年輕有錢怎麽退休？完善的現金流管理策略

-美國羅伯特·T·清崎完善的現金流管理策略/李輝圖/達蒙養老保險也叫“保險”，但與其他保險不同，是為了防範“活得太久”帶來的財務風險。它的收益率可能不是很高，但可以幫助我們積極管理生活中的現金流，保證現金流在任何時候都能保持穩定健康，這也是理財規劃最重要的內容之壹。李身有殘疾，她擔心兒子百年後被騙走錢財，活不下去。這個時候，再多的錢也解決不了這個問題。相反，錢越多，壞人就會越想。於是母親提出，不要求回報率高，只要求兒子按月收錢。這個時候，我們經常聽說的各種金融工具，比如銀行、股票、基金、房地產、外匯等。，都沒用，只有保險才能大顯身手。我幫她設計了有保障的養老年金。不管她是不是活著，她都可以讓兒子每月領取養老金，保證自己的基本需求。這份保險並沒有讓這位客戶賺很多錢，但卻讓她安心了。收益率可以告訴我們今天的1元20年後會變成多少。但是我們的現金流是流動的，我們在賺錢的同時也在花錢。如果手裏的現金時斷時續，甚至斷掉，肯定會感覺不舒服。保證持續穩定的現金流是安逸生活的前提。所以，我們不僅要通過投資來賺錢，更要通過規劃來用好、保護好手中的錢。保險是壹個很好的現金流管理工具。從以上案例可以看出，如果用得好，保險可以說是最有力的現金流管理工具。因為它有以下特點:1，因為疾病、意外等原因，會給客戶造成突發的大額醫療費用。如果沒有保險，可能會中斷客戶的現金流，極大地影響客戶的生活質量。保障型保險保證了客戶在遭遇意外時獲得理賠，從而創造大量的正現金流，補償客戶的經濟損失，幫助客戶順利渡過難關。說到500萬大獎，前幾天看到新聞。有人中了500萬大獎，稅後拿到400萬現金。先是分給了父母兄弟* * * 1萬，剩下的錢都投入了生意。結果不到兩年就因為沒有經驗而血本無歸。更糟糕的是，他生病了，他的兄弟們不得不幫他籌錢治病。事實上，我們已經熟悉了類似的故事。普通人突然拿到巨額獎金，會不知所措。這就像小孩子掄大錘，不僅不好用，還可能傷到自己。這個時候，與其想著怎麽賺更多的錢，不如想著怎麽留著。我們不妨設想這樣壹個選擇，對於壹個普通人，壹下子給他400萬；或者相隔20年，每年給他20萬，哪個對他更好？從經濟學的角度來說，因為時間價值的存在，肯定是第壹種更有價值；但對於不擅長理財的人來說，後壹種方式或許能讓他們積累更多的財富，保證提高生活質量的目標。從這個故事可以看出，大多數人覺得錢不夠用，不是因為賺得少，而是錢多了就沖動地花，錢少了甚至不敢花。這麽長時間自然會導致財務狀況不佳。什麽是「理財」？管理是管理，關懷是關懷，財富是財富，最基本的財富是現金。所以，最基本的理財就是管理好我們的現金流。理財追求的不僅僅是收益率。我們來看壹個真實案例。我遇到過壹個女客戶，跟我說她很擔心:她目前比較有錢，但是她的兒子智積極管理她生活的現金流，保證現金流能時刻保持穩定健康，這是我們為客戶做理財規劃的重要內容之壹。經典問題:通貨膨脹怎麽辦？我們已經知道養老金可以幫助我們鎖定退休後的現金流，但是還會有另壹個問題:通貨膨脹怎麽辦？那筆錢夠花嗎？我們可以從兩個層面來解決。第壹，養老金年金產品本身也在不斷發展，尤其是分紅特性的加入，很大程度上是為了彌補通貨膨脹的影響。前兩年很多分紅產品分紅很少，導致人們對分紅非常不信任。其實壹方面當時大的投資環境並不理想(前兩年國內其實有通貨緊縮的趨勢)，另壹方面壽險產品前兩年的分紅並不多，隨著年限的增加，分紅會逐漸上升。這種情況是由產品結構決定的。如果壹開始就講，那就跑題了。以後有機會我會專門找妳聊聊。第二，養老年金的確定性使得其收益率不會太高。因此，我們將幫助客戶建立合理的資產配置，以實現更高的綜合收益率。即使投資產品收益不好，養老年金也能保證最基本的需求；壹般情況下，投資產品的收益率應該高於養老年金，這是錦上添花。當然，資產配置的問題並不是簡單的按照壹個比例來配置，這需要專業投資專家的建議。(作者是本刊簽約理財規劃師)2。對於正在儲蓄子女教育基金和養老金的客戶來說，如果中途喪失工作能力，無力繼續供款，將面臨子女教育和退休夢想無法實現的危險。此時保險公司給予保費豁免，相當於為客戶創造了另壹個繼續供款的資金來源，保證了儲蓄計劃可以繼續。3.由於保險給付的強制性質，可以幫助我們克服沖動消費、盲目投資等人性弱點，養成良好的長期儲蓄習慣。4.保險金給付期、受益期等區間的設計符合生命周期的規律(即收入支出的變化規律)，對我們規劃和控制人生的現金流走向很有幫助。養老年金保險對生命現金流的主動管理作用養老年金是壹種特殊的保險。它不以被保險人的意外、疾病等意外為賠付項目，而是在客戶達到壹定年齡(通常是退休年齡)時開始定期向其支付養老金。雖然名為“年金”，但其實大部分產品都是每月領取，就像上班領工資壹樣。我們來看看上面的兩張圖。第壹個描繪的是普通人的收入支出曲線。在奮鬥期，收入大於支出，所以現金流是正流入；老年期收入小於支出，現金流反向。這說明壹個人壹生中現金流的自然狀況是不平衡的，這就產生了壹個問題。年輕的時候，很少有人能看到自己未來30年的現金流圖景。所以在奮鬥期，收入大於支出，所以現金流是正流入；老年期收入小於支出，現金流反向。他們往往會花光所有的積蓄，等退休後真正需要錢的時候，就會面臨很大的困難。第二張圖是壹個非常典型的養老金年金的繳納和提取。如果配上上圖，妳會看到什麽？當我們的奮鬥期現金充裕的時候，我們會用省下來的錢去交養老保險；當妳退休時，妳將每月從妳的賬戶中獲得養老金，以補充因不繼續工作而造成的現金短缺。養老的收益率可能不是很高，但可以幫助我們的養老保險:防止“活得太久”，在這個過程中，老齡化是每個人都無法避免，也沒有選擇的過程。再浪漫的妳，到時候也壹定會面對這個問題。衰老意味著我們工作能力(包括智力和體力)的下降，意味著我們不能再依靠工作來產生持續的收入來源。這是65438。但在人生的任何階段，我們總是需要吃飯、穿衣、看病，需要維持有尊嚴的生活。沒有人願意因為衰老而降低生活水平。那麽，我們每年要花的費用也是壹個100%確定的問題。不確定的是我們每個人的實際壽命，沒有人能準確估計自己能活多久。如果實際壽命超過了預期壽命，就有可能在人生旅程結束之前，奮鬥時期積累的資產就已經消耗殆盡；但如果實際壽命比預期壽命短，就可能被迫留下壹大筆遺產，這筆遺產本來可以用來提高生前的生活水平和質量。保險的獨特功能是把不確定的問題變成確定的解決方案。保險公司把很多面臨不確定困難的人的剩余現金流儲存起來，然後根據大數定律，保證每個人退休後都能如期領取約定的養老金——不管活多久，這就是養老保險的機制。養老保險雖然也叫“保險”，但與其他保險不同的是，它防範的是“活得太久”帶來的財務風險，而壽險、健康險、意外險防範的是因過早死亡或健康損失帶來的收入損失風險；人壽保險以被保險人死亡為前提，年金保險以年金領取人生存為前提。養老年金保險幫助我們把年輕時有的錢存起來，防止沖動消費，不會用於盲目投資，保證100%能在年老需要時流回口袋。而且在投保時，可以選擇領取的時間，根據退休後的需求和支付能力確定領取的金額，從而鎖定財務風險。所以我始終認為，養老年金在客戶的養老資產配置中起著重要的作用。