所謂的養老理財產品，其實本質上還是壹種投資，而只要是投資，就壹定有風險，不過是大小的問題。
市面上的理財產品根據風險等級，大致被劃分成了5類，分別為：
PR 1 級，風險低：資金主要投向銀行存款、貨幣基金，風險和收益跟余額寶差不多，流動性高。
PR 2 級，風險較低：資金主要投向債券等固定收益類產品，風險和預期收益比PR1高了壹些，虧損的可能性較低。
PR 3 級，風險適中：資金90%以上投向債券及債券基金等產品，極少部分投資股票型基金等產品，有壹定虧損的可能性。
PR 4 級，風險較高：資金主要投向股票、基金等產品，虧損的可能性較大。
PR 5 級，風險高：除本就風險較高的股票基金產品外，還會投向期貨等產品，有遭受重大損失的風險。
而針對養老這壹特點，用戶需要的是更為穩健，且收益可觀的產品，因此養老理財產品多為PR2、PR3級。
不過即使是風險較低的PR2、PR3級，也可能會受到金融市場波動的影響，有虧損的可能。
那麽就有朋友要問了“有沒有收益不低，還安全穩定的養老理財方式呢？”
還真有，它就是養老理財保險，目前主要分為以下兩種：
年金險：投保後，被保人生存至合同約定的年齡，便能定期的從保險公司領取壹筆保險金，此外，保單本身還具有壹定的現金價值可以退保取出。
增額終身壽險：投保後，保單的保額和現金價值都會不斷增長，並且支持減保，在有資金需求時可以將增長後的部分現金價值轉化為現金使用，並且剩余部分還能繼續增長。
這兩種養老理財保險，除了理財以外，還具有壹定的身故保障能力，如果被保人在保障期間內身故的話；
那麽被保人的家人此時還能根據被保人身故時的年齡、保單的現金價值、保額等因素，拿到壹筆賠償金，可以說是同時兼顧到養老和身故的保障。
不過市面上的養老理財保險眾多，該怎麽選擇到適合自己產品無疑是個難題；
不過別擔心，深藍君在下面也給大家整理出來幾款各方面表現都不錯的產品，讓我們壹起往下看。
二、有哪些值得推薦的養老理財？
1、年金險
上面我們以30歲女性，5年交，每年交5萬，60歲領取的情況，分析出了幾款熱門的年金險產品的收益和投保規則。
我們直接說結論：
如果看重收益：可以考慮養多多3號（計劃壹）和樂養多（典藏版）；
在上述投保條件下，養多多3號（計劃壹）60歲後每年可領取的金額為39600元，是上面幾款產品中最高的壹款；
並且它的現金價值增速表現也不錯，在80歲前的生存總利益和IRR收益率都位列榜單第壹，90歲的IRR收益率更是達到了3.91%，綜合表現非常亮眼。
不過養多多3號（計劃壹）的現金價值在85歲左右就降為零了，如果在這之後身故或退保，就拿不到錢了。
而樂養多（典藏版）的優勢則是它終身都有現金價值，雖然它每年可領的金額比養多多3號（計劃壹）要少壹些，但憑借終身都有現金價值這壹點，它的生存總利益和IRR收益率在90歲時反超了養多多3號（計劃壹）；
不過這壹點的前提是要能活到90歲，因此更推薦家族有長壽基因的人群選擇。
如果想要更加穩妥：養多多3號（計劃二）也是非常不錯的選擇；
雖然養多多3號（計劃二），後期的收益不如計劃壹，但它勝在保證領取時間有20年，如果被保人還沒開始領或還沒領滿20年的保險金就不幸英年早逝了。
那麽保險公司還會將20年裏未領的部分壹次性給到被保人的家人；
也就是說，只要我們不提前退保，就算是身故了，我們也至少能領20*37400合計74.8萬元的保險金，並且身故時本身還有壹筆保險金；
綜合來看這款產品的保底收益更高，適合想要穩健壹些的朋友選擇。
2、增額終身壽險
增額終身壽險這邊我們也找來了3款不錯的產品，下面我們以30歲男性，10年交，每年交10萬的情況，來看看它們的表現如何；
直接說結論：
如果看重收益：優先考慮人我行；
在同樣的投保條件下，人我行的現金價值增速表現最佳，不僅超過已交保費的時間僅需8年，在後期的表現也非常不錯，90歲的IRR收益率接近銀保監規定的封頂線。
以期間不減保，到80歲時退保為例，這款產品能壹次性退出479.1萬元，相比最初交的100萬元保費，翻了近5倍。