（壹）貸款業務風險分析
1、我國商業銀行對銀行貸款風險的認識不充分。他們過分看重規模，而對資產質量認識不充分。
2、貸款比重過高。貸款占銀行資產的75%左右，而國外壹般不超過50%；
3、貸款集中度過高。目前我國各家商業銀行的貸款主要集中在大城市、大項目、大企業，或者是上市公司、壟斷企業。這樣，就出現了眾多銀行追逐壹家企業、壹個項目的現象。而資產的集中意味著風險的積聚。此外，四大國有商業銀行貸款的80%左右集中在國有企業，但其創造的產值只占全部工業增加值的30%，這意味著投入多產出少，貸款難以保證效益和及時收回。加上目前企業轉軌建制過程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破產倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風險；
4、不良貸款居高不下。我國商業銀行大量的不良貸款，嚴重影響了其正常的經營與發展。盡管近年來，國家給予了核銷、剝離和債轉股等壹系列政策，不良貸款也出現了壹些積極變化，但不良貸款前清後增的現象仍比較普遍。
5、貸款的“三查”制度不能得到嚴格執行，風險責任機制不健全，權、責、利不對稱，盲目下達貸款指標、抵押貸款不規範、銀行難以執行抵押權。
（二）抵押物風險分析
1、抵押物評估超值。商業銀行在發放抵押貸款時，評估部門對抵押物評估價值的高估，使得信貸資產發生風險時，最終的損失全部由銀行承擔。
2、銀行在接受抵押貸款時，有時為維護良好的客戶關系，在抵押單證不齊全的條件下，僅憑其信譽就與客戶辦理了抵押貸款手續。但是，在收不回抵押貸款時，由於抵押貸款單據不齊全，也無法行使其對抵押物的處理權。
（三）中間業務風險分析
從發展趨勢看，商業銀行中間業務收入所占比重會不斷加大，但部分商業銀行盲目開展中間業務，根本沒把中間業務作為壹個新的利潤增長點來看待，而是把它作為傳統業務競爭的壹個附屬手段，偏離了開展中間業務是為了增加利潤的初衷。另外，企業利用中間業務中使用的票據竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業的風險。
二、銀行對公業務風險管理可行性分析
（壹）貸款業務風險分析
1、貸款業務種類
（1）短期流動資金貸款
為在銀行開立了往來帳戶的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款期限壹般不超過壹年。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：
①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。
②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。
③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作質物發放的貸款
（2）中期流動資金貸款
為在銀行開立了往來結算的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：
①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。
②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作為質物發放的貸款
（3）項目貸款
貸款對象是項目承辦人，其為該項目籌資和經營成立的項目公司。貸款種類有：
科技貸款
重點項目貸款：能源建設貸款、基礎設施建設貸款、電力建設貸款、銀團貸款、各類專項貸款
貸款保證：
●以項目公司的資產作為貸款的安全保障
●以項目公司的現金流量和收益作為還款來源
（4）房地產開發貸款
貸款對象為房地產開發企業，提供企業在房地產開發/營銷過程中的資金。貸款種類有住房開發貸款、商業用房開發貸款、土地開發貸款、配套房地產開發的流動資金貸款、綜合樓宇按揭額度。
（5）貿易融資業務
國際貿易融資業務
融資對象為具備外貿業務經營資格，在我行開立外幣往來結算帳戶的企業法人
融資方式為核定國際貿易融資授信額度
融資種類包括開證、進口押匯、出口押匯、出口貼現、打包放款、擔保貸款、保理
國內票據業務：①票據承兌②票據貼現
2、貸款業務風險管理可行性分析
對上述貸款業務種類分兩種形式進行風險管理：
（1）信用貸款
我司可對信用貸款對象的信用等級進行評價，作為銀行發放貸款的參考標準。
（2）抵押貸款
我司可對抵押物進行評估，對其投保內容進行深入細致的分析。
（二）抵押物風險分析
1、由銀行內部的評估部門做出的評估報告要有銀行審核部門進行審核。在此，要保證審核人員的獨立性和專業性。如果，內部的評估結果有疑義，應該再聘請外部評估機構重新評估，作出準確公正的結論。
2、銀行要加強對抵押物單證的管理，壹切按規定辦事，不要作出違反原則的承諾。
（三）中間業務風險分析
1、中間業務種類
（1）人民幣結算業務
包括銀行本票業務、商業匯票業務、支票業務、托收承付業務、委托收款業務、銀行匯票、匯兌業務、通知存款業務、協定存款業務、委托代理業務、全國借記卡業務。
（2）國際結算業務
包括外匯匯出匯款、外匯匯入匯款、光票托收、外幣信用卡提現、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結匯、售匯、進口開證、進口跟單代收、擔保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔保、貿易融資、資信調查、代客外匯買賣、外匯行情咨詢、美元匯入匯款路徑
（3）壽險代理業務
近年來，代理保險銷售已成為銀行開展中間業務的壹項“重頭戲”，而通過銀行銷售保險也成為保險公司壹個不可小覷的銷售渠道，壹些新興保險公司通過銀行銷售的保單占總保費的比例甚至高達70%。
3、中間業務風險管理可行性分析
（1）結算業務
保險經紀公司可對國際結算過程中涉及到的保單內容為銀行作專業的審核業務，並對其中的疑義做出專業解釋。
（2）壽險代理業務
壽險代理業務中會出現以下問題：壹、銀行銷售人員在銷售保險時，由於不具備相應的素質，加之利益的驅動，難免發生誤導現象，導致客戶撤退保現象加劇，投訴上訪頻繁。由於客戶在銀行買了保險，出了問題只認銀行，從而導致銀行的經營風險上升。二、銀行在代理保險銷售中，促成業務後就交給了保險公司，但由於信息不對稱，銀行很難對總體的業務量有壹個準確的把握，忙活壹年，年底結算收益不大，從而使銀行陷入兩難。
因此，保險經紀公司與銀行的合作可以在以下三個方面：壹是幫助銀行建立有效的業務管理制度，規範目前的銀行保險業務。如完善銀行與保險公司的業務核對流程，建立業務單證的管理辦法，規範保費等結算流程和規則，進行撤退保業務量統計等等。二是幫助銀行建立以客戶服務為導向的培訓體系和培養專業理財服務隊伍。三是銀行經紀雙方合作推動符合銀行客戶需求的產品開發。這種合作最大的特點就在於充分發揮了專業保險中介的作用，理順了銀行和保險公司之間的關系，提高了銀行保險銷售渠道的效率。
在這個自媒體高度發展的時代，人人都是發聲器，也就讓內容呈現過載現象。對此現狀，內容創業應該怎麽做？內容營銷需要註意哪些方面？這篇文章，值得妳的閱讀與思考。
這是壹個信息過載的時代。消費者接觸到的信息遠多於他們能夠或願意加工的信息，他們時刻處於壹種信息接收超負荷的狀態，這導致信息不再有價值，真正有價值的是註意力。
營銷人應該使用怎樣的策略，才能讓輸出的信息不被用戶當成噪音過濾掉？妳必須了解消費者大腦認知策略的變化、消費者常用的信息過濾器是如何運作的，他們對信息的偏好及使用邏輯。
大腦認知策略：從“做減法”到“做加法”
在印刷時代，我們用紙質工具記載知識和想法，但紙張既昂貴又浪費空間，所以出版機構通過專業的“把關人”（通常是編輯）將知識進行簡化，呈現在期刊、圖書等媒介上供人獲取。
這時，大腦認知世界的基本策略是過濾、篩選，即通過“做減法”來獲取知識。知識的形狀呈“數據－信息－知識－智慧”的金字塔形狀。互聯網時代，情形改變了，電腦儲存信息既海量又廉價，大腦認知策略變為對知識的鏈接，人們通過“做加法”來獲取知識，知識的形狀呈蜘蛛網狀。
什麽是對知識的鏈接？比如，當我們想知道“營銷”的含義時，我們會在維基百科上閱讀“營銷”這壹詞條，詞條內容裏許多相關詞可以點擊跳轉，關聯到諸如“消費者”、“重復購買率”等詞條，並且每壹個詞條後羅列著系列相關文章可供查閱。妳最初的目的可能只是想獲取“營銷”的含義，最後卻發現自己通過無數的鏈接到達了烏瑪小曼的某篇文章裏。就如戴維?溫伯格所言：“思想是可以超鏈接的，只需輕輕壹點，就可以從壹個觀點跳到另壹個觀點。”
信息過濾器：從“把關人”到算法推薦／社交過濾
互聯網學者克萊·舍基認為，信息超載存在已久，當人們感覺對信息不堪重負的時候，其實是我們的過濾器失效了。
即便是在500年前，壹個正常人窮其壹生也無法讀完已有的人類典籍，但在紙媒、廣播、電視媒體時代，信息的過濾器是“把關人”（gatekeeper）。他們或是個人如記者、編輯，或是某個媒介組織，他們會對信息進行篩選、過濾，就像壹個過濾器，大量的信息還未能到達大眾面前就被截流了。而在網絡時代，“把關人”逐漸喪失權威，每分每秒都有大量的信息產生，人們如何讓自己不被海量的信息淹沒窒息？
技術開始扮演過濾器的角色。技術主要分為兩類：算法機制和社交機制。算法機制通過計算機強大的記憶能力和處理能力，通過對用戶閱讀習慣、偏好的計算，為用戶進行個性化推薦，比如以今日頭條為代表的資訊平臺。而社交工具則將朋友、同事或我們尊重的人作為衡量標準，幫助我們找到感興趣的東西，比如微信、微博等社交媒體。
信息流向：從“沈默螺旋”到“回聲市集”
“沈默的螺旋”是指當人們在表達自己想法和觀點時，如果發現自己贊同的觀點受到歡迎，就會積極參與發聲，反之，當發現觀點受冷落時，即使自己贊同它也會保持沈默，如此便進入螺旋循環，優勢意見愈發強勢，其他意見則逐漸消失。
互聯網時代，受眾卻在擺脫“沈默的螺旋”。無論他們的觀點多麽乖僻，總能找到擁有同樣聲音的人，甚至意見領袖，就像在豆瓣妳甚至能看到諸如“Anti-Parents
（父母皆禍害）”小組且人數超過10萬，和壹些非常小眾的歌手、導演組群。
以個性化推薦和社交推薦為主的信息過濾器加劇了這壹趨勢，我們更像身處壹個“回音的市集”，在這裏我們聽到的最多的是和自己相同或相似的聲音。意見領袖的作用愈發突顯，在某壹個垂直領域中，他們成為極有價值的信息源。
信息過載時代，內容營銷應該怎麽玩？
不推銷產品，而是分享觀點
信息過載時代，消費者處於壹種信息接收超負荷的狀態，他們接觸到的信息遠遠多於能夠或願意加工的信息。有價值的不再是信息，而是註意力。同時，伴隨著消費升級，消費者選擇有限商品的時代過去了，傳統的營銷模式將產品信息強推到消費者面前的行為開始失效，很多時候，不痛不癢的產品信息只會被他們當成噪音過濾掉。
如前文提到，互聯網時代大腦認知邏輯是“做加法”，觀點在跳躍的鏈接之間逐漸強化。品牌想要攻占用戶的心智，需要披上觀點的外衣。官方的發聲也許會像飄蕩在高空中轉瞬即逝的雲朵，但意見領袖的聲音卻像植物的根莖深深紮進用戶的心智中。意見領袖活躍，自帶流量，更加中立可信，並且在價值觀和信念上與消費者更相似，具有參照價值。
讓我們來看看微信大號HOGO是怎麽賣包的。軟文的標題叫《妳會用壹個月的生活費去買壹個包嗎？》，文章洋洋灑灑數千字講了數個故事，情緒濃烈，通篇都在宣揚壹種價值觀“女人買包不是虛榮，而是給自己的生活帶來尊嚴”以及“再窮也應該買壹個好包，這是熱愛生活的體現”，為女性購物提供壹個理由，然後再讓她們在文章結尾看到某電視平臺名牌包促銷的信息。
在經過了前面壹番情緒鋪墊之後（長期訂閱的粉絲更是經受了長期洗腦），點擊購買顯得更加順理成章。這樣的軟文比起那些在末尾甩給讀者壹個“猜不中結局”的廣告，要高明許多。
渠道從扁平到垂直，小的是美好的
“誰搶的渠道大、流量多，誰就是贏家”的營銷思維已經落伍，流量精準度的重要性已經超過其量的多少。互聯網的流量入口從門戶，到搜索引擎，到社交媒體，正在發生變化。傳統媒體的頭部優勢消失，小而美的流量不容忽視，在移動端尤盛，流量先是進入微信、微博、今日頭條、淘寶等超級App，然後又分流到各個公眾號、頭條號和淘寶店鋪中。
品牌投放的渠道策略也發生變化，過去只需把營銷信息推送到頭部媒體或搜索引擎的顯要位置，就可以獲得客觀的點擊和轉化，現在則需要更精細化的投放策略和渠道組合。隨著流量更多地朝優質內容傾斜，渠道的地位不再強勢，類似聚媒等瞄準精細化投放的營銷平臺開始探索渠道與內容的強關聯性，根據內容的屬性，制定垂直化地投放策略，實現營銷效果最大化。
巧用過濾器，把聚光燈讓給受眾
想要讓營銷精準地達到受眾而不是被當成噪音過濾掉，就必須熟知當今受眾過濾信息的方式。前文提到，傳統媒介如報紙、圖書、廣播電視等，其權威性來自於它們為其他人過濾信息這壹事實。
而現在受眾的信息過濾器主要有兩種：壹種是算法機制，個性化推薦。壹種是社交過濾。而這兩種過濾機制的出發點都在受眾本身。
營銷人必須比過去更加清楚受眾的喜好、思維模式，才能成功攻占他們的心智。他們日常瀏覽的信息都有那些類型？他們喜歡在社交網絡上秀什麽？他們傾向於怎樣的互動形式？
不同類型的產品消費者，擁有不同的行為模式，比如母嬰產品的用戶群體是壹群愛子心切，同時熱愛分享交流、對促銷信息敏感的人群，那麽分享育嬰幹貨、選貨指南、“促銷＋分享”的機制則是走進用戶心智的有力途徑。品牌必須將“自賣自誇”的心態轉變為“投其所好”，把聚光燈的光芒打在用戶身上，才是明智的做法。