壹、我國個人消費信貸的現狀
汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性。但由於信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進壹步發展；
要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。
如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的壹年，那麽2005年對於中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的壹年。中國汽車產銷量在這壹年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。
盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由於得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性，並最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。
銀行對消費者汽車信貸支持的現狀
2005年，對於不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這並不是因為銀行貸款壓力小，而是由於如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極壹時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行並沒有由於巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：
首先，對於大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影並不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。
其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中占有壹席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有壹些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作，。
我國汽車消費信貸目前的主要問題
汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由於我國的特殊國情，沒有壹套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在於以下幾點。
1．信用體系與社會保障體系的發展與完善
在我國，信用體系還不完善，很多人由於其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進壹步發展。
在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現有的央行征信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這壹系統。
2．為二手車提供配套金融服務的問題
我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由於巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行並沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背後並沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售後服務價值鏈上的重要壹環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。
由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已於2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由於沒有相應的配套體系，如何選擇壹條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。
3．對汽車金融公司的監管問題
銀監會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出於穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營範圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單壹，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。
汽車消費貸款前景樂觀:
在短短不到十年的時間裏，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸壹直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：
第壹，我國大多數消費者都是錢攢夠了壹次性付款購車，而真正願意采取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處於上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。
第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格並不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什麽實惠，甚至還要付出更多。
第三，是汽車市場價格變化快且幅度大。近年來，汽車價格，特別是中級及中高級車的價格頻頻下降，壹年降幅高達10%以上的情況並不罕見。而壹旦采取信貸購車方式，計算利息的基準價格就是固定的；加之貸款利率每年都在上升，三五年下來，信貸購車的消費者不但得不到汽車降價帶來的好處，反而要付出更多的金錢。
隨著我國汽車市場逐漸步入成熟，業內人士仍對我國的汽車消費信貸業務的前景表示樂觀，特別是對信貸產品更專業、更靈活，並且資金實力雄厚的汽車金融公司日益看好。據統計顯示，汽車金融公司的業務量已經占到國內汽車信貸市場業務量的48%。
希望解決問題！
二、商業銀行個人消費貸款業務不良貸款的研究現狀
商業銀行個人消費貸款業務不良貸款的研究現狀是體系不完善，法律不健全。根據查詢相關息顯示，由於信用體系不完善，法律不健全，銀行內部控制不力的原因，國內個人消費信貸業務是存在壹些問題，導致了部分商業銀行個人信貸業務不良貸款率較高。
三、我國商業銀行個人消費信貸業務發展現狀及對策
淺析我國商業銀行個人消費信貸業務的發展現狀及對策
摘要：現階段，隨著我國國內經濟的快速發展，人們的消費信貸意識明顯增強，個人消費信貸業務已成為商業銀行貸款業務的主要組成部分。如何加強個人消費貸款的管理，是我國商業銀行必須加以重視的問題。因此，本文從我國個人消費信貸的現狀和壹些問題出發，提出了在個人消費信貸業務管理中的幾點相應對策與措施，這對於我國個人消費信貸市場健康發展，促進經濟增長具有積極意義。
關鍵詞：個人消費信貸，商業銀行，現狀，對策
中圖分類號：f83文獻標識碼：a文章編號：
目前，隨著中國消費觀念上的轉變以及政策和信用體系的逐步健全，為消費信貸創造了良好的市場環境。據有關數據顯示，截至2012年9月末，工行、農行、建行、交行五家大型商業銀行支持消費貸款余額61371億元，因此增加7055億元，增長12.99%；前三季度累計投放消費信貸11242億元。其中，個人住房貸款余額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費貸款597億元，同比減少316億元；旅遊貸款118億元，同比減少18億元；個人綜合消費貸款6270億元，同比增加638億元，同時，教育、醫療發揮好現有銀行信貸支持個人消費是現實舉措。但由於人口老齡化、經濟增長速度緩慢等原因，導致社會負擔較重，對超前消費有壹定的抑制作用。對此，還需要進壹步加大消費信貸的發展力度，從而促進我國消費市場跨越式發展。再次，住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式。雖然我國全面開辦消費信