財新記者經多方證實，陶禮明涉案線索源於陳明憲(湖南省交通運輸廳黨組書記、副廳長)案。
2009年至2010年，郵儲銀行曾違規為湖南高速公路相關建設項目發放貸款。在此期間，陶禮明的弟弟向湖南高速索取賄賂10余萬元。
財新記者從主管財政部門和郵儲銀行了解到，陶禮明案涉及非法集資、非法高息放貸、通過銀行間市場進行利益輸送、受賄等。該行資金運營部金融同業處處長陳弘平同案被查，也印證了這些線索。
郵儲銀行壹直以現金流充裕、存款金額大著稱，存款金額遠大於貸款金額。在2012信貸緊縮的形勢下，相比其他銀行，手握龐大資源的郵儲銀行高管成為市場各方“公關”的對象。
壹位郵儲銀行高管表示，“放貸空間很大，資金運作空間也很大。”郵儲銀行的貸存比不到20%，超低的不良貸款率和可觀的存款余額是其明顯優勢。
但是，郵儲銀行的短板和優勢與信貸能力不足、隊伍建設和機制建設壹樣突出，是郵儲銀行面臨的兩大挑戰。
2012年初，郵儲銀行股份有限公司正式掛牌，註冊資本450億元。“剛上市幾個月，財政部派出的處長還沒到，郵儲銀行就出事了。”接近匯金的人士遺憾地告訴財新記者。
壹位資深銀行人士表示，郵儲銀行成立股份公司後，業務逐步全面發展，機構風控能力的軟肋逐漸暴露。2012年6月，財新記者獨家報道(相關報道見《郵儲銀行行長陶禮明》第24期，2012)時任郵儲銀行行長的陶禮明涉嫌非法放貸、受賄、非法集資三項罪名。
同期，中國經營報(微博)報道稱，湖南紀委的壹條線索顯示，陶禮明事件的直接導火索是2012年3月下旬爆發的湖南省高速公路管理局(以下簡稱湖南高速)湖南省交通運輸廳原黨組書記、副廳長陳明憲系列案件。
陳明憲因在高速公路工程招投標等環節涉嫌嚴重違紀，已被立案調查。在調查中，陳明憲供出壹個中間人，他是湖南高速公路下壹個項目的指揮者，此人引出了陶禮明。
報道稱，湖南高速某200億元項目中，郵儲銀行向湖南高速發放50億元批發貸款，責任人親屬索要好處費654.38+0.9億元。湖南高速首付款654.38+0.5萬元，其余采用壟斷新(寧)高速材料的形式。
財新記者了解到，責任人的親戚是時任郵儲銀行行長陶禮明的弟弟。陶禮明的三大罪狀之壹是涉嫌非法放貸。
此外，陶禮明的問題還來自郵政儲蓄銀行的資金使用。
郵儲銀行是銀行間市場為數不多的銀行，貸款能力還在建設中，有大量資金可以使用。郵儲銀行資金運營部同業處處長陳弘平也卷入了此案。
2006年和2007年，銀監會批準郵儲銀行開展小額質押貸款和定期存單小額貸款試點。
相比其他從事信貸業務幾十年的大型商業銀行，直到2008年，銀監會才允許郵儲銀行開展業務，即批發業務。
郵儲銀行的自營貸款業務，即批發業務，分三步發展。壹開始是從信貸資產轉讓開始，後來過渡到銀團貸款。2009年初，郵儲銀行正式推出批發直貸業務。
按照銀監會的要求，郵儲銀行單筆貸款業務目前不能超過2000萬元。郵儲銀行對基建項目的大額貸款仍主要通過銀團貸款參與。“主要是大銀行牽頭銀團貸款，郵儲銀行參與。”壹名CDB官員表示。“陶禮明壹向謹慎。陰溝裏的沈船出來，是因為還有壹家人要養。”壹位接近郵儲銀行的人士透露，但進壹步的細節還有待了解。
59歲的陶禮明畢業於中央財經大學。他的妻子現在是銀監會的局級巡視員，當時負責現場檢查；他的嶽父以前是中組部部長，負責財政部門的幹部考核調配，現在已經退休。
由於這種家庭背景，陶禮明通常保持低調，很少看到報紙。
上世紀90年代中期，陶禮明是中國銀行國際金融研究所副所長。據接觸過他的記者說，陶禮明當時有壹種難以形容的風光，在學術領域也沒有什麽突出的成就。他的風格可以用“半學術半官方”來形容。上世紀90年代末，陶禮明調任國家郵政儲匯局局長。2007年3月，郵儲銀行成立後，陶禮明擔任行長。
壹位曾參與郵儲銀行改革、與陶禮明長期打交道的監管人士表示，從表面上看，陶禮明並不是壹個奢華招搖的人，他給業內同行的印象是精明謹慎、溫和圓滑。
2010年6月，郵儲銀行總行遷入北京金融街3號金鼎大廈。陶禮明的辦公室更加豪華明亮，朝東望著紫禁城。
不過，接近郵儲銀行的人士透露，相比同行，郵儲銀行的薪酬待遇較低，僅略高於中國郵政集團。陶禮明年薪高達50-60萬元，僅為其他國有大行年薪的壹半。
郵儲銀行作為全資子公司，壹直受到中國郵政集團的嚴格約束。“很多和中國郵政集團有關系有背景的人都在郵儲銀行工作”。銀監會副主席蔡鄂生曾在接受財新記者專訪時表示，郵儲銀行及其全資股東中國郵政集團的管理機制能否理順，是郵儲銀行穩健發展的關鍵。
目前，郵儲銀行365，438+0家省級分行行長中，大部分仍為當地省級郵政公司黨組或黨委成員。
郵儲銀行仍然是單壹的、國有的公司治理結構。根據審計署此前披露的報告，公司治理結構不完善、相關決策程序缺乏控制是郵儲銀行的主要問題之壹。
作為中國郵政集團的全資子公司，郵儲銀行董事長壹直由中國郵政集團總經理擔任。第壹任董事長劉安東於2011年9月退休後，董事長壹職由中國郵政集團總經理李國華接任。目前，郵儲銀行的7名董事會成員中，有5名來自中國郵政集團，另外兩名由財政部派出。
陶禮明案發後，郵政儲蓄銀行尚未宣布新行長。“郵儲銀行最大的挑戰仍然是放貸能力和風險控制水平。”壹位投行人士表示。
“郵儲銀行出問題的概率很大，陶禮明的情況並不奇怪。”除了個人原因，包括郵儲銀行內部人士在內的很多業內人士也認為，陶禮明案是郵儲銀行業務快速擴張造成的，但相應的內控機制和激勵機制並不完善，信用文化還處於建設的初級階段。
“監管部門壹直擔心人員的素質和技能能否這麽快跟上市場。”壹位銀監會人士對財新記者分析認為，“郵儲銀行畢竟進入市場時間短，沒有經歷過市場震蕩，對市場變化不夠敏感。”
郵儲銀行數據顯示，截至201110年末，成立四年來，郵儲銀行儲蓄存款增長119%，總資產增長120%，達到4萬億元，營業收入年增長率超過60%，不良貸款率0.30。
對於體制和機構建設還處於起步階段的郵儲銀行來說，涉足小貸才兩三年，小貸量大，覆蓋面廣，包括商業銀行都不願意進入的西藏。
“肯定有成績，但是能力真的到這種程度了嗎？”壹位資深金融專家質疑，郵儲銀行人員素質參差不齊，以目前的發展速度，業務熟練程度和相關內部制度可能有所欠缺。
業界沒有預料到的是，這起案件的焦點是被認為相對穩定的批發業務。2009年初，郵儲銀行正式推出批發業務。截至2011年末，其批發業務余額約為2000億元，其中包括2010+01年央行為支持鐵道部專項批準的400億元批發貸款。
目前，郵儲銀行仍面臨資本缺口和來自監管部門的硬約束。截至201110年末，郵儲銀行資本充足率為9.56%，符合銀監會對其資本充足率9%的差異化監管要求，但仍低於其他商業銀行對其資本充足率10.5%的監管要求。
2008年以來，中國郵政集團連續四次向郵儲銀行增資600億元。除2007年的200億元初始資金外，大部分來自中國郵政集團的固定資產投資，其余來自郵儲銀行的自營利潤。
郵儲銀行沒有上市時間表。業內人士認為，郵儲銀行“壹把手”監守自盜的行為對其引入戰略投資者和上市時機有負面影響。
根據中國證監會對首次公開發行(首次公開發行)的相關要求，首次公開發行股票的發行人最近三年的主營業務、董事和高級管理人員應無重大變化。陶禮明案件使郵政儲蓄銀行在三年內不再滿足這壹要求。