住宅建設是國民經濟新的增長點。開發住房
建築業在調整經濟結構、增加社會有效需求和解決住房問題方面發揮著重要作用。
人民住房困難，確保經濟增長目標的實現很重要。
意義。但是，國家對個人住房消費信貸實行的是同樣的原則。
當時，個人住房消費並不“火爆”，原因不外乎
由於國家政策不明確，商業銀行的貸款風險
個人消費觀念的惡化和傳統化是三個主要因素。
作為個人住房消費信貸市場的主體——商業銀行
如何將國家政策與銀行效益有效結合，改變個人？
消費觀不僅能提高人們的生活水平，還能讓自己受益。
跑最大的，風險最小的，促進住房消費的“熱”。我猜
借鑒美國住房抵押貸款支持證券市場的發展，促進
中國個人住房消費信貸芻議。
第壹，住房消費信貸服務不完善。
實現住房分配貨幣化政策，培育住房建設
國民經濟新的增長點是中央政府發展經濟的政策
戰略之壹也是中國國民經濟發展的客觀需要。金色的
金融機構調節和服務經濟的功能使得房地產信托
貸款在住房消費活動中起著重要的作用。商業銀行
盡管已經對消費信貸給予了更多的關註並進行投資，但是，
這些新出現的問題制約了消費信貸的發展。綜上
有:
手續繁瑣，效率低下。在現有的社會信用圈裏
而缺乏個人信用查詢檔案系統的銀行
為了規避風險，貸款人不得不采取原始信用審查。
調查手段:現場核實身份證明、收據證明等。參與
不動產登記部門和保險機構使銀行貸款審查過程增加
漫長、低效、顧客不滿。
2，貸款額度低，期限短，利率高，現金量大。
根據中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理條例》
決定在辦理個人住房貸款的過程中，銀行和房產都要參與進來。
生產商、保險公司、房地產交易所、律師事務所、房地產評論
很多中介部門，比如鑒定所，也需要繳納壹定的加工費。
抵押物評估、保險、登記、合同公平等成本增加了貸款。
付款人的經濟負擔。商業銀行發放個人住房抵押貸款。
消費貸款金額占該行房地產信貸部貸款的6%，約占總貸款的1%，遠低於國際水平。
目前，中國住房抵押貸款的期限從315年到最長。
2015年，住房付款的現金比例壹般是住房總額。
30%左右甚至更高。
3.商業銀行貸款的責任管理模式過於粗放。
各銀行基層單位強調個人貸款對責任貸款的管理。
壹旦有風險，小額貸款，無論什麽原因將被
處理者應承擔全部責任，直到恢復為止。這樣的
粗放型管理模式不利於商業銀行信貸業務的拓展。
展不利於信貸資產質量的提高。所以草根信貸
會員寧願在上級銀行批準後付款，集體承擔風險。
人們不願發放住房消費貸款，而不願自己承擔風險。
個人住房消費貸款。
4.銀行經營機制轉換不到位，經營收益成功。
這筆支出不值得。由於發放公司貸款的程序相對簡單
方便的是，運行成本低。而住房消費貸款的客戶面廣，量大。
大，導致商業銀行貸款工作量增加，管理成本增加。
另外，現行的利率規定使得銀行貸款期限越長，收益越差。
而且規模較小，再加上缺乏這種貸款風險的預警手段，使銀行
創業熱情不高。因此，商業銀行熱衷於
企業“批發貸款”影響住房消費貸款深度。
人是發展的。
二、商業銀行的對策
面對住房消費貸款供不應求的局面，商業銀行
銀行應積極調整信貸政策，在國家房改貨幣化實施中
政策，提高人民的住房水平，同時要解放經營理念。
讀，提高盈利水平。
1.解放思想，提高服務質量。中國傳統的消除
收費-非貸款消費的概念在壹定程度上限制了住房
消費信貸的發展。因此，商業銀行不僅要大力宣傳
轉移住房消費信貸，包括向政府轉移需求政策支持。
持有，適當向社會擴散增加客戶，解放居民消費觀念。
讀，改變過去那種“住房分配，消費不負債”的說法。
後消費觀念。而且還應該解放自己的經營思想，提
高水平的信用管理。商業銀行應加強住房貸款。
集約化經營，建立以個人住房貸款為主體的產業。
商業中心，選擇部分商業環境較好、管理水平較高的地方。
秦高，客戶相對集中的基層運營機構，歸口管理。
人人貸營，咨詢，受理申請等。，以便有效地控制
控制業務風險，降低業務成本，進壹步完善業務設置。
降低管理水平。
2、準確計算貸款風險，完善住房金融服務。
服務體系。商業銀行應設立精算部門計算貸款。
風險系數。尤其是住房消費信貸，因為它的年限
時間較長，風險系數較高，受市場風險、政策風險、利率影響
.36
風險等壹系列影響，違約的可能性更大，因此，商
興業銀行要建立壹套科學的計算方法，盡量降低風險。
減少到最低限度。同時，商業銀行改善金融住房設施。
服務體系的首要條件是建立個人信用檔案體系。
繁文縟節少影響效率。其次，商業銀行應該
增加消費貸款額度，延長貸款期限，降低現金支付比例。
率，減少房地產企業和保險公司參與貸款過程。
司、房產交易所等中介部門，從而減少了貸款人的貸款。
支出，減輕經濟負擔。然後，建立各種住房貸款。
形式，減少限制。最後，改變粗放的貸款責任。
任何管理模式，明確職責，提高貸款效率，積極開展
住房消費貸款業務，建立良好的住房信用。
好系統。
三、建立中國住房抵押貸款支持證券市場。
美國抵押貸款支持證券產生於大蕭條時期。
它是二級抵押貸款市場不斷發展的結果。所謂的住房
二級抵押貸款市場是指現有住房抵押貸款的轉讓。
轉讓和銷售市場。秦朝中期，由於金
金融業管制放松，非銀行金融機構壹直在侵人。
在傳統的商業銀行領域，開立支票存款賬戶、發行工
商業貸款和消費貸款與商業銀行全面競爭。
非銀行金融機構沒有商業銀行嚴格。
相對而言，商業銀行為吸收的存款買單
繳納存款準備金和保險費使得資金成本高，處於競爭中。
在爭論中處於不利地位。儲蓄機構和商業銀行面臨著
困難，迫使他們開拓新的業務領域，所以最後期限將是
利率大致相同的同質住宅抵押貸款等金融資產。
聚集成壹個集合基金，然後直接發行到集合基金
抵押貸款支持證券擔保，住房蝴蝶基金證券化，讓銀行
貸款風險降低。美國在1968開出第壹張收據。
通過抵押轉讓證券，因為這種抵押轉讓證券不僅僅是壹種單獨的抵押
質押合同流動性更強，所以不喜歡冒險的人。
壹些投資者寧願投資這種證券，也不願投資壹種。
壹份單獨的抵押合同。
為了增加住房抵押貸款市場的資金供應並保持活躍
在二級市場的支持下，國會創造了政府國民抵押貸款。
吉妮·梅，聯邦抵押貸款公司(弗雷德-
Die Mae)和聯邦國民抵押貸款協會(Fmnie Mae)。
三個機構。與這三個實體相關的證券被認為是機器。
政府全國抵押協會發行的轉讓證券、抵押轉讓
美國政府在按時支付利息和本金方面的證券交割。
信用擔保，其發行由Gitmie Mae批準。
貨幣發行，如:儲蓄銀行、商業銀行、抵押銀行。
等等。基本的抵押貸款合同是由金妮.梅簽訂的。
保險標準，並由聯邦房地產管理局(FHA)，退役士兵
由管理局(VA)或農民住房管理局保險或擔保的抵押貸款。
合同可以進入金尼美擔保的按揭池基金。
吉利美擔保的證券稱為抵押貸款支持證券(14185)。
它占抵押貸款支持證券的最大部分。聯邦住房貸款信貸
抵押公司出具的參與證明(PC)保證了及時還本付息。
還款，但大多數房地美參與證書只保證利息。
按時還款，本金定期還款是集齊了就按原樣通過。
聯邦國民抵押貸款協會在1981年發放了第壹筆抵押貸款。
托管證券在及時支付利息和本金方面得到保證。
證書。美國住房抵押貸款證券直接基於抵押貸款資產
基礎，通過提供兩個層次的信用，即資產本身的信用。
和衍生信貸。
參照美國抵押貸款支持證券市場的基礎
條件，結合中國目前的實際情況，應該從以下幾個方面著手。
人力:
1.深化金融改革，建立住房抵押貸款二級市場。
在國有銀行商業化的同時，要大力發展保險公司。
社會養老基金、抵押銀行等非銀行金融機構的設立
多家投資機構，保險、養老、住房公積金等。
將住房抵押貸款證券市場引入二級市場業務
開發和提供長期和廣泛的資金來源。
為了保證二級市場正常、合法、有序地進行，中國
應建立壹些保護性的法律法規，如住房金融法和住房抵押貸款法。
抵押貸款保險法等。
2、盡快成立專門的政府機構，使其致力於發展。
住房抵押貸款二級市場。組建由國務院直接領導。
導，人民銀行和證監會牽頭政府機構承擔特殊責任。
負責住房抵押貸款及其證券的擔保、保險和標準化。
規範發展我國資產評估行業和資信評估行業，壹大批
培養證券、房地產評估、金融等領域的專業人才。
3、加強開發新的貸款品種，完善住房抵押貸款。
貸款的證券化程度改變了過去形式單壹的貸款條件。
建立各種類型的貸款，為建立二級貸款市場提供條件。
先決條件。
4.中國建立住房抵押貸款證券化市場後，
我們應該加快住房抵押消費貸款證券化的進程，以促進
進入住房消費，激活房地產業，拉動內需，改善銀行
資產負債結構，降低經營風險，自動實現社會閑置。
資金在住房消費信貸中的配置作用。
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