最近，現金貸平臺開始流行壹種新的玩法:用手機作為貸款憑證，以回租或抵押的形式為用戶提供流動資金。
通常這種新套路在業內有兩個名字，壹個叫手機回收；另壹種被稱為“手機貸款”，由於許多平臺使用iPhone作為貸款憑據，因此也被稱為“蘋果貸款”或“iPhone貸款”。
手機融資租賃還是現金貸？
這種新鮮的“手機貸款”業務真是“別出心裁”。以壹家名為“X回收”的平臺為例。
用戶想要獲得資金，首先需要申請X recycling對其手機進行評估，然後申請出售。用戶必須在申請頁面上勾選“租用手機”和“回購手機”。
也就是說，在用戶發出出售手機請求的同時，他已經與平臺達成協議，在出售後立即租用手機，並在28天後以平臺指定的價格回購。
X回收的客服表示，X回收實際上並不回收手機，用戶必須選擇“租用手機”和“回購手機”才能繼續下壹步操作。
就平臺而言，貸款利息費用也被“租金”的概念所取代，並不受36%標準的直接限制。
當X Recycle向用戶支付“購買”手機的費用時，由於用戶後期需要扣除200元押金，X Recycle首次只支付800元，在用戶按時結清所有租金和回購費用後，押金才會退還。
在這個過程中，用戶從800元獲得現金，在使用28天後沒有違約，需要返還給平臺的是:210*4+600-200=1240元。中間產生了440元的總費用，這超過了機器蜂蜜、音樂租賃和fun first等真實手機租賃平臺上兩臺iPhoneX新機的月租金。
事實上，這並非個案。類似X回收的壹系列“手機回租”或“手機貸款”平臺收取非常高的費用。
調查發現，這些平臺的商業模式普遍與X回收類似，壹般租期為7-30天，手機預估金額為1萬-3千元，付款時會直接扣除約20%作為押金或違約金。
“壹些手機回租平臺的手機估值金額是壹個預設的固定值。”壹位銷售手機回租系統的人士表示，手機估值的結果並不重要。重要的是，該產品額度小、期限短、利率高的特點能夠保證平臺的盈利能力。“畢竟這也可以說不是貸款，而是融資租賃。”
使用Apple ID進行強力催收
在細微之處，除了“手機貸款”或“手機回收”等業務定義的差異外，上述平臺的業務流程略有不同。舉個例子，
用戶可以選擇將手機回租或直接在壹些平臺出售；
壹些平臺在手機租期結束後為用戶提供兩種結算方式:支付回購款或將手機送至平臺；
有些平臺在形式上完全是假回收。用戶在向平臺出售和出租手機後必須支付回購費用。該平臺實際上不接受用戶單獨出售或出租其手機。
此外，壹些用戶只接受iPhone作為借貸平臺，並使用Apple ID作為風險控制手段，因此許多網友也將“Apple貸款”稱為“ID貸款”。
在貸款流程方面，ID貸款與其他手機回租平臺相同，只是在平臺放款之前，借款人需要在iPhone上綁定指定的Apple ID賬戶，平臺在確認可以鎖定手機位置後，可以更改Apple ID的密碼。
由於此類平臺上手機的估值通常在1000元左右，遠低於普通手機的真實價值，因此“身份證貸款”的催收方式比其他“手機回租”平臺的電催更有力、更有效。
“換湯不換藥。”在某互金平臺CEO看來，這種利用手機融資租賃“空殼”的現金貸無法長期發展。
更讓從業者擔心的是，這類產品的目標受眾與最初發薪日貸款的用戶接近，資產質量可能令人擔憂。在黃金消費行業互債問題不容樂觀的當下，穿上“新衣”的現金貸風險不減。
事實上，隨著監管部門對消金行業的整治力度不斷加大，本質上無法徹底轉型為合規的現金貸業務無論以何種形式出現，最終都將面臨被淘汰的局面。