4年；1張存2年，到期後轉存3年；1張存3年到期後轉存2年；1張存4年，到期後轉存1年；1張存5年，5年後就可壹起到期。
這樣每年都有到期2萬元，以備急用，也不會損失利息。
首先真的羨慕妳還有10萬元的存款，對於壹些月光族來說看著真眼饞啊。10萬元存銀行，我們可以從不同銀行、產品及期限三方面來考慮，下面我們具體看看。
總體上我們可以分為三種情況，活期、定期、隨時支取。
活期：活期存款是余額寶出現之前我們大多數人的零用錢存在狀態，將錢放在銀行卡中，隨時使用隨時支取，活期存款基本沒有利息，僅有0.35%。也就是說10萬元存活期利息僅僅有350元，真的很低了。
定期：銀行定期產品的種類很多，最常見的就是銀行存款，分為三個月、六個月、壹年、二年、三年、五年。不同銀行這些年限基本上是壹致的，但是利率差異很大。
國有銀行最為任性，基本上是按照國家基本利率給利息，我們以五年存款為例利率在2.75%，10萬元算下來壹年有2750元收益。
商業銀行利率高於國有銀行，利率大概在3%的水平，比如中信銀行，三年期與期就都是3%，這樣壹年下來就有3000元收益。
地方性銀行收益率更高壹些，五年期利率水平可以達到4.5%的水平，如果本金10萬元，可以每年獲得4500元。
還有壹些理財平臺上的民營銀行存款利率可以達到5%，有的還是每年利息可支取的模式，如果存在這樣的銀行每年可以獲得5000元收益。
隨時支取：我把基金類的產品統壹放在這裏，其中貨幣基金類產品如余額寶收益在2.5%的水平，基金類產品就沒有固定收益了，需要根據不同的投資最後確定收益。
綜上分析，穩妥起見我認為妳可以選擇商業銀行三年期存款產品，這樣收益水平大致在3000元水平。如果可以冒風險可以選擇地方性銀行，收益可以達到4500元或者基金類產品，收益根據基金投資結果確定。
有10萬塊錢怎麽存最合算？妳壹方面要考慮收益性，另壹方面要考慮流動性，然後根據自己的實際情況，去選擇合適的存款產品。
目前我國有4000多家銀行，20多萬個銀行網點，不同的銀行，甚至同壹個銀行在不同城市的網點給到的存款利率是不壹樣的，且在不同的時間段，妳去銀行存款獲得的利息也不壹樣，如果妳單純是為了獲得更高的存款利息，在不考慮的流動的前提下，大家可以參考以下幾點意見。
第壹、選擇合適的存款銀行。
通常情況下，壹些小銀行給的存款利率要比那些大銀行高出很多，比如目前市場上利率最高的是農村信用社、農商行以及壹些民營銀行。這些銀行的存款利率壹般要比大銀行高出0.5~1個點的利率，相當於10萬塊錢每年可以多拿500塊錢到1000塊錢之間的利息。
第二、選擇合適的存款期限。
去銀行存款有多種期限可以選擇，包括活期，三個月，6個月，壹年，兩年，三年，5年等各種期限。而不同的期限銀行給到的存款利率是不壹樣的，壹般情況下存款期限越長，對應的存款利率會越高，特別是對於那些小銀行來說更是如此。比如目前有些小銀行妳要是壹次性存10萬塊錢5年期以上，基本上可以獲得5%以上的利率，而存款三年期他們有可能只會給4%的利率。
不過對於大多數大銀行來說，他們的三年期跟5年期的存款利率其實差不多，這主要跟這些大銀行采取FTP考核機制有很大的關系。
因此如果大家想要獲得更高的存款利息，不妨考慮在那些小銀行存個期限比較長的，比如五年期 的定期存款。
第三、選擇合適的時間點。
壹年當中有12個月，不同的月份銀行給到的存款利率可能是不壹樣的，具體能給到多少利率跟銀行資金的緊張程度有很大的關系，壹般情況下在銀行資金比較緊張的時候能給到的利率是比較高的。而在壹年當中6月以及12月份壹般是銀行面臨考核最嚴的時候，這個時候為了應付考核各大銀行都會上浮更高的存款利率來吸收用戶的存款，因此大家想要獲得更高的存款利息，可以選擇在12月份或者6月份去存。
現在有很多用戶去銀行存款的時候，單方面的看存款利息，哪個銀行給的利息高，哪個期限給的利息高，他們就選擇哪壹個，但是在存款的過程當中，大家不能壹味的去追求高收益，還要兼顧存款的流動性。
假如未來大家隨時有可能用到這筆存款，那我不建議大家存那些定期存款，因為目前大部分銀行的定期存款靈活性都非常差，在存款期間是不能提前支取的，如果大家非要提前支取，只能按照支取當日銀行活期掛牌利率計息，而目前大多數銀行活期利率都只有0.35%左右，相當於10萬塊錢妳存個壹年時間只有350塊錢的利息，這個利息收益要縮水10倍以上，是非常不劃算的。
因此，假如大家未來隨時有可能用到這10萬塊錢，那我建議大家可以考慮在壹些銀行購買那些智能存款，目前有很多銀行推出的智能存款其收益率並不低，很多銀行10萬塊錢5年期限的滿期利率都可以給到5%以上，而且這些智能存款支持提前支取，提前支取掛檔計息，大多數銀行存滿壹年以上，提前支取都可以獲得2.5%以上的利率，甚至有個別銀行提前壹年以上支取就可以獲得4%以上的利率，這個收益率明顯要比定期存款提前支取按活期利率計算劃算很多。
去銀行存款，大家首先肯定會考慮的收益，通常情況下大家都是希望利息越高越好，但是在追求高收益的同時，大家也要兼顧流動性而不是壹味的追求高收益而忽略了流動性。
在現實當中，有不少朋友看到銀行給出很高的存款利率之後，就壹次性存個三年期或者5年期，但這中間因為急用錢，想要把錢提前支取出來，就只能按活期利率計息，這是非常不明智的。
因此大家在存款的時候，壹定要根據自己的實際情況去選擇合適的存款銀行，合適的存款期限以及合適的存款產品，只有找到了合適的存款方式，才能實現收益最大化。
目前銀行早已不是二十年前的老黃歷了，現在的銀行基本都是壹個綜合性的金融服務平臺，提供的服務多種多樣，就投資產品而言，銀行涉及到的產品至少有以下幾個： 國債、定期存款、活期存款、大額存單、結構性存款、基金、分紅險保險、理財產品、貴金屬等等 ，產品多種多樣，可滿足不同人的不同需求。
不過產品雖多，但對於大部分的普通投資者而言，最合適的投資產品還是有限的。國債可選擇的期限較少，基金以及貴金屬的風險較高，分紅險保險以及活期存款的收益率偏低，大額存單的起存點較高（20萬元起步），所以適合大眾的依然還是定期存款、結構性存款以及理財產品。
在這三者之中，其實結構性存款有點類似於以往的保本理財產品（目前銀行的結構性存款基本都是保本型結構性存款），所以選擇面就相當於只剩下了定期存款以及理財產品。
如果在以往，肯定都會優先推薦理財產品，壹則理財產品的期限多樣化（從30天到10年期限的都有），二則理財產品的收益率遠遠高於定期存款。不過隨著銀行的額推陳出新，現在的定期存款競爭力也越來越強，特別是在中小銀行裏，很多定期存款的利率並不低於理財產品的收益率，且具有靠檔計息或者分期計息的功能，在收益率不低於理財的情況下，流動性還高於理財產品，實屬不可多得的投資方式。
當然除了定期存款，針對於理財產品，現在的銀行也推出了不少新的產品，比如開放式理財產品，以往我們在銀行辦理的理財產品，基本上都是封閉式理財產品（產品未到期不得贖回），為了提高理財產品的競爭力，現在很多銀行都有推出了開放式理財產品（也就是所謂的活期理財產品），7*24小時隨時贖回，流動性大大提高，當然收益率較封閉式產品略有下調，不過普遍都在3%以上，相對於余額寶這類貨幣基金還是很有競爭力的。
這個資產配置的比例是： 10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本升值的錢。
這個只是作為參考，具體還要根據妳實際情況來決定不同的比例。
為什麽要做這個配置呢，第壹個是因為我們人壹生總要面對意外，疾病，死亡，所以，首先第壹步就是用平時的閑錢配置壹份在自己需要時可以救命的保障，這裏保命的錢指的就是保險，保險可以以小搏大。
在我們出了意外疾病時可以把風險轉移給保險公司，不至於在需要用錢只能賣房賣車，甚至要賣鍋賣鐵，導致家庭因病返貧。
這裏的比例壹般是5%-10%，具體的話要看妳年收入和家庭成員和家庭情況來定。
比如妳單身和已婚時要考慮的情況是不壹樣的，單身時需要考慮的是父母，已婚的家庭除了父母還在另壹半和孩子。
年收入10萬和年收入20萬的收入情況也是不壹樣的，建議配置保險時選擇消費型保費，可以用最少的保費在最大限度 內配置到最大的保障。
日常要用的錢按妳每個月大概的日常支出情況來算，盡量留下3-6個月左右，這是備用的錢，以防家庭在最需要用錢時拿不出來。這也是救急的錢，不到萬不得已不要用，如果平時有動用了，過後第壹時間壹定要填補進去 。
壹半放余額寶，壹半放銀行卡裏，以備需要時第壹時間就可以用到。
如果這兩個都已經做好了之後，這10萬塊都沒有動用的時候，這裏建議妳這錢用 50：50的比例來做簡單的配置。
壹半買股票，壹半買債券。為什麽呢？
巴菲特說過壹句話：在別人貪婪時恐懼，在別人恐懼時貪婪，投資是反人性的，當別人不看好的時候我們是就不要湊熱鬧了。
大多數人被割韭菜就是因為不懂跟風進去，股票背後是壹家公司，他們的目的是為了盈利賺錢，不以賺錢為目的的公司不是好公司，股票是否能賺錢，要看是不是好公司，未來 是否可持續發展，現在是否是便宜。在公司便宜時買入，到了高點再賣出。
我們是無法預測未來市場的，用這個配置，在股票不賺錢時，債券就會賺錢，當債券不賺錢時，股票就會賺錢，而且當股票越跌時反而也是我們的機會，因為可以攤薄成本，前提是咱們要找到好公司，比如像茅臺這樣的，現在茅臺的股價已經到了壹千多，這時再進場 就是高估 了，但三千多支股票，不用多少，掌握方法，找好公司又可以買的還是有的。
做好動態平衡，可以在壹定程度上克服人生的弱點，也能保證也可以幫助我們實現收益最大化。
我們普通投資者用這種方式以不變來應萬變，我們不要期望壹夜暴富，但讓自己 的資產穩健增值是沒有問題的。
為什麽不推薦銀行存款，是因為銀行利率實在太低，看下今年的豬肉，漲得那麽貴，其他的也跟著漲，但我們的錢再如何漲也跟不上物價上漲的速度，我們的錢壹直在貶值中的，想要跑贏通貨膨脹銀行利率是不行，做為貨幣基金的余額寶現在收益也不如何了，但是基金中還有股票基金，這代表壹籃子股票，所以，學習下理財投資是有必要的。