借款人申請貸款過於頻繁或操作貸款過於頻繁，會增加個人信用風險。如果借款人的風險評分很高，那麽他的貸款申請可能會被拒絕。因此，在申請貸款時，借款人的個人信用風險指數是壹個非常重要的考慮因素。
具體來說，如果借款人在上個月之前頻繁申請貸款或進行頻繁的貸款操作，其個人信用風險指數可能會相應上升。這可能導致農業銀行在評估他的房貸申請時，會有壹些限制，比如提高首付比例，或者降低貸款額度。
因此，雖然利率可能下調，但如果借款人個人信用風險增大，農行在向其發放貸款時可能會有壹些額外的限制，導致貸款比上月多。
以上是可能導致農行1月份房貸比上月多的可能原因。