壹、什麽是有效的信貸風險評價體系？
有效的信貸風險評價體系是具有完善的風險控制系統，以及預防體系等。
二、什麽是信貸風險管理系統
簡單講就是與信貸業務管理系統緊密結合在壹起的管理信息系統，不僅為信貸業務管理系統提供客戶債項評級、貸款定價、限額管理等貸款業務流程所需的決策支持信息，同時也可作為遵循巴塞爾資本協議關於信用風險計量和資本準備的支持系統。
三、銀行信貸風險管理系統有哪些知乎
造成信貸風險的主要原因壹是客戶經理的素質風險。壹些業務素質偏低的客戶經理，壹般很難對壹筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第壹時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。從外部來看：壹是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款壹旦放出，主動權轉移到借款影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保、連環保等方式形成了“貸款擔保圈”，涉及的債權債務關系極為復雜，造成了“擔而不保”縮水、變現困難等因素。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。防範信貸風險的主要途徑（壹）加強準入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循權限；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關註貸款，密切關註不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的壹項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現“多渠道”預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現“零距離”預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、準確性。（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現“三個轉變”：壹是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核範疇，針對每個管理環節和要素制定考核標準和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟?蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。（五）培育合規文化。要註重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要註重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞壹種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規
四、信貸風險管理的意義實是什麽
銀行能否在激烈的競爭中生存與獲勝,關鍵取決於其管理信貸風險的能力。因此,如何加強貸前風險管理是我國商業銀行迫切需要解決的問題。接下來請欣賞我給大家網絡收集整理的信貸風險管理的意義。
信貸風險管理的意義
信貸風險管理是指通過風險識別、計量、監測和控制等程序，對風險進行評級、分類、 報告 和管理，保持風險和效益的平衡發展，提高貸款的經濟效益。信貸風險管理是壹項綜合性、系列化的工作，貫穿於整個信貸業務流程，自貸前信用分析、貸時審查控制、貸後監控管理直至貸款安全收回。
信貸風險管理的目標
信貸風險管理的目標是促進信貸業務管理模式的轉變，從片面追求利潤的管理模式，向實現“風險調整後收益”最大化的管理模式轉變;從以定性分析為主的風險管理方式，向以定性和定量分析相結合的管理方式轉變;在註重單筆信貸業務風險、分散管理的模式的基礎上，加強信貸業務組合管理。通過信貸風險管理，商業銀行可以準確識別和計量信貸業務的風險成本和風險水平，從而實現風險與收益的匹配，提高銀行的競爭能力和盈利能力。
信貸風險管理的實施進程
商業銀行的信貸風險管理是壹個完整的系統工程，壹方面需要能夠及時采集、監測、度量和調制各種風險;另壹方面這個系統要能夠對銀行的各種行為提供完善和全面的決策依據，為未來的風險控制和失誤改正提供準則，也為各種監控提供手段和工具。
(1)風險管理的實施程序
構建風險管理體系，首先要保證這個機制的適用和實用，同時還要保證這個機制的有效和及時，因此，這個系統應該遵從風險的本質規律來制定程序。
1.對風險體系進行系統研究和分析，保證銀行確立風險管理目標，並為如何選定管理模式打下適用的基礎。
2.確定銀行所應對的風險分類和結構，以便所建立的風險管理機制有明確的控制和管理對象。
3.選擇準確的風險信號，確定對風險信號的采集標準和時間間隔，保證對風險狀態了解及時和準確。
4.根據銀行自身實際選擇適用的風險度量 方法 。
5.根據以往風險失敗案例和風險事件的分析，確定風險臨近或發生作用的銀行安全閾值，以便作為風險評估的基本標準。
6.確立風險預警系統和中間控制過程，不僅通過人力和組織結構上予以保證，而且應盡可能通過電子信息系統等技術手段實現上述目的。
7.建立銀行風險管理組織架構，明確各個風險管理部門職責，並為銀行選定具備風險度量和控制能力的專業人員。
8.建立風險控制指令和對風險處置的行為標準，並與風險預警信號采集和度量建立對應體系，保證銀行風險管理的連續性。
9.保證銀行風險預警調節傳導的有效運行，控制各個風險管理工具和手段的應用效果，同時確保銀行與外部管理部門風險協商機制通暢運行。
10.確定當風險進入後期轉化階段時，銀行需擬定對風險處置、轉移和退出等壹系列管理方案，提高風險抗禦能力。
(2)風險管理的實施進程
信貸風險結構決定著壹筆貸款的各個風險基點的作用強度和方式有所不同，同時由於時變屬性的影響造成信貸風險的結構處於動態變化之中。因此，銀行的風險管理需要按照這種內在的本質和邏輯規律來實施，盡可能將風險的各種關聯和過程在壹個完整預警體系中得到控制。
信貸風險管理原則與內涵
(1)風險管理盡量前移，風險控制從選擇客戶開始。銀行要支持能夠盈利的客戶，避免“風險投資式”的貸款，兩者的風險報酬模式完全不同。因為管理“問題客戶”的代價非常高昂，銀行應盡量避開，“防止被騙的最好方式是不與騙子打交道”。
(2)重視第壹還款(即借款人本身)來源，而不是將重點停留在關註抵押和擔保(即西方商業銀行所謂的“磚頭” 文化 )上面。寧願給好的企業提供無擔保的貸款，也不給差的企業提供完全擔保的貸款。擔保僅僅是壹種保證，但絕對不是主要的還款來源。現金流是判別能否貸款的主要依據。
(3)從貸款獲得的息差不是簡單的存貸款利差或利潤，它只不過是作為對銀行給相關借款人發放貸款所承受的相應風險的補償。基於這壹認識，西方銀行在發放貸款時，就必須找到能直接衡量其因此所承受的風險量化數據和模型：其中包括借款人的違約概率(PD)、預期違約風險額(EAD)和違約損失額(LGD)等。自然而然，量化信貸風險管理便成為西方先進銀行在過去15年的壹項十分重要的工作，以至於應運而生了以提供量化信貸風險管理模型和數據為其核心業務的咨詢服務公司，比如到2003年底，穆迪公司信用矩陣度量模型(credit—metrics)的客戶已遍及全球50多個國家和地區，數目達2000多家。全球銀行業對於量化信貸風險管理的需求強烈。
(4)貸款的收益有上限而本金損失無下限。從實際情況看，貸款的最大收益就是按與借款人所簽訂的貸款合同規定的利率，按期收回本息。但倘若借款人壹旦違約，其涉及的損失則不會僅限於貸款本金本身。基於上述認識，西方先進銀行在過去15年時間裏逐步建立完善了壹整套資本分配制度和貸款定價模型，其核心要素包括：要確保可持續的長期發展、有能力承受所持有風險資產的風險，銀行必須從每年賺取的收益中提取足夠的壞賬準備以便沖減預期內損失;要在任何時間內均維持有足夠的普通股本資本以應付預期外損失;通過合理信貸定價，確保從客戶所賺取的收益，足以彌補呆壞賬準備的提取，並保證獲得相應的資本回報率。
(5)貸款集中不能像股票投資集中那樣會帶來額外收益，相反，它會造成額外損失。因為，預期外信貸損失或損失波動，不但取決於借款人的違約概率和違約損失率的波動，也取決於銀行信貸資產組合的內在關系。為此，西方先進銀行通常會從以下四個層面監察和測量信貸組合損失的內在聯系，包括風險評級、行業、地理和單個大借款人(集團)風險，並通過對信貸資產實施多元化管理來降低和減少信貸資產組合在同壹時間出現損失的幾率，從而將預期外信貸損失的負面影響控制在壹定限度內。基於上述認識，西方銀行在其內部會增設專門負責對貸款發放後的信貸資產組合管理工作的部門，通過不同的金融市場不斷優化其資產組合，以達到降低組合風險，提高組合回報。