我投資網貸2年多了，對借貸有所研究。很多長期投資的朋友，對等額本息、平均資本、先息後本、等額利息不太了解，不知道具體的算法，也不知道哪種借貸投資更適合自己。本文舉壹個詳細的例子來說明壹下，希望對大家有所幫助。
我們買房貸款，選擇等額本息的還款方式，使用年限壹樣，但是利息支出會高很多。如果是等額本息投資P2P，資金分散，收益無法最大化。所以很多人認為選擇等額本息還款方式，自己吃了大虧。是嗎？
首先:等額本息或者等額本金還款。利息的計算方法是將從銀行借款的本金余額乘以相應的月利率(約定年化利率/12個月)計算出妳當月應該償還給銀行的利息。也就是說，兩種不同還款方式的利率水平其實是壹樣的。之所以計算的利息不壹樣，是因為不同月份妳借的本金不壹樣。借的本金越多，要還的利息就越多；如果妳借更少的本金，妳將不得不支付更少的利息。
例:如果貸款50萬元+00年還清，年利率7%，月息0.5833%。
1.假設平均資本，每月還款本金為:500000/120個月，即每月4167元；
(1)?第壹個月的還款利息為:50萬*0.5833%=2916.5元，所以第壹個月的實際還款金額為4167+2916.5=7083.5元。
(2)?第二個月剩余本金為500，000-465，438+067 = 495，833元，那麽第二個月需要償還的利息為:
495833*0.5833%=2892.2元，那麽第二個月實際還款金額為4167+2892.2=7059.2元。
等等
平均資本在10償還約67.65萬元，* * *支付利息17.65萬元。
2.？如果本息相等，貸款50萬元，10年還清，年利率7%，月息0.5833%，那麽每月還款額(包括本金和利息)為5805.4元。
(1)?第壹個月計算的利息也是2916.5元，第壹個月只還了本金5805.4-2916.5=2888.9元；
(2)?第二個月的利息計算依據是上月的本金余額，即500，000-2888.9 = 49，765，438+065，438+0元，因此第二個月應付利息為49，765，438+065，438+0 * 0.5833% = 2899.6。
等等
同樣的本息，在10 * *還款約69.67萬元，* * *利息19.67萬元。
因此，可以得出結論，兩種不同的還款方式是公平的。不存在吃虧占便宜，哪個更劃算的問題。平均資本與匹配的本金和利息相比較，因為前壹個月的還款金額大於匹配的本金和利息。
3.？以上是住房銀行的貸款。在P2P、小貸公司、銀行等商業貸款的情況下，如平安易貸、宜信、銀行小額貸款，只有壹種計算方式，即等額利息，但簽訂的合同和名稱仍然是等額本息。下面我舉個例子:
或者借50W(實際微貸不會有這麽高的額度，所以方便舉例)，壹年周期年利率1.5%，也就是18%；每月還款的本息是壹樣的，所以每月還款本金是50w/65438+2月=41667元？還款利息為:50W*1.5%=7500元，每月還款本息為41667+7500=49167元。
壹年後還款總額59W，* * *支付利息9W元。如果是10年，只算利息90W。遠遠高於等額本息和平均資本，
很多朋友看到P2P上簽訂的合同利息不超過24%，支付給投資人的利息超過24%。那麽平臺如何盈利呢？就是這個原因。其實息差是相等的，所以平臺有生存空間。所以壹般商業借款時間很短，最多3年，金額也很少，壹般在15W以內。否則，如果是大規模和長期的，
4.先利息，後資金，這個很好理解，同樣50W，月息1.5%，年利率18%，周期6個月。
那麽每月還款利息也是7500，第六個月壹次性還款50.75W，A * * *還款54.5W，* * *支付利息4.5W。
先息後息壹般在6個月以內，因為最後壹期還本息。如果幾年時間太長，變數太大，無法及時跟蹤控制風險，借款人最後壹期還款壓力太大，會大大增加逾期壞賬的概率。壹旦大量金額過大的訂單同時逾期，平臺抗風險能力差。投資者也會表現出停止投資，如果幾天後所有的當前用戶都從銀行提取現金，銀行也會出現資金困難，這就叫擠兌。
總結壹下:？住房銀行貸款方面，如果妳前期資金不太緊張，可以選擇平均資本法，減少所有利息支出；如果前期資金緊張，可以選擇本息匹配的方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。在資金可用的情況下，適當提前還款也可以達到減少利息支出的效果。
在銀行商業信貸和民間貸款的情況下，如果有穩定的月供，我們會考慮長期等額利息。如果還款集中在某段時間，可以先考慮短期利息，再考慮本金。
作為P2P的投資者，如果平臺有六個月以上的首息，借款人還款來源是否集中，是否有抵押物，是否有還款能力，都要謹慎。那麽我們該如何選擇投資呢？
如果妳的資金穩定可觀，可以長期對平臺老板和運營有很好的了解，風險可控，建議選擇先利息再3-6月，以防後期降息，提前鎖定收益；另外，資金不會分散，也不用擔心每個月投標的問題。
如果對平臺不是很了解，又擔心後期不會繼續投入，或者資金不大不穩定，休息時間會有借款，甚至會用到XYK，那麽建議投入1月，等額本息。1月發現問題，可以快速清退，方便XYK周轉，每月等額本息還款，類似XYK分期，緩解還款壓力，避免出現問題損失慘重。
我在武漢，有2000個網貸交流群。群號:140906236？重點關註湖北尤其是武漢的平臺，有湖北籍投資人，也有湖北平臺多元化投資的投資人。歡迎各位網貸朋友加入群內學習討論。