3、公積金貸款審核比較嚴格，最多貸30萬，而且很多開發商不願意做公積金貸款
4、商業貸款：比如，貸款30萬，20年要多還大概15萬。要註意的就是妳的收入，因為有等額本息、等額本金兩種方法。
1)等額本息：每月還相同數額（即20年的本金和利息每個月平均），好處是前期壓力小，壞處是要提前還貸的非常不劃算。
2)等額本金：每月等額償還本金後根據剩余的本金計算利息。初期本金多，利息多，因此還款數額多。好處是每月遞減，可減少利息支出，並且非常適合想提前還貸的家庭。壞處就是初期壓力大壹些。
總而言之呢，如果妳真的要貸款20年的話，等額本息要比等額本金多還好幾萬，差別很大，利弊都分析給妳看了，妳可以就自己的實際情況選擇。：）
妳還敢買房子？還敢按揭買？！我想平靜地和妳說：房地產按揭貸款購房，對我們這些平民百姓來說，本質上是壹種昂貴的個人消費，而不是投資。我想特別提請大家註意這壹點，因為這和我們底下的討論密切相關。
房地產火爆的根源，應該可以追溯到97年亞洲金融危機後。中國出口受挫，不得不開始進行國家投資，推動經濟的發展，而房地產作為拉動經濟的杠桿，自然受到重視。而在97年到2000年的那段日子裏，壹些企業主，富裕的個人，由於缺乏好的投資項目，加上房價確實處在最低點，於是他們成為的購房的中堅力量。房地產市場因此開始緩慢復蘇.
可是在2000年之後，購房的主體發生了變化。壹些比較富裕的中產階級，由於受到富裕階層購房的示範效應的影響，開始加入購房的行列。由於這壹階層遠較富裕階層人數為多，因此房價開始上揚。
到了中產階層基本購買完畢，普通有需求的老百姓，即工薪階層，開始意識到住房價格飛漲的時候，他們也就加入了購房的行列。由於他們人數眾多，因此住房價格開始飛漲。加上股市不振，大量資金湧入房地產，投機泡沫開始了。
按揭購買房屋的主體，恰恰正是最沒有購買力的工薪階層。用按揭在最高價買房的，也恰恰正是我們的工薪階層。這就是問題所在。當然還有壹些炒家，但在這裏我們忽略不計。
按揭到底是什麽？有很多媒體認為按揭是個好東西，按揭讓妳提前享受，按揭讓妳美夢成真。可是從本質上來講，按揭會讓妳負債累累。我們來看看按揭的過程。妳去買房子，然後申請按揭。銀行把錢付給開發商，開發商把房子交給妳，妳向銀行承擔債務，並簽下了壹份抵押貸款的合同。在這裏面開發商自然是最沒有風險的，按過不提。銀行賺了錢，妳得到了房子，皆大歡喜。不用付房租，省下了壹大筆開支，爽！但是有幾個問題請妳先註意，然後再爽：
第壹，銀行貸款利率沒有鎖定，而且銀行的利率正處於歷史的最低點。大家回想壹下，中國的金融歷史是通貨膨脹的歷史，還是通貨緊縮的歷史？考慮到醫療，教育，房產等等，人民幣的購買力真的上升了嗎？壹個發展中的國家，到底是應該通貨膨脹多些，還是通貨緊縮多些？我們的工資真的已經跟上了通貨膨脹的步伐？按照目前的趨勢，中國的存貸利率差還將擴大。請大家自己算壹下，如果壹年期存款利率提高到約4%這壹歷史平均水平，註意，是存款利率，長期貸款利率到達7%甚至更高的時候，妳真正為房子付出的人民幣會是多少？現在的貸款利率是不真實的，他讓壹些根本就買不起房子的人有資格買房！
第二，妳雖然按揭買了房子，但是房子不是妳的，而且房價的下跌和妳有直接的關系。我個人認為買房和融資租賃，就是分期付款到期擁有財產的方式比較相近。都是分期付款，到期後標的歸個人所有。壹般來說，融資租賃的設備能夠產生效益，並用來支付分期付款；可是按揭貸款買了房子，不但不能產生效益，而且妳還要花很多錢裝修，每個月的物業費，暖氣費等等等等，再加上首付資金在30年裏面的機會成本，還有妳支付的利息。妳可以算壹算，妳究竟花了多少錢？我不是說不該花這筆錢，可是如果和妳的收入比比，妳還那麽自信嗎？妳還覺得妳省下了房租嗎？
兩者的***同點是，如果妳不能支付分期付款，租賃方就要收走資產。這下明白了，原來房子不是妳的，只不過是妳從銀行租的。對於按揭貸款的妳來講，不過原來是給房東打工，現在是給銀行打工罷了。很殘酷吧，但是現實如此。
如果經濟蕭條，房價下跌，對妳的影響也不小。上海的房價是6000平米，上海人壹年的人均收入是15000，壹個人辛苦壹年不吃不喝，要買壹套80平米的房子要30年。房產裏面的泡沫，毋庸置疑。如果房價下跌，比如說從50萬到40萬，銀行的利率又上升的話，妳等於是在用原來的貸款養現在的房子，那自然是供壹個月，虧壹個月。如果在失業，或者減薪，那估計妳只有被收房子的份了.
最後啊，壹個大家都忽略掉的問題啊，就是房子的折舊。房子究竟怎麽來計算折舊？從國外的慣例來看，壹般來說是按照30年來攤消，也就是3.33%/年。我們國家也差不多是這樣。可是註意，人家的攤銷是建立在建築物加土地的基礎上，而對於我們個人來說，我們需要攤銷的僅僅是房屋的價格。可是想想，我們能按照30年來對我們的房子計提折舊嗎？不多說了，省得那些所謂以房養房的人提心吊膽。
我周圍有很多這樣的朋友。他們剛剛畢業，在北京安家。由於要結婚，所以就要買房。可是壹分錢沒有怎麽辦呢？只有家裏支援。壹般的做法是由男方出首付，女方出裝修，相信大家也見得多了。然後小夫妻倆個開始上班，齊心協力供房子。不過想想雙方父母，如果不是貪官汙吏的話，老本基本上也都貢獻出來了。
房子買了，美人在抱，自然是無比幸福。可是回頭想壹想，我著實為這壹類的購房者捏著壹把汗哪。想想就明白了，妳今天花爹媽的，明天爹媽就要花妳的。醫療價格飛漲，教育價格飛漲，房子價格飛漲。這哪裏是前幾年政府老是在鼓吹的通貨緊縮，分明是通貨膨脹！急著買房子成家的同誌們，忘了父母，忘了孩子，忘了壹切。房子供完了供孩子，孩子供完了如果還有精力就再供父母，沒有精力的話也就任其自生自滅了。如果來個開刀，動什麽手術什麽的，估計下場也沒那麽美好。現在不孝子孫那麽多，我想不是他們不知道盡孝，而只是力不能逮而已把。
我想提請現在大多數年輕人心裏面想壹想，當然，牛人除外，妳們到底有沒有想過怎麽安排自己的生活？妳們有沒有算過妳們到底要掙多少錢才能滿足妳們自己，妳們的孩子，妳們的父母的醫療，教育，養老，撫養的最基本費用？今天妳們透支消費，明天妳們怎麽辦？依靠政府的養老保險？自己開公司？還是指望中彩票？在問題來的時候，妳們還在供房子，還欠著債，妳們怎麽辦？我相信絕大多數人像都沒有想過，更沒有讓他們去想。我敢斷言，如果真正做壹個財務規劃的話，絕大多數人都會意識到買房子到底對於他們來說有多麽的奢侈。
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