作者|陳大釵
生產|消費金融頻道
高射炮和非法網貸倒下後，持牌金融機構壹種新的放貸方式開始活躍起來。
近日，公安部網安局表示，公安機關在近期工作中發現，臭名昭著的貸款團夥已經改頭換面，開始以正規金融公司的形式出現在公眾面前。相比之前的自營套路貸，新套路貸起到了撮合貸款的中介作用。
“消費金融頻道”收到了很多借款人的反映，壹些類似於助貸的貸款平臺表面上非常正規，強調出借人是銀行等持牌金融機構。這種套路貸款打著低息、免抵押、快貸的旗號，先與借款人簽訂陰陽借款合同，將中介費、服務費等所謂的高額費用轉嫁給借款人。
在操作過程中，套路貸團夥利用借款人的個人身份等信息，向有牌照的消費公司、小貸公司或銀行申請貸款，有的則指導借款人借款。貸款人的信用審查完成後，借款人可以提取現金。常規貸款中介趁機從本金中扣除大量前期利息，往往超過本金的15%。
值得註意的是，套路貸團夥在簽訂合同時強調“利息以銀行實際放款為準，其他費用自行承擔”，服務費收取比例模糊，壹般只按照最低手續費比例向借款人說明。雖然去掉了前期利息，但是借款人還是需要按時償還貸款人的貸款。
借款人張女士此前就陷入了這種套路貸的陷阱。她與廣西某貸款機構簽訂財務顧問服務合同，貸款35萬元，實際到賬只有28萬元。張女士說，中介在介紹婚介服務時，只提到了2%的服務費，但貸款人告訴她，中介公司實際收取的是18%的服務費。
在借款過程中，如果借款人發現了套路貸團夥的陷阱，想要終止借款服務，那麽套路貸團夥就會以違約等言語威脅借款人。對於借款人來說，不僅提前交的押金無法追回，還會遭到套路貸團夥的語言侮辱。
此外，常規貸款中介的存在也給金融機構的資產安全帶來隱患。知情人士透露，疫情加大了消費金融資產的壓力，逾期率和不良風險上升，貸款詐騙集團正在悄然崛起。目前整個網絡消費金融領域壹半以上的壞賬都是貸款詐騙中介造成的。往往真正的出借人是幕後中介，而不是借款人本人。
壹定程度上，融資需求的上升為新的常規貸款的滋生提供了土壤。當找到有放貸意願的用戶後，為了提高轉化率，套路貸團夥采取極端手段，比如冒充銀行員工或持牌消費金融公司員工，取得借款人的信任，但實際上只是通過信用撮合服務來謀取高額利潤。
這種新型的常規貸款在形式和收益上比傳統貸款更有優勢。首先，新套路貸款打著持牌金融機構的牌子打廣告，以合作的名義向借款人暗示其合規狀況；其次，新常規貸款只承擔牽線搭橋的作用，不參與放貸，承擔的風險較小。
為了利潤最大化，新的常規貸款傾向於選擇銀行作為貸款人。銀行的低利率、高授信額度，給套路貸平臺擬定代理費、服務費、手續費創造了更大的空間。
為了應對新的常規貸款的增加，銀行、持牌消費金融公司和其他金融機構發布公告，告訴借款人不要相信貸款中介。與此同時，金融機構也面臨壓力。
套路貸等現金貸行業違法現象悄然擡頭，公安部和多地公安機關開展了套路貸專項打擊行動。今年註定是常規貸款艱難的壹年。檢察機關披露的數據顯示，6月5438日至3月，全國檢察機關批捕套路貸、校園貸、民間貸非法催收犯罪416人，起訴1463人。
目前，多地公安部門組織開展掃黑除惡專項行動，套路貸是重點打擊對象。其中，廣東省湛江市公安局開發區分局破獲壹起假借貸款公司名義的套路貸犯罪團夥，抓獲犯罪嫌疑人28名，查扣涉案車輛50余輛，凍結涉案賬戶17個，資金7441萬元。
隨著打擊套路貸專項行動的推進，這些套路貸及其背後的技術服務商、數據服務商、支付服務商將壹壹浮出水面。無論套路貸的形式有多多樣，只要套路貸產業鏈上下遊供應商的合規風險得到控制，套路貸就會失去升級的養分。
相關問答:預付利息？壹般是指壹次性付清貸款提前買車時產生的利息，俗稱砍頭利息。對於理財來說，預收利息主要是指可以提前支付部分或全部收益。壹般以發票或信用證的形式按銀行/國內信用證/國際信用證等不同產品的面值支付本息。同樣，理財中的後息指的是到期支付，壹般是紙票半年，電票壹年。後付利息在銀行貸款中更常見。