1882年，德國社會學家f托恩尼斯(F. Toennies)首次提出了“社區”壹詞。他認為壹個社區的基本要素是：壹定的區域；有壹定的人群；有壹定的組織形式、***同價值觀、行為準則和相應的管理機構；有各種滿足會員物質和精神需求的生活服務設施。在中國，“***同體”壹詞最早由費孝通提出，泛指居住在壹定區域內，以壹定的社會關系為紐帶，以同質人口為生活主體的社會***同體。當然，也有學者認為，小區是指有物業管理的住宅小區，尤其是城市中的住宅小區。
作為社會***同體，***同體中的個人或企業在經濟活動中產生大量的金融需求。這對金融機構提出了服務需求，也為金融機構創造了商機，社區金融應運而生。從商業銀行的角度來看，社區金融是指以銀行有形或無形網點為依托，從客戶需求角度出發，通過整合各種資源，向社區提供有針對性的金融產品和服務的綜合性金融活動。
這裏的社區是指各種社會資源的聚集區，是壹定區域內所有經濟要素的集合，包括居民、企業、資金、信息等。可以是居住社區、綜合商業社區、商業物流社區、工業企業集群社區、機關事業單位、企業社區、人文醫療社區等。社區金融業務的主要客戶是人類客戶和小微企業客戶，基本屬於零售銀行業務的目標客戶群體。
壹是商業銀行社區金融服務的嘗試
為社區提供金融服務是商業銀行金融服務的有機組成部分。近年來，隨著國內商業銀行業務重心的轉移，零售銀行業務發展迅速，社區金融業務受到重視。壹些銀行根據社區客戶的特點和需求，不斷創新服務渠道和形式：
1.銀行服務進入社區。這是大多數銀行采用的社區金融服務，主要形式有：上門服務(節假日組織工作人員在社區設立服務點，借助移動終端等設備現場受理或辦理壹些簡單業務)、預約服務(在社區開放服務時間，提供業務服務卡或業務申請登記預約簿，收集感興趣客戶的信息，事後分析並及時與客戶進行聯系和業務受理)、宣傳講座(舉辦研討會、講座等)。)通過開展“服務進社區”活動，變“客戶進來”為“銀行走出去”，銀行降低了自我高度，強化了客戶關系，將銀行業務與社區實際相結合。這種方法靈活，成本低，但往往缺乏統壹的安排，覆蓋面低，隨意性強，效果參差不齊。
2.延長服務時間。為了滿足壹些客戶下班後辦理金融業務的需求，壹些銀行推出了“金融夜市”，將銀行營業時間，尤其是私人服務時間延遲1-3個小時。這種延時服務不是普遍服務。壹般是在特殊區域和有特殊需求的用戶，比如夏天，延遲壹些靠近中央商務區或住宅小區的網點。上海農商行的“金融便利店”是該行大力推廣的。是壹個小型的銀行網點，深入社區，靠近市場。其最大特點是實行錯時延時服務，夜間開放，人工服務時間延長至晚上21點。配備相應的工作人員，在晚間業務中，工作人員可以為客戶提供櫃臺服務，辦理自助機無法辦理的傳統業務。延時服務雖然滿足了部分社區客戶的訴求，但明顯增加了銀行的成本和管理難度，不利於提高電子渠道的使用效率。
3.探索智能服務。部分網點延時服務費費時費力，現有自助設備無法滿足復雜需求，銀行似乎陷入了兩難境地。壹些銀行另辟蹊徑，探索智能服務的新途徑，如廣發銀行推出的24小時智能銀行機(VTM)，是自助設備與有人值守服務的有機結合。VTM通過科技創新開發新的服務模式，將本地客戶自助和遠程席位協助有機融合，在遠程終端進行操作和授權申請，而不是普通櫃員在櫃臺進行業務操作。憑身份證辦理儲蓄卡，平時需要在某人櫃臺辦理的業務，可以24小時辦理。廣發銀行計劃在住宅社區廣泛投資VTM。對於那些過去只能在工作時間到銀行櫃臺辦理的業務，今後，客戶也可以選擇在下班後和晚飯後的閑暇時間，在家門口的24小時智能銀行輕松辦理。這是廣發銀行社區金融服務的重要舉措。
4.社區金融服務模式。民生銀行“社區金融”模式是其“強聚焦兩小”戰略的壹部分，主要包括：壹是紮根社區，推進民生金融智慧超市建設，定位於中高端居民區，集自助設備、網上銀行、手機銀行體驗、有人值守服務於壹體；二是創新產品，推出壹系列便民金融產品，包括社區客戶壹卡通、便民支付平臺，聚焦社區客戶真實金融需求，助力打造社區周邊15分鐘便民商圈；第三，增值服務，為百姓提供圍繞衣食住行的服務。包括定期的民生服務進社區，社區商戶專屬優惠，甚至社區老人定期體檢，廣場舞教學。作為“社區金融”的重要產品，民生銀行推出“智能家居貸”業務，對符合條件的社區居民進行授信，提供最高50萬元的消費小額貸款，無需抵押和擔保，可用於個人和家庭的綜合消費。
社區金融是商業銀行業務和服務深化的重要體現。上述方式各有特點。“服務進社區”靈活多樣，延時服務可以提高客戶滿意度，智能服務融合了自助設備和有人值守服務的優勢，都是對社區金融服務的有益探索。民生銀行的“社區金融”模式定位精準，起點高，效果會顯現。但這裏的“社區”僅指居住社區，並非廣義上的社區。
二、社區銀行的探索
社區銀行作為銀行的壹種類型，具有獨特的功能和作用。在我國，雖然商業銀行紛紛涉足社區金融服務，但明確提出“社區銀行”戰略的人並不多，真正為之努力的人就更少了。國內商業銀行往往希望越做越大，網點遍布全國。普遍對社區銀行的定位不太滿意。原因很復雜。
的。近年來，壹些區域性的中小型銀行，面對激烈市場競爭，重新思考未來發展定位，逐步探索並踐行“社區銀行”之路。如杭州聯合銀行，提出“集中差異化”發展戰略，以“打造全國最好的區域性農村商業銀行”為願景，將服務對象明確為“三農”、社區和中小企業，力爭打造成為壹家真正意義上的“精品零售銀行”和“專業個人銀行”。
“社區銀行”戰略定位明確，更需要付諸行動。根據社區銀行和社區客戶的特點，可以采取針對性的措施主要有：
壹是加強信息收集。社區客戶數量多，特點各異，有效的客戶信息是社區金融服務營銷的基礎,。社區銀行只有準確掌握客戶信息,，才能對客戶進行高效率的營銷，並提供個性化服務。磨刀不誤砍柴工，社區銀行的機構網點，特別是新設網點負責人和客戶經理，要集中壹段時間對所服務社區內基本客戶的類型及構成、行業分布、同業滲透等方面進行較為詳細的摸底調查，並建立詳細的客戶信息檔案。在此基礎上, 對現有客戶和潛在客戶進行細分和研究, 明確目標客戶和重點客戶, 逐壹制訂針對性、個性化的營銷和服務方案, 把社區金融服務的推進真正落到實處。
二是改進營銷方式。要對社區銀行營銷模式進行探索，形成以關系營銷為主的業務拓展方式。如杭州聯合銀行，在傳統客戶經理制的基礎上，推進社區經理制度，充分發揮社區經理在社區客戶與支行之間的紐帶聯結作用。制定《社區經理業務考核獎勵辦法》、《社區經理區域管理模式》等辦法，在人員培養、日常管理以及考核機制等方面對社區營銷模式進行探索。在部分富裕鄉村和高端社區，確定壹批來自當地的社區經理，由他們負責了解轄內客戶需求、推介產品，對客戶資信進行深入調查。這些社區經理熟悉社區情況，容易受到社區居民信任，通過“掃蕩式”服務來發現和挖掘新的客戶，有針對性地提供服務，效果較好。
三是豐富服務渠道。物理網點仍是社區銀行主要服務渠道，要根據社區客戶特點和服務需求, 進行重新規劃和調整, 加強和再造網點的營銷功能和服務功能。特別是要在風險可控的前提下對網點進行充分的授權，如授予開展消費信貸和小微企業貸款的權限，使之能夠“壹站式”地滿足客戶需求。要綜合運用ATM、自助服務點、智能化終端以及網上銀行、手機銀行等服務渠道，引導客戶提升自主服務水平。可與社區內的超市、商戶開展合作，設立金融服務點或聯絡點，延伸銀行服務觸角，營造“社區銀行，無處不在”的客戶體驗。還可以在社區經理的帶領下，組建類似信用卡營銷團隊的社區服務營銷團隊，掃樓掃街，主動營銷，上門服務，增強營銷和服務張力。
四是創新金融產品。社區銀行業務壹般具有濃郁的地域性特點，要認真做好市場需求分析，明確市場和產品定位，組織開發和營銷適合社區客戶使用的產品和服務。尤其加快個人類產品和小微金融產品創新, 不斷豐富社區金融服務的內容。如推出集生活便利、商戶優惠和金融服務為壹體的社區專屬聯名卡，增強社區身份認同，又帶來諸多服務。針對不同的社區、不同客戶群體的需求，還可以進行產品組合營銷,，如向註重投資理財的中高端客戶營銷“銀證通”和“定期壹本通”等，向註重風險和保障的中老年客戶營銷保本型理財產品和國債、貨幣基金等，向跨地區資金往來頻繁的小企業主營銷電子匯款、網上銀行、電話銀行等。
五是優化業務流程。社區銀行業務壹般具有“小、快、頻”的特點。客戶對業務辦理效率要求十分高。要對現有的櫃面業務流程進行梳理，合理簡化壹些繁瑣的流程, 如填單、掛失和個貸辦理等，滿足社區客戶方便快捷辦理業務的需求。對於信貸業務，可將客戶調查、資料收集等貸前調查工作交給社區經理，充分發揮社區經理的作用，建立相關客戶檔案和跟蹤記錄。當客戶有貸款需求時，能夠做到第壹時間的信息提取和信息對稱，可以大大縮短貸款流程。
三、對社區金融服務的思考
社區金融服務的開展，對社區銀行的探索，在國內都還不夠成熟和完善，因此也沒有形成清晰完整的模式。但是在幾年的發展過程中，逐漸也達成壹些比較壹致的認識。這其中，有幾個誤解需要得到澄清：
第壹，社區金融服務不只是為社區居民服務。應該是壹種綜合性服務，既為社區居民服務，也為社區中小企業服務。社區金融服務的對象，基本上屬於零售銀行客戶範疇，可在“大零售銀行”模式下，在傳統個人銀行業務的基礎上，有計劃地推進個人客戶、微型企業和小企業業務的立體式營銷和壹體化經營。當然，社區金融這種綜合性服務，也是有選擇的，大企業、大行業可能就不是社區金融的營銷對象。
第二，社區金融服務不只是中小銀行的“專利”。大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行以及數量眾多的農村金融合作機構和郵政儲蓄銀行，都可以參與其中並積極發揮作用。不同類型的銀行，都有各自的特點和客戶，如果服務方式得當，都能在社區金融中找到自己的著力點。多種銀行主體的積極參與，對社區金融服務也是大有裨益的。當然，社區金融服務不只是原有產品和服務的簡單重復，商業銀行要走出異質化競爭之路。
第三，社區金融服務不只是商業銀行這壹主體。商業銀行是社區金融服務的主要力量，但不是唯壹的服務提供者。其他非銀行金融機構，如保險公司、基金公司、證券公司以及小額貸款公司等，也可以提供形式多樣的社區金融服務。當然，商業銀行的服務功能最為強大，天然具有領導者地位。銀行應發揮牽頭協調作用，組織其他金融機構***同參與社區金融服務。
需要強調的是，不是所有銀行都適合轉型為社區銀行。在我國，大型商業銀行的發展方向是銀行集團公司，全國性股份制商業銀行也朝著全功能銀行的目標前進。大多數城市商業銀行，數量眾多的農村金融合作機構、郵政儲蓄銀行，以及即將問世的民營銀行，具備社區銀行的特征和條件，可以重點向社區銀行轉型。發展社區銀行也不能壹擁而上，要根據自身的特點，選擇合適的發展路徑。
但不管怎麽樣，在城鎮化的大背景下，社區經濟蓬勃發展，國內中資銀行尤其是零售銀行業務需要重心下移、服務深化，需要在服務社區經濟中生根發芽，茁壯成長。這也是與外資銀行進行差異化競爭的重要手段。
相關問答：借記卡是什麽卡？說白了就是存錢的卡，存了多少就能用多少，不能透支使用的。借記卡（Debit Card）是指發卡銀行向持卡人簽發的，沒有信用額度，持卡人先存款、後使用的銀行卡。借記卡按功能不同分為轉賬卡、專用卡和儲值卡。借記卡不能透支。轉賬卡具有轉賬、存取現金和消費功能。專用卡是在特定區域、專用用途(百貨、餐飲、娛樂行業以外的用途) 使用的借記卡，具有轉賬、存取現金的功能。儲值卡是銀行根據持卡人要求將資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。 2017年8月1日起銀行卡年費管理費取消，暫停商業銀行部分基礎金融服務收費。借記卡有以下功能：1存取現金。借記卡大多具備本外幣、定期、活期等儲蓄功能，借記卡可在發卡銀行網點、自助銀行存取款，也可在全國乃至全球的ATM機(取款機)上取款。2轉賬匯款。持卡人可通過銀行網點、網上銀行、自助銀行等渠道將款項轉賬或匯款給其他賬戶。3刷卡消費。持卡人可在商戶用借記卡刷卡消費。4代收代付。借記卡可用於代發工資，也可繳納各種費用(如通訊費、水費、電費、燃氣費等)。5資產管理。理財產品、開放式基金、保險、個人外匯買賣、貴金屬交易等均可通過借記卡進行簽約、交易和結算。6其他服務。許多銀行借記卡的服務已延伸到金融服務之外，如為持卡人提供機場貴賓通道、醫療健康服務等。具有易用與普及的特點：由於借記卡具有易用性和廣泛的普及性，借記卡也是電子貿易中最普遍使用的支付工具之壹。全球超過2000萬的銷售網點接受壹些國際名牌的簽名式借記卡。易用是借記卡越來越受歡迎的原因之壹。借記卡不但能幫妳省卻攜帶現金的麻煩，使用起來也很方便，付款快，而且月結單(或對帳單)可以清晰地顯示所有交易記錄。具有安全可靠的特點：借記卡具有和信用卡壹樣的安全保障。假如妳遺失借記卡或懷疑卡被盜，應立即向妳的銀行掛失，即可防止他人盜用以減低損失。切記：發卡機構雖向妳提供消費保障，並不表示妳可以不在意妳的借記卡；借記卡如同銀行賬戶中的錢壹樣，應妥善保管。