信用卡系統已經成為中國金融電子化的重要組成部分。它以其快捷、方便、安全等諸多特點，深刻改變了人們的金融觀念和社會支付體系。信用卡業務處理系統主要包括信用卡交易中心、發卡行處理中心、銀行儲蓄網點、ATM網點和POS系統。本文主要討論信用卡交易中心的功能。信用卡交易中心與以下實體相連:發卡銀行處理中心、與發卡銀行相連的ATM/POS、遠程信用卡交易中心和國際信用卡授權網絡。壹、授權轉賬功能授權簡單來說就是持卡人從發卡銀行獲得的交易許可。授權處理系統所做的工作是先處理交易請求(包括信息格式轉換、信息加解密、持卡人參數核對、代理處理等。)，然後根據交易類別、卡號、信息內容轉發給交易目的實體，並保證信息的完整性和有效性。信用卡交易中心的授權系統應提供以下授權轉移情況:收單機構與發卡行之間、收單機構與遠程信用卡交易中心或全國信用卡交易中心之間、收單機構與國際授權網絡之間、遠程信用卡交易中心或全國信用卡交易中心與發卡行之間、國際授權網絡與發卡行之間、與信用卡交易中心直連的ATM/POS機與發卡行之間。直接連接到信用卡交換中心和遠程信用卡交換中心的ATM/POS機之間以及直接連接到信用卡交換中心和國際授權網絡的ATM/POS機之間的授權轉移。例如，收單銀行與遠程交易中心或全國信用卡交易中心之間的授權轉賬可以用下圖表示。POS/ATM是持卡人通過信用卡獲取服務的重要手段和工具，因此在整個信用卡授權服務體系中占有重要地位。POS/ATM機可以直接連接到信用卡交易中心，也可以連接到銀行POS/ATM系統的主機。持卡人也可以異地使用POS/ATM機，或持外匯卡在境外使用POS/ATM機。此時，授權轉移過程由POS/ATM授權處理系統完成。壹般來說，POS授權處理系統應支持三種跨行交易功能:請求授權、撤銷授權和余額查詢。ATM授權處理系統壹般應支持以下跨行交易功能:取款、存款和余額查詢。雖然它們的功能不同，但業務流程基本相同，都是將卡插入ATM/POS機開始交易，發出的交易請求信息直接或通過信用卡網絡傳輸到信息交換中心，中心將對授權請求進行壹定程度的處理後轉發給發卡行。發卡行檢查並向交易中心發回授權請求響應信息，交易中心通過原通道發送給ATM/POS。相關受理行收到授權響應信息後，向交易中心發送確認消息，交易中心將確認消息發送回發卡行。交換中心也可以承擔代理授權的功能。當發卡行無法辦理授權時，例如發卡行主機出現故障或正在做日常維護工作，無法接收信用卡交易中心發送的授權請求，或發卡行與交易中心之間的網絡被阻斷，授權請求無法到達發卡行，或發卡行超過預定響應時間或交易金額低風險等。，信用卡交易中心必須能夠代替發卡行響應授權，即代表發卡行授權。代理授權系統可以完成止付名單的核對、根據發卡行預設參數批準或拒絕授權、發卡行處理、個人密碼核對等功能。授權轉移是信用卡交易中心最重要的功能之壹，也是信用卡業務流程中的關鍵步驟。二、止付名單的管理功能“止付名單”是保護持卡人、收單機構、發卡機構和特約商戶利益的風險管理措施。止付名單管理可設在發卡行或交換中心，為特約商戶識別失卡、盜卡或用卡不當提供工具。止付名單定期更新所有發卡銀行指定“收卡”的持卡人到壹個方便的檔案。止付名單管理的內容包括卡號、生效日期、撤銷原因、動作代碼等信息。信用卡交易中心隨時更新止付清單文件，並將止付清單發送給當地銀行和全國信用卡交易中心。信用卡交易中心接收發卡機構、全國信用卡交易中心和國際信用卡組織發送的止付名單，並立即與本地止付名單文件合並。信用卡交易中心還將向當地銀行和全國信用卡交易中心發送止付名單。止付清單必須定期發送給銀行，並註明清單的生效日期，然後由銀行打印發放給特約商戶。當發卡行更新市中心的文件時，市信息中心可以立即發送到全國信用卡交換中心，以便更新全國止付名單。信用卡交易中心中的授權系統應該能夠直接檢查止付名單的文件，以便響應那些已經被包括在止付名單中的卡的授權要求。三。清算和結算系統功能信用卡交易中心為區內銀行提供清算服務，通過與各國信用卡交易中心、遠程交易中心和國際信用卡組織的合作，為銀行提供國內和國際清算服務。清算壹般包括三個連續的過程:整理、結算和資金分配。首先，銀行提取交易數據，即在指定時間將其他銀行的業務數據傳輸到信用卡交換中心，由中心進行驗證確認，將那些不符合標準的交易返回，然後進行整理，即交換中心將發送行傳輸的交易數據分發給異地的接收行和信用卡網絡。結算是確定參與交換的銀行之間業務數據的凈差額，並生成結算報告。整理後，中心將本地銀行的交易數據與遠程網絡發回的交易數據進行合並，統計出各銀行當日的凈差，並將跨行資金劃轉數據提供給本地和遠程支付系統(即人民銀行清算系統)。銀行根據中心提供的每日凈額結算數據報告，通過中國人民銀行進行結算。銀行與中國人民銀行協商，進行銀行間的實際資金運作。四。風險管理功能壹個完善的信用卡交易中心系統除了具備高效的交易處理功能外，還應該具備壹套符合實際環境的靈活、準確的風險管理機制。交換中心可以收集各類交易數據，從而利用最先進的統計模型，建立防偽卡、防盜、預測可疑商戶和持卡人的全面風險管理體系，及時將相關信息發送給銀行，防止欺詐，保護發卡行、收單機構、特約商戶和持卡人的利益。風險管理功能包括以下內容:(1)卡片驗證功能:驗證信用卡是否為假卡、偽卡，或者磁帶數據是否被密碼修改過，以降低給銀行帶來的風險，保護持卡人和特約商戶的利益。(2)個人密碼驗證:主要針對需要使用個人密碼(PIN)的交易，如ATM或借記卡交易。交換中心進行PIN驗證後，可將授權要求發送給發卡行或根據發卡行的要求代為處理。(3)可疑交易統計和預測服務:這是壹項風險監控服務。在網絡的幫助下，交換中心將收集到的有關可疑持卡人的信息與清算和結算服務的數據進行比較，以確定接受這些可疑持卡人交易的商戶，然後將其與系統中的“拒絕”文件和確認欺詐交易的文件進行比較，以獲得風險預先聲明並將其發送給銀行，以便銀行采取行動防止欺詐。(4)可疑商戶查詢服務:信息交換中心要為銀行收集所有在信用卡交易中有過欺詐行為的特約商戶的信息，以便收單銀行在向商戶推廣收單業務時，方便快捷地了解商戶的信用背景，防止或不與其簽約。五、其他功能信用卡交易中心提供日誌功能，即記錄所有授權交易、系統性能以及銀行收發的文件，並進行統計以預估未來需求。交易中心記錄的交易可以處理有爭議的交易。交易中心還提供清算報告、風險管理報告、服務質量報告、業務統計報告、交易查詢報告等。此外，信用卡交易中心還可以考慮增加壹些其他的附加功能。比如可以為缺乏自動化卡和處理系統的銀行提供發卡服務，也可以為部分銀行提供收單服務，處理特約商戶發回的交易數據，並代理銀行安排清算。交易中心還可以提供信用查詢功能。該中心收集各發卡機構持卡人的信用相關信息，向發卡機構提供查詢服務，幫助發卡機構評估新卡持卡人的信用管理、還款能力等。它還可以通過使用存儲的信息向政府提供信用卡和商業數據以供參考。壹個功能完善、健全的信用卡交易中心對中國信用卡體系的發展非常重要，對中國目前支付體系的完善起到積極的推動作用。
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