分析銀行信貸有兩個視角，壹看貸款數額，二看貸款對象，缺壹不可。由於兩者都是商業的，客戶借款屬商業秘密，銀行貸款有經營秘密，不會無端披露，因而外界僅憑宏觀的數字想搞懂信貸很難，也就不了解銀行。
1.貸款戶數量極少
籌集多數人存款，貸給少數人使用，是銀行的經營功能，也是金融的基本常識。貸款是壹種稀缺性社會資源，只有極少數人能夠得到。據工行2017年披露，擁有5.30億戶個人客戶、578.4萬戶對公客戶，巨大的數量具有社會性基礎，代表了城鎮金融結構的基本狀態。其中，個人貸款戶1133萬戶、法人貸款戶10.7萬戶，以此計算，個人貸款戶占個人客戶總量的2.14%，法人貸款戶占對公客戶總量的1.85%。中小銀行的貸款戶比重會高壹些，他們選擇性強，常以信貸產品作為吸引客戶的手段。但是，貸款戶比重低是普遍的基本事實。
2.貸款不是輕易能夠得到的
申請貸款不容易，借貸以誠信為基礎，以還款為前提，以收息為條件，以用途為取向，以授信為控制，並受到政策與規模的嚴厲監管，銀行謹慎地把控，對新客戶尤其嚴格。
貸款要經過銀行嚴格的風險甄別篩選。具體把握中，每家銀行都有自身定位的客戶群，依據與客戶長期建立起的信用關系，內部設有嚴密的信貸評審系統，經過嚴格的審核流程和有權人簽字，幾雙眼睛審風險，沒有捷徑，不能立等可取。
國家指導信貸的投向，央行管理分配信貸總量，商業銀行是信貸資源配置的執行者。信貸政策服從於經濟、貨幣政策，服務於經濟結構調整的要求。信貸有門檻，什麽能貸、什麽不能貸，什麽時候能貸、什麽時候不能貸，銀監部門有政策監管，貸款在政策約束、風險與財務管理下。貸款難是壹句真話，如果哪天貸款易了，壹定會出風險亂象。
3.借貸折射出社會的金融文化
中國社會銀行借貸的比重較低，既反映了社會信貸的需求度，也表明了國家對信貸規模的控制度。
在美國，多數家庭都有銀行借貸或 信用卡 透支，商業銀行以消費信貸、 按揭 為主業，個人貸款占銀行貸款總額的壹多半，呈現壹種信貸消費文化的社會金融特征。
資料截至2017年3月末美國個人消費貸款的結構如下：
在我國，多數居民家庭都有儲蓄存款，人們不願輕意透支欠債，負債消費的意識不濃，有貸款者不多，銀行以吸收存款為引導，顯示壹種儲蓄文化的金融特征。金融是葉、文化是根，社會的國民文化久遠流長，要輕易改變是很難的。
美國企業的負債率在30%多，以直接融資為主；我國企業的負債率已從2007年的54%，上升到2014年的60%，企業負債占GDP比重已從195%上升到317%。據財政部的統計，2015年末國企平均資產負債率66.33%，負債總額79萬億元（包括貸款、發債和應付賬款等）。而且，發展中的企業最缺乏資本，理應通過投資等直接融資渠道去解決，但無奈直接融資市場不強大。商業銀行不是萬能的，不具備解決企業資本不足的功能，企業過多占用短期貸款彌補資本缺口如飲鴆止渴，加大了銀行信貸的風險。
4.國際國內中小微企業獲得銀行信貸的比重差不多
據國際有關數據中表明，美國中小企業融資中股權融資占49.6%，債務融資占50.4%，銀行信貸在全部融資中的比重只有18.8%，其余的債務融資來自財務公司、貸款公司、政府貸款，以及中小企業主的 車貸 、房貸、信用卡貸款等。根據世界銀行國際金融公司（IFC）中小企業融資工作組2010年9月向G20首爾峰會提交的報告，G20國家中，中小企業從正規金融機構獲得過融資的比例為10%――15%。
我國人行 征信 系統曾經披露，獲得過貸款的中小企業數量占征信系統中登記中小企業總數的15.8%，貸款覆蓋率與國際水平大體相當。截至2016年末，征信系統已收錄自然人信息9.1億人、企業及其他組織信息2210萬戶。累計有47.16萬戶中小微企業和9248萬農戶獲得銀行貸款支持，貸款余額分別達10.5萬億元和2.7萬億元，分別增長5.3%和9.3%。因而國際國內的情況相差不大。