在我國的銀行信貸市場上，由於各種復雜的原因，大量貸款無法收回，由此導致的資產質量和經營效率的惡化成為商業銀行的沈重負擔。銀行放貸越來越謹慎，並實施了嚴格的信貸配給制度。這壹現象反映出，我國銀行面臨的經營風險越來越大，經營難度越來越大，已經成為不爭的事實。然後從不良貸款率、資本充足率、存貸比、資本利潤率、收入利潤率等方面分析我國商業銀行面臨的風險。
首先是不良貸款率。不良貸款由逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款組成。從1999開始，四大商業銀行剝離了壹萬億元不良資產交由資產管理公司處置。此後，四大國有商業銀行的不良貸款率有所下降，但仍占全部貸款的較大比例。主要原因是商業銀行背負政策性任務，國有企業虧損通過信貸關系轉嫁給電子集團國有商業銀行，導致資金難以合理流動和優化配置，增加了信貸資產的風險和損失。
資本充足率是衡量銀行資本安全和風險承擔能力的重要指標，可以有效衡量銀行機構的穩健性。資本充足率越小，風險越大，安全性越差，因為資本與資產的比例越小，壹旦失去，補充資產的能力就越小。根據規定，為加強銀行經營的安全性，降低風險，銀行的資本廢棄率不得低於8%。但據統計，國內各大銀行的資本充足率很少達到這個標準，而且這個指標在走下坡路。我國商業銀行資本金不足，使得銀行在高風險領域經營，導致發展潛力差，抗風險能力低。
存貸比率是銀行貸款與存款的比率。比例越大，風險越大，銀行經營的安全性越低。貸款越多，信用風險的概率越大。由於缺乏有效的風險約束和激勵機制，我國銀行經營理念扭曲，片面追求貸款規模而犧牲信貸資金的安全性、流動性和效率，普遍存在超貸現象。
資本利潤率是利潤總額與總資產的比率，收入利潤率是利潤總額與營業收入的比率，二者都是衡量銀行盈利能力的重要指標，是商業銀行業績的集中體現。資產利潤率和收入利潤率越高，銀行的盈利能力和實力越強，抗風險能力越強。國有獨資商業銀行的資產利潤率和收入利潤率普遍較低，尤其是農業銀行，連年出現負利潤，與其在我國銀行業的規模和地位極不相稱。股份制商業銀行的情況明顯好於國有商業銀行，單個銀行的指標可以和外資銀行競爭。
從以上四個方面的簡要分析，不難看出，我國商業銀行無論是國有還是新設立的商業銀行，經營狀況都不容樂觀，存在的經營風險已經成為威脅國家金融安全的壹大隱患。因此，商業銀行建立有效的風險防控機制更為重要。
中國國有商業銀行的經營行為因市場而加劇。特別是在全球經濟壹體化的格局下，中國的商業銀行面臨著來自國際銀行業的沖擊。商業銀行壹方面存在經營風險和大量的效率損失，另壹方面缺乏進行體制改革和改變現狀的動力，整個銀行處於無效率的均衡狀態。這些都要求國有商業銀行正視問題，盡快解決。
商業銀行體制改革是首要問題。我國無論是國有獨資商業銀行還是新型股份制商業銀行，在制度安排上都存在缺陷。中國國有獨資商業銀行的產權制度本質上是單壹抽象的自然人產權形式。政府行使國有銀行的財產所有權，其職能受中央政府部門的指導、控制和監督。這種產權模式導致了壹些不良情況的出現，如產權關系模糊、風險承擔主體不明、經營效率和效益低下、難以實現利潤最大化等。因此，要解決當前國有銀行的困難和問題，就必須改革國有銀行的產權制度，實行股份制改革，促進其向真正意義上的現代商業銀行轉變。
此外，為了建立有效的風險防範和管理機制，必須縮小我國國有商業銀行風險管理水平與國際水平的差距，減少認識上的偏差。首先，要樹立先進的銀行風險管理理念。風險管理的任務是發現業務流程的風險點，衡量業務的風險程度，在克服風險的同時，從風險管理中創造效益。其次，要建立全面的風險管理方法，將信用風險、市場風險和各種其他風險，以及包括這些風險在內的各種金融資產和其他資產組合，以及承擔這些風險的各種業務單元納入統壹的體系，按照統壹的標準對各類風險進行計量和求和，根據各項業務的相關性對風險進行控制和管理。第三，完善風險管理體系。應從三個層面進行調整:(1)要適應商業銀行股權結構的變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。(2)在風險管理實施層面，要改變行政化管理模式，逐步實現風險管理的橫向延伸和縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理流程的扁平化。(3)改變商業銀行傳統的內部管理模式，實現以業務流程為中心的管理體系，不斷探索以戰略業務實體為中心的風險管理體系。要逐步在業務部門建立單獨的風險管理部門，通過風險管理部門在部門間傳遞和執行風險管理政策，從業務風險源頭進行有效控制。最後，要提高風險管理技術。可以使用高級風險測量和管理技術，如內部評級法和投資組合管理。
商業銀行尤其是國有商業銀行的成敗，關系到國民經濟的興衰。只有商業銀行能夠得到保障並穩定經營，國民經濟才能穩步發展。