壹、我國商業銀行為什麽要實行五級風險分類管理方法
妳好，2001年我國監管當局出臺了貸款風險分類的指導原則，把貸款分為正常、關註、次級、可疑和損失（後三類合稱為不良貸款）。對貸款以外的各類資產，包括表外項目中的直接信用替代項目，也應根據資產的凈值、債務人的償還能力、債務人的信用評級情況和擔保情況進行分類。如果商業銀行經監測發現影響借款人財務狀況或貸款償還的風險因素發生重大變化，應及時調整對貸款的分類。
壹、正常：貸款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
二、關註：盡管貸款人目前有能力償還貸款本息，但存在壹些可能對償還產生不利影響的因素。
三、次級：貸款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成壹定損失。
四、可疑：貸款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
五、損失：在采取所有可能的措施或壹切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
商業銀行在貸款五級分類過程中，必須至少做到以下六個方面：
第壹，建立健全內部控制制度，完善信貸規章、制度和辦法
第二，建立有效的信貸組織管理體制
第三，實行審貸分離
第四，完善信貸檔案管理制度，保證貸款檔案的連續和完整
第五，改進管理信息系統，保證管理層能夠及時獲得有關貸款狀況的重要信息
第六，督促借款人提供真實準確的財務信息
二、五級分類關註是啥意思？
目錄
壹．什麽
二．五級分類的原
三．五級分類的目標
四．各家銀行的分類標準壹樣嗎？
五．五級分類保留幾年？
六．被下調風險分類後，還可以上調正
壹．什麽是五級
根據《貸款風險分類指引》商業銀行應至少將貸款劃分為正常、關註、次級、可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款
正常：借款人能夠疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在壹些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額保，也可能會造成壹
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔大損失。
損失：在采取所有可能的措施或壹切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
二．五級分類的原則
貸款分類應遵循以下原則：
（壹）真實性原則。分類應真實客觀地反映貸款的風險狀況。
（二）及時性原則。應及時、動態地根據借款人經營管理等狀況的變化調整分類結果。
（三）重要性原則。對影響貸款分類的諸多核心定義確定關鍵因素進行評估和分類。
（四）審慎性原則。對難以準確判斷借款人還款能力的貸款，應適度下調其
三．五級分類的目標
通過貸款分類應達到以下目標：
（壹）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量。
（二）及的問題，加強貸款管理
（三）為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。
四．各家銀行的分類標準壹樣嗎？
不壹樣！。根據《貸款風險分類指引》本指引規定的貸款分類方式是低要求，各商業銀行可根據自身實際制定貸款分類制度，細化分類方法，但不得低於本指引提出的標準和要求，並與本指引的貸款風險分類方法具有明確的對應和轉換關系。
五．五級
五級分類並沒有保留幾年的說法，按照目前的政策，被下調後，如果不久保留的。
不良記錄保留幾年的說法源於《征信業管理條例》第十六條征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。
首先，《不良信息的保留期限做出了規定，不包括企業的不良信息。或者說在企業征信範疇，沒有保留期限的說法。
五．被下調風險分類後，還可以上調正常嗎？
目前《貸款風險分類指引》只是規定了下調風險分類的要求，並沒有關於上調風險分類的相
被下調後，企業與金融答復是否定的，比如：妳們逾期了，我們是嚴格根據《貸款風險指引》的要求進行下調，我們
所以，金融機構根據實際情況下調風險分類沒錯，當妳申請上調的時候，對方也找不到明確的法律依據。
但是根據經驗，通過與相關機構溝通，還
比如下面這家企業，流動資金貸款逾期還款8個月，農業銀行五級分類上調至正常。
處理前：
復元處理前
處理後：
復元處理後
風險分類下調將嚴重影響企業融資，進而影響企業的發展，甚至影響企業生存。
三、農行五級分類管理辦法？
銀行貸款五級分類是根據預期的天數來劃分的，正常、關註、次級、可疑和損失類分別對應著逾期90天、180天、270天、360天和360天以上。
根據《貸款通則》第四十七條貸款人應當根據貸款風險狀況將貸款分為正常、關註、次級、可疑和損失類。貸款人應當及時催收逾期的貸款。對項目貸款和公司貸款根據逾期天數將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個檔次進行統計，並作為貸款質量分類的重要參考指標。對零售貸款應比照上述規定對逾期天數作更細致的劃分。
四、中國農業銀行農戶不良貸款分類
中國農業銀行農戶不良貸款分為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。1.逾期貸款是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。2.呆滯貸款是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。3.呆帳貸款是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民***和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、的部分；經專案批準核銷的貸款。：1.不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。中國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即“壹逾兩呆”）的總和。2.同時中國銀行界也采用了國際通用的信貸管理方法，將貸款按風險程度分類，為特定風險級的貸款作相應的準備金提取及其他手段。這套以風險為基礎的貸款分類方法即“五級分類法”。將貸款風險分為五類，即正常、關註、次級、可疑和損失，後三者稱為“不良貸款”，它將貸款按實際償還可能性分別按不同比例足額提取呆賬準備金並專門用於貸款呆賬損失的核銷，並以貸款質量的升級為管理目標。