目前，信用貸款和保證貸款占農村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯保貸款業務的試點，使信用和保證貸款的比重進壹步提高。抵押、質押貸款雖然較信用和保證貸款的風險防禦能力高，但由於農村信貸通常額度低、期限短且農村抵押物、質押物種類較少，所以使用抵押和質押擔保方式的頻度較低。
（二）信貸擔保物缺乏
農民目前的財產主要有土地使用權、宅基地使用權、房屋、生產性固定資產和耐用消費品等。但這些財產在構成擔保物的要素上均存在壹定缺陷，導致農民因缺乏擔保物而無法獲得金融機構的信貸支持。
（三）部分農業地區“誠信缺失”
近年來，相當多的供銷、糧食和鄉鎮企業轉制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農村信用社債務，扶貧貸款被擠占、挪用和“視貸款為救濟”的情況相當普遍，導致大量銀行呆壞賬產生。不良的履約制度嚴重影響了信貸資金安全，也限制了銀行信用部門對部分農村地區和企業的信貸投入。同時，當前農村尚未建立覆蓋全社會的企業和個人征信系統，銀行信用部門通過借款人信用對貸款風險做出合理評估還有很多困難，使得農村金融機構提供貸款服務不得不慎重，發放大額貸款要求有足夠的擔保抵押。