手機銀行主要采用的實現方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(Sim Tool Kit）方式需要將客戶手機SIM卡換成存有指定銀行業務程序的STK卡，缺點是通用性差、換卡成本高；SMS（Short Message Service）方式即利用手機短消息辦理銀行業務，客戶容易接入，缺點是復雜業務輸入不便、交互性差；BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）方式基於CDMA網絡，並需要安裝客戶端軟件；WAP（Wireless application Protoco1）方式即通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站，即利用手機上網處理銀行業務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務。
WAP方式的手機銀行較為方便、實用，成為該領域國際發展趨勢。俄羅斯Guta、斯洛文尼亞SKB、意大利Toscana、德國Deutsche等國際著名銀行已競相開通了WAP手機銀行業務：
俄羅斯Guta銀行：俄羅斯最大的銀行之壹。已於2000年實現了通過手機或計算機遠程操作現有的銀行業務，具體功能包括：外匯買賣、當前賬戶查詢、轉賬（轉到VISA卡/歐羅卡/Master卡），發票和公***事業費用支付、通過移動商貿系統購買商品等。Guta運用多級認證系統確保手機交易安全。WAP技術使得手機銀行更方便，無需去銀行網點，只需用登陸Guta銀行的網站即可。
意大利Toscana銀行：推出的BT手機銀行是壹項WAP業務，適用於GSM手機用戶，服務功能包括：當前賬戶查詢及交易、移動電話充值、轉賬、股票交易、外匯買賣等。Toscana銀行和客戶之間采用了安全數據加密，並運用兩級密碼即登陸密碼和交易密碼來確保交易安全。
德國Deutsche銀行：Deutsche和諾基亞公司合作開發了WAP手機銀行，諾基亞為此提供WAP服務器、7110多媒體手機，而Deutsche則屬德國第壹家提供WAP手機銀行業務的銀行。
近年來，國內也有多家銀行開通了手機銀行業務。其中，工商銀行和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或 SMS方式實現的；建設銀行的手機銀行基於BREW方式實現，服務於CDMA手機。目前僅有交通銀行和北京市商業銀行開通了WAP方式的手機銀行，相比之下，北京市商業銀行的手機銀行業務目前僅支持移動全球通客戶，且功能較少；交通銀行的手機銀行支持移動、聯通的手機客戶，實現功能較為完善。
交通銀行：2004年底推出了國內第壹家采用無線上網技術、能同時聯接中國移動和中國聯通的手機銀行，具有免辦手續、“零” 服務費等特點。其主要功能有：太平洋卡個人理財業務，包括太平洋卡查詢業務、太平洋卡客戶轉賬服務、太平洋卡掛失業務、手機充值業務和分行特色業務；外匯寶業務，已簽約的外匯寶客戶通過手機銀行進行匯率查詢、匯市信息查詢、外匯定活期存款互轉，並通過即時交易、委托、止損及雙向掛單交易，實現不同交易幣種之間的買賣；基金業務，通過手機銀行向已簽約的基金客戶提供信息查詢和交易等基金業務服務；金融服務，通過手機銀行向客戶提供外匯牌價、外匯行情、外匯咨詢、外匯K線、環球股指、基金凈值查詢、股市行情等金融信息服務；卡號管理，為客戶提供手機銀行中常用登錄賬戶的設定、解除及賬戶的別名設置等壹系列個性化服務。 手機銀行如果妳不登陸也不使用是不會扣錢的。
即使免費期完了以後妳使用，它會提示妳：是否選擇收費，妳選擇不收費就可以，但是妳就不能轉賬這些操作了，只能查詢帳戶情況。
妳說的支付寶卡上的那3元錢，應該是工作人員給妳開通了短信銀行業務，
就是當妳的這張卡發生了交易就會給妳發短信提示的業務，
都是從妳簽約的銀行卡來扣錢的，
不是從手機來扣錢的。