面對利率市場化的大趨勢，中小商業銀行可以通過拓展多元化經營、走差異化發展道路、建立有效的產品定價機制、提高利率風險管理能力來彌補自身不足，從而在優化自身業務的過程中贏得生存空間。當前和今後壹個時期，隨著利率市場化和人民幣匯率機制改革的推進，金融產品將不斷豐富，新的風險將不斷出現。考慮到國際銀行業的經驗，從利率市場化對不同金融機構的影響來看，與大型銀行相比，中小銀行受困於網點少、品牌知名度低、議價能力弱等原因，應對利率市場化的影響會比大型銀行大得多。如何應對未來更加激烈的市場競爭，中小商業銀行要做好準備。從分析來看，中小商業銀行可能面臨的挑戰包括:壹是經營風險陡增。利率市場化後，中小銀行可能會通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升的不利影響，這在壹定程度上是以提高風險承受能力為代價的。第二，產品定價更加困難。利率市場化後，由於利率的靈活性，中小銀行可以根據不同產品的特點自行定價，但金融產品的定價不僅與業務目標和市場策略有關，還與信用風險、供求和成本密切相關，這對中小銀行來說是壹個巨大的挑戰。此外，中小銀行的風險管理將變得更加困難。利率市場化後，利率波動的頻率和幅度會增加，利率的期限結構會變得更加復雜，管理利率風險的難度會逐漸加大。機遇與挑戰並存。面對利率市場化的大趨勢，中小商業銀行可以從以下幾個方面彌補自身不足，在優化自身業務的過程中贏得生存空間。壹是拓展多元化經營。在資本約束和利率市場化的雙重條件下，現代商業銀行發展的壹個重要趨勢是大力拓展資本消耗低的非傳統銀行業務，提高非利息收入的比重。中小銀行迫切需要實現基本盈利模式從存貸利差的絕對優勢走向存貸利差和中間業務並重的軌道。通過培育新的利潤增長點，從資本消耗型業務向資本節約型業務轉型，進壹步優化業務結構，提高中間業務、零售業務、新興業務和金融市場業務的收入占比，減少對傳統業務的依賴，從而弱化利率風險的困擾。二是走差異化發展之路。目前，我國商業銀行在業務結構、經營模式和運營管理模式上大同小異，而中小商業銀行與大型銀行相比，在業務創新能力和資產規模上並不具備競爭力。而中小商業銀行業務審批速度更快，地域和區域優勢明顯，對當地市場相對熟悉。在合規經營的前提下，充分依靠地方政府的大力支持，發展地方項目。三是建立有效的產品定價機制。產品定價包括資產定價、負債定價和內部報價，產品定價機制的建立應以效益為基礎。在利率市場化的過程中，壹方面，價格因素變得越來越重要。根據經營狀況和成本，考慮地方和區域經濟發展的不平衡，實行差別定價原則，既能增強競爭力，又能實現利益最大化。另壹方面，中小銀行在調整傳統業務產品定價時，要綜合考察壹個客戶是否能給銀行帶來綜合收益，這涉及到銀行的衍生業務、客戶的信用風險、貸款期限的長短、籌資成本、運營成本的分攤等多重因素。四是提高利率風險管理能力。利率市場化帶來了諸多風險因素，其中最明顯、影響最深遠的就是利率風險。中小銀行應重視利率市場化進程中的利率風險管理，加強利率風險管理體系建設，不斷發展和完善利率風險管理流程。壹是構建風險內控機制。在當前利率市場化進程中，中小銀行應積極參考巴塞爾委員會制定的利率穩健管理核心原則，積極推進自身利率風險內控體系建設。其次，通過資產負債管理的創新，引入缺口管理，規避利率波動風險。利率市場化後，商業銀行存貸款利率對市場利率變化的敏感性大大增強，這就要求商業銀行定期對債務成本、資產盈利能力、重定價機會和市場利率變化的預測進行綜合分析。最後，要積極發展金融衍生品，轉移利率風險。利率市場化後，中小銀行可以借鑒和加大對金融創新的研究，利用規避利率風險的金融衍生工具對利率風險進行分解和組合，從而從利率的變化中獲取最大的收益。(趙誌剛)
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