公積金貸款的利率比商業貸款低，但前提是妳的公積金賬戶必須至少有26667的余額，因為公積金貸款的上限是公積金賬戶余額的15倍。另外，首付28萬元和654.38+04萬元對妳來說是不壹樣的。對日常生活開支或資金流動會有多大影響？貸款是為了提高生活質量。如果影響巨大，妳要少付出，但不壹定要損失。
先說商業貸款。雖然首付比例下降了，但是貸款期限太長。正常還款的話估計利息應該會超過本金。白白損失幾十萬肯定不是妳想要的結果。
其實有壹個壹舉兩得的辦法，可以混貸款。也就是說，壹部分走公積金貸款，壹部分走商業貸款。這樣既可以將首付比例降低到相對有利的水平，又可以減少商業貸款帶來的利息損失。建議妳找這方面的專業人士，或者正規的房產中介。我會根據妳自己的實際情況，為妳計算出最合理的貸款方案。不會花幾塊錢，但是省錢也不是壹個星期左右的事。