民間借貸利率大幅調整，高於15.4%，違法嗎？

由於門檻低，手續簡單，民間借貸受到大多數人的喜愛。但是民間借貸的利率往往很高，甚至有些網貸平臺還有高利貸。國家出臺了很多監管政策來規範民間借貸市場。近日，最高人民法院公布了新的民間借貸利率司法保護上限，新規抹去了“24%、36%”和“兩線三區”的利率標準。貸款利率過去把民間借貸利率分為三個區間，有24%和36%兩個利率。年貸款利率24%以內是合法的，24%到36%之間的貸款利率既不合法也不違法。如果貸款利率超過36%，就是高利貸，違法。

這壹利率政策自2015開始執行，但根據最新政策，以24%和36%為基礎的“兩線三區”將被抹去。新利率以央行公布的LPR為基準，年利率最高不能超過1年期LPR利率的4倍。根據央行公布的最新LPR利率，中國壹年期LPR利率為3。相比之前24%、36%的利率，民間借貸的利率明顯下降。

但是，這並不意味著中國民間借貸利率高於15.4%就是違法的，因為LPR利率不是固定的。這個利率就是貸款市場利率，是18商業銀行引用該行優質客戶的貸款利率計算出來的。中央銀行每月公布最新的LPR利率。如果LPR利率發生變化，民間借貸利率的上限也會發生變化。

由此可見，國家對民間借貸利率的司法約束越來越強，貸款利率下降對廣大借款人來說是利好消息，但對部分貸款機構來說，可能會受到壹定程度的影響。現在壹些知名借貸機構的日利率是0.05%，換算成年利率是18%。顯然，這些機構的貸款利率高於司法保護利率的上限。如果他們想繼續經營，他們需要。

雖然現在國家對民間借貸的監管越來越嚴，但是不可避免的會出現壹些不正規的借貸平臺。所以在申請貸款的時候，壹定要註意選擇正規的機構，以免給自己造成損失。

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