對於首次購房者來說，選擇商業貸款和公積金貸款在首付比例上是相同的，而區別則體現在貸款利率上。
雖然公積金貸款的利率較低，相當於商業貸款基準利率的30%，但公積金貸款受到最高貸款金額的限制，通常為幾十萬的上限，這往往不足以支付除首付外的剩余房款。商業貸款的額度更充足，第壹次買房通常可以獲得8.5折的貸款利率，相對劃算。因此，選擇“商業貸款+公積金貸款”的組合貸款最能幫助首次購房者達到省錢的目的。
二、對於再次置業的工薪族，建議選擇公積金貸款。
對於二套房購房者來說，公積金貸款是最好的選擇。對於二次購房者來說，首付比例通常在70%以上，因此貸款比例比首次購房者低得多，公積金的貸款金額通常足以支付。雖然貸款利率將上浮10%，但也低於商業貸款的利率，因此二次購房者選擇公積金貸款更劃算。
三、對於私營業主，推薦商業貸款。
私人業主手中通常有大量流動性資金。在買房時，他們有時會遇到短期資金短缺的情況，而私人業主通常不會繳納公積金，因此他們只能選擇商業貸款買房。需要特別說明的是，對於私人業主，建議選擇平均資本還款方式，比等額本息還款方式更能節省利息。