壹般的金融儲蓄保險，如年金保險，將用於規劃家庭養老和教育支出。
中長期現金流問題。然而，在宣傳中，這類產品往往被包裝成奇跡復利和高收益的理財產品。這裏通過拆解相關的利率問題來回答保險的收益問題。
1理財儲蓄保險市場預定利率
壹般理財型儲蓄保險，儲蓄賬戶會有壹個預定的利率供市場參考，而當前產品類型中給出的最高參考利率為4.025%。這個利率是預先確定的利率，不寫入合同。這與理財產品給出的參考預定利率相同。它不是絕對保證的，而是取決於保險公司的實際運營情況，即實際到期結算利率。歷史結算利率代表過去，不能決定現在和未來。
預定利率是壹個預測值，而不是壹個確定值。因此，我們不能以高預定利率來看待金融保險的好處。
2
金融儲蓄保險宣傳的假設利率
壹般理財儲蓄型保險用於家庭現金流規劃和財富傳承。家庭現金流規劃註重安全性和長期性，追求低收益和低風險。人壽保險沒有高回報和財富傳承，也是壹種保障優勢。它沒有高回報，需要與信托結合才能獲得高回報。比如人壽保險信托。實現跑贏通脹的可能性。這類保險在宣傳時會使用假設利率計算來反映產品的高收益，分為低檔次、中檔次和高檔次利率計算三種。比如說3%
6%
8%，有的甚至主張10%。其實這些都是假設利率，並沒有寫進合同裏。它們是不確定的和不承諾的，它們僅供參考和宣傳。所謂的高收益和復利奇跡都有數字遊戲的套路。
三
保險合同的保證利率
壹般理財儲蓄保險會搭配萬能賬戶。這個通用帳戶是未收集的資金。如果妳進入這個賬戶進行二次理財並實現增值，將有壹個保證利率寫入合同。這是我們的投保人可以獲得的收入。無論保險公司將來破產還是倒閉，妳都需要履行合同中規定的保證利率。這種保底利率不會太高。例如年金險，大型保險公司的保證利率為1-2%，中小型保險公司最高為3%。戰勝通貨膨脹是困難的。壹般理財儲蓄保險會在8-10年內虧損。好處就更不用說了。
簡而言之，理財保險就是買壹份合同，合同中寫入的保底利率就是妳的壹定收益。
四
保險產品的實際內部收益率
保險產品的實際收益率可以通過內部收益率計算公式IRR來確定。把這個公式輸入EXCEL表格，通過這個公司可以計算出保險產品的實際收益率，拆解復利高收益的真實情況。通過這家公司的計算，實際內部收益率在3-4%的範圍內。假設高利率、復利和單利實際上是壹種計算方法的演變，我們應該理性地看待這些高收益數字，並觀看本金翻倍，實際上並非如此。
所有高收入和復利的奇跡都可以用IRR拆解。解決問題的公式
在當前的通脹形勢下，每個人都希望獲得高回報來增加自己的財富。面對高收益理財保險，不要只看宣傳數字，要看清楚合同。決定妳權益的是寫在合同裏的，而不是公司的宣傳和公司規模。
五
如何理解儲蓄理財保險的保費和退保現金價值？
壹般理財儲蓄保險都有壹個現金價值的概念。代理告訴妳的回報和收入也是基於現金價值的。如果您退保，您將返還現金價值，而不是您的原始保費本金。這種保險的現金價值在前兩年幾乎為零，因為它需要向代理人支付高額傭金和相關管理費。積累現金價值花了兩年時間。
總結:保險的基礎在於保障，保障提供風險杠桿轉移。與其投資理財，不如理性看待高收益理財保險。投資理財是為了增加風險和收益，而保險是為了轉移風險和保持財務穩定。
任何事物存在時都是合理的，保險產品也不例外。每種類型的產品都有其適合的人群。
保險是最適合妳的，適應妳的經濟能力，適應妳在年齡階段面臨的風險。
保險說到通貨膨脹，就是保險中的年金險，也就是常說的理財。
目前年金險情況有保底利率1.75%+萬能賬戶。如果有壹定的收益，最高利率的復合利率為4.025%，30年的平均單利收益約為6%。
戰勝通貨膨脹不是這種保險的主要目的。主要目的是強制儲蓄並有壹份被動收入，以確保您不會變老並在無法工作時有經濟收入。
目前社保替代率只有50%，很多人還在被平均。據調查，只有70%的替代率才能不影響生活質量，因此年金是補充養老質量的必要手段；
如果妳年輕時沒有準備好，到60歲就太晚了。
我們的盈余資金通常流向:
銀行存款和利率下降是不可避免的趨勢。許多發達國家基本上都是負利率，所以我們勢必要向發達國家邁進。
隨著貨幣流動性的釋放，貨幣基金的收益約為2.4%，通貨膨脹率應高於此值，應放在此類賬戶中，靈活性》安全性》收益性。
股票，高風險高收益，收益》靈活性》安全性，可能賺錢，也可能血本無歸，只能用壹筆可以血本無歸的錢。
年金險，選擇確定收益的剛性繳費，安全性》靈活性》收益性；無論將來發生什麽，都將按約定的利率支付，並且有明確的法律可循。
但靈活性只能通過政策性貸款來實現。
盈利能力在後期，只有現價在前期。壹般8-10年回本，成為練兵階段。之後，收入就會開始。30年後，平均利息約為6%，時間將用於歸還收益。
這種保險是適合的，保障已經完成，資產仍有余額，因此應該重新配置余額資產。
日常生活貨幣基金，增值靈活；財富增值的收入采用投資和股票；前景儲備證券、年金；各有各的用處，用之有益。
所以不是產品好不好的問題，而是如何規劃家庭資產，攻守兼備。
有的中國人今年賺654.38+0萬，明年投資200萬，準備投資400萬進攻忘防守。壹旦政策發生變化或企業經營發生變化，他們可能會因為財富而變窮；
資產的配置，攻擊資產的風險，用虧損的錢，叫投資，否則就是投機；只有穩定了才能沒有後顧之憂。
為什麽保險能跑贏通脹？
為什麽？為什麽會有這種想法？
保險的基本功能是保障，與通貨膨脹無關。
年金險最高預定利率僅為4.025%，實際收益不超過4%；分紅險不保證會有分紅；萬能險最高保證收益不超過3.5%。
保險條款不能跑贏通貨膨脹，那麽這種說法從何而來，依據是什麽？
雖然個人可能對許多金融產品和保險產品的類型有很深的了解，但似乎從未聽說過任何保險可以真正跑贏通貨膨脹。具有投資屬性的保險可能具有相對較高的投資回報，但它可能具有不同程度的風險。保險最重要的功能是保護。然而，壹方面，保險公司可能有巨額現金流，而這些錢可能不會全部存入銀行作為定期存款或國債。為了擴大自己的收益，在保險法律法規允許的範圍內，保險公司可能會拿出壹部分賬面現金來做壹些投資操作，比如投資債券市場，甚至投資股票市場，或者進行壹些股權投資，從而獲得更多的收益。
因為保險公司可能會有壹個專業的投資團隊來管理自己的壹些可以投資的資金，為了擴大業務範圍或吸引用戶，保險公司也推出了壹些具有投資屬性的保險，即兼具保險屬性和投資屬性，然後客戶購買了這種保險，壹些資金可能會被保險公司拿去進行各種投資。當然，這種保險有些可能不賠不賺，有些可能不賠不賺。至於投資回報率，可能就不壹樣了。如果相關回報率有時較高，主要原因可能是債券市場較好或股票市場表現較好，因此保險公司的投資團隊可能能夠幫助客戶獲得較好的投資回報，但同時也可能面臨較高的風險。
至於第壹年是否有很大壹部分保費返還給保險人的問題，因為我不是這個行業的具體人士，所以我不清楚，所以我不會給出相關答案。
看到這個問題，我想看壹下為什麽主題保險可以跑贏通貨膨脹。
1.保險公司的壹般產品受預定利率控制。目前最高預定利率為4.025%。即使不扣除管理費和其他額外費用，頂級收益也是4.025，因此除非通貨膨脹率控制在4以下，否則沒有機會。
2.年金保險的功能本質上不是為了跑贏通貨膨脹，而是通過跨越經濟周期的穩定收益，最大限度地保證本金安全。換句話說，保險是壹種成本最低的工具，可以減少經濟周期並確保本金安全。
3.不要看銷售人員的效益演示表，或者學會看現金價值表。只有合同上寫的才是真的。所謂的普遍利率和股息利率是不確定的。
我希望這只是壹個妳明白的問題。如果銷售人員像這樣誤導妳，聽著就好。如果有很多幾十年都不會用到的錢，配置壹些年金險是個不錯的選擇。
普通人很難戰勝通貨膨脹。過去，他們可以依靠房地產。從某種意義上說，最有價值的投資手段就是花掉它。
此外，投資教育、投資下壹代也是不錯的選擇。【呲牙】
保險公司的保費至少分為這幾塊:
1.
索賠準備金
2.
公司日常運營費用和傭金支付
3.
投資錢生錢獲得收益。
第壹年的保費收入大部分是作為傭金支付的，第二年開始的保費是保險公司的收入，因此續保率非常重要。
儲蓄保險和年金保險是有利可圖的。作為長期投資，收益也不錯。能否跑贏通脹，取決於保險公司的投資和運營能力。保險公司實力雄厚，投資回報相對穩定，給投保人的回報也相對穩定，所以要選擇合適的保險公司。
如果妳總是想著別人得到多少，妳賺多少，妳會失去更多。社會就是這樣壹個循環，另壹條路就是做自己，為自己服務。
正統答案:
1保險收益不能保證跑贏通脹，但不壹定代表跑不贏通脹。
無論是理財型保單還是保證型保單，都只有整體保費的5%給代理人。妳認為是多還是少？
理財保險的財富配置功能比收益重要得多。例如，父母每年為孩子支付5萬元，十年後支付50萬元。如果增加成人豁免，萬壹父母身故，剩余保費將由保險公司支付，孩子的50萬元將提前兌現。妳認為傳統財富管理哪壹個能做到這壹點？
首先，保險收入無法跑贏通脹。不僅是保險，還有銀行定期存款、國債、余額寶等。，無法跑贏通脹。
第二，第壹年的大部分保費並沒有支付給保險銷售，保險銷售的傭金也沒有妳想象的那麽高。保險公司的運營需要成本，傭金只是其成本的壹部分。
第三，通貨膨脹壹直存在。不要總是試圖打敗它，校長的安全同樣重要。從來都是高風險高回報，低風險低回報。妳想要安全，那就投資低風險產品；妳想要收益，那就投資高風險產品。
通貨膨脹是世界上真正的問題。不會沒有通貨膨脹，它確實會給我們帶來困難。現在存下來的錢在未來再也無法達到原來的使用價值，但是在沒有通貨膨脹的情況下，這些錢可以放在哪裏呢？不要！只有當持續投資產生收入並大於通貨膨脹率時，才能說它跑贏了通貨膨脹。
就像十年前買房，真的可以說跑贏了通貨膨脹。
因此，很難說保險是否能跑贏通貨膨脹，因為通貨膨脹沒有標準，沒有人會知道它是高還是低，但保險可以滿足的壹件事是確保它將根據合同收取，目前來看，它將比存入銀行好得多。即使它不能戰勝通貨膨脹，它也會縮小差距。
最重要的是不能買保險賺錢。它的作用是安全，到期支付，並為自己設定壹定的現金流。
說到推銷員的收入，許多人不買保險是因為推銷員的收入太高了，所以在購買保險時，他們總是想盡辦法讓推銷員返還壹些錢。這是最荒謬的想法。收益和妳買的保障關系不大，保費是在產品設計時計算的。經過簡單計算，0歲兒童的重疾險保費約為900元，而業務員的總收入約為70%。也就是630左右，如果這630元平均分攤到20年，每年只能減少幾十塊錢，消費者還將享受理賠等服務。這錢不值得花嗎？如果覺得不值得，保險可以選擇在線產品，這些產品價格低廉，但壹旦有必要，您必須自己完成理賠程序。不用說，萬壹有些不適，逃跑是不可或缺的。
此外，我們不需要任何行業的收入。我們自己造車是因為賣車收入高嗎？難道是因為老師有收入，我們才教自己的孩子嗎？這是不可能的吧？
我之所以認為保險業務員收入高是壹個原因。我根本不知道我為什麽要買保險。因為我不想，所以我最好在買保險之前考慮壹下我為什麽要買保險。我們需要妳解決什麽問題？