壹、保險單可以抵押貸款嗎？
據銀行和保險業界人士介紹，保單中，只有人壽保險單可以作保單抵押貸款。
這是因為質押是債權的壹種擔保形式，債務人將自己財產的占有權轉移給債權人，以此作為債權人債權的擔保。當債務人不能履行債務時，債權人能夠方便地將質押物予以折價、變賣或者拍賣，以實現自己的債權。由此可以看出，保單可否質押關鍵要看質押物的交換價值。目前，具有儲蓄性質的人壽保險、投資分紅保險、養老保險等人壽保險合同，只要投保人繳納保費在1年以上，保單便具有壹定的現金價值。此時，無論保險者是否發生保險事故，無論保單是否持續有效，已積累的該部分現金價值是不會喪失的，投保人可以隨時要求保險公司返還該部分現金價值以實現債權。而財產保險合同，投保人對保險金的請求權取決於保險事故是否發生，如果沒有保險事故，投保人就不能獲得保險金。因此，財產保險單本身不具有現金價值，也就不能作為質押憑證。另外，保單抵押貸款是有條件的。壹些長期的人身保險條款規定，投保人繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人才可憑保險單申請。保單貸款的時間和金額也是有限制的。據了解，保單貸款的時間較短二、保單究竟是怎樣的
部分個人解讀1華夏銀行個人目前，華夏銀行可接受的的質押物有:該行的本外幣定期存款、本外幣保本型理財產品、外幣協議儲蓄存款，以及該行銷售的、財政部1999年(含)以後發行的憑證式國債;本行銷售的電子式儲蓄國債;與華夏銀行重慶分行或華夏銀行總行簽有質押支付協議的本地其他商業銀行出具的本外幣整存整取定期存單;托管在上海黃金交易所黃金賬戶內，並可在上海黃金交易所流通的黃金、鉑金都可以用來質押。2貸了又貸中國銀行循環抵(質)押貸款不難在獲得這筆20萬元的裝修款前，王先生還不是很清楚什麽是個人抵押循環貸款。他們兩口子都在旅行社工作，以前為了擴大公司經營和買房在中國銀行重慶市分行辦過兩次貸款，其中第壹筆貸款已經還清。這次他們想把2007年買的住房裝修入住，還能貸到款嗎?好在王先生之前兩筆貸款都能按時還，沒有惡意拖欠，而且還把這套位置優越、交通便利的83平方米的住房用來抵押，終於拿到了20萬元的裝修款。根據工作人員的計算，每個月2000多元的還款金額也不會對他們家庭生活造成影響。這筆循環貸就這麽辦成了。中國銀行個人抵(質)押循環額度貸款。可以用住房、商鋪等房產作為抵押，壹次性獲得貸款額度，在貸款使用期限內，根據需求循環使用。貸款的用途包括購買大額的耐用消費品和家居裝修、度假旅遊、教育助學等消費需求，還可以用於正當經營的資金需求。最長可以貸10年，最多可以貸400萬元。案例2保單質押3天貸到38萬元
三、保單貸款是怎麽回事？
保單貸款又稱保單，它是保單所有者以保單作抵押，向保險公司取得的貸款。保單所有者之所以能獲得保單貸款，是由於其保單具有現金價值。均衡保費制的實行，使得終身壽險的投保人在保單初期所繳納的保費高於其當期的各種支出，因而通過逐年積累，形成了壹定規模的現金價值。
保單貸款主要作用：
1、通過保單貸款，保單所有者可以緩解暫時的資金緊張，同時也不致使其保單失效，即使在貸款本息未償還的情況下，發生了保險責任內的事件，也能獲得給付。並且，保單貸款手續簡單，借款人不需任何資信證明及其他抵押財產，只要保單具有壹定的現金價值，就可以借款。
2、通過保單貸款，保險公司為保單所有者墊繳保險費，從而使其保單不因未繳保費而失效，或者保單所有者在能通過保單貸款取得資金應付其他資金需求時，就不會選擇通過退保得到解約金的方法。從這個意義上說，保單貸款有利於維護保險公司保單的有效率。
3、如果市場利率上升，保單貸款增加，保險公司的現金支出增多，投資到其他資產上的資金就相應減少，在更嚴重的情況下，如果保單貸款過多，保險公司可能被迫在不利的情況下出售某些資產以取得現金來應付保單貸款，這就會對保險公司的經營產生負面影響。
四、保單究竟是怎樣的
看到股市的賺錢效應，許多前幾年購買保險的人開始有些後悔了。退保吧，不僅遭受損失而且長期看還要承擔很大的風險；不退吧，眼睜睜看著賺錢的機會就這樣從眼邊溜走。有沒有既不遭受損失又能籌到資金進入股市的兩全方法呢？理財專家向記者介紹了壹個小小的招數。當牛市到來的時候,很多人都想多籌點錢去股市大賺壹把。不少人看著手中的保單左右為難。退保吧，不僅遭受損失而且長期看還要承擔很大的風險；不退吧，眼睜睜看著賺錢的機會就這樣從眼邊溜走。有沒有折中的做法，既能延續保單的有效性，又能融到資金呢？有壹個辦法，那就是利用保單的功能。由於很多分紅險保單具有的功能，不少投保人利用這個功能掀起了保單變現潮。王女士所持的就是此類分紅險。王女士的這份3年期“國壽紅心分紅返還險”於2004年投保，按照保單規定，每年繳保費1萬元，今年是最後壹年，每年分紅，3年返還紅利900多元。0按相關規定，王女士用這3萬元的保單1.8萬元，貸款利率為年5.7%。而令王女士想不到的是，僅僅半小時，1.8萬元現金就直接通過銀行劃入股票賬戶。5個交易日下來，王女士已經有1000多元的盈利，“比3年分紅險返還金還要多”。據中國人壽相關工作人員介紹，保單質押即保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的壹定比例獲得短期資金的壹種融資方式。投保人最多可獲得期限6個月的貸款，到期還款後還可以續貸，這種“保險信用卡”式的透支讓更多的資金從保險市場流入股市。據介紹，可以的保險主要是投資性質的壽險，根據保單的現金價值確定貸款額度(已發生保費自墊、保費豁免的保單不能進行保單)，醫療、意外險以及產險則無法抵押貸款。而投保人的保單在辦理後，仍具有保障功能。如果投保的是分紅險，貸款不影響保單派發紅利，而且出險以後還可以向保險公司索賠。“不過，要先還清貸款，出險時的費用由被保險人先墊付”。同時需要註意的是，在保單期滿時要按時償還，或先行歸還貸款利息，辦理續貸手續。壹旦借款本息超過保單的現金價值，保單將永久失效。壹般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得，如果投保人購買的是銀行代理保險產品，也可以將保單質押給銀行獲得貸款。借款者辦理時需攜帶本市常住戶口或居住住所證明，身份證原件及復印件，保單正本及近期繳費證明，壹般兩三天即可完成。