2.風險決定貸款利率浮動:需求決定市場，貸款利率會隨著市場供求關系和風險因素而變化。民間借貸的人多，申請門檻低，所以會承擔更高的風險，貸款利率也會相應上浮。銀行貸款利率低，申請貸款的人多。但由於風險控制嚴格，加上政策的影響，貸款利率會相應降低，以吸引借款人放貸。無論是銀行、借貸機構還是網上小貸都是遵循這種方式對貸款利率進行上下浮動。
3.央行制定的貸款基準利率:銀行的貸款利率以央行制定的貸款基準利率為基礎，在央行允許的範圍內浮動。央行發布的貸款基準利率是中國人民銀行向商業銀行發布的貸款指導利率，對商業銀行的存款、貸款、貼現等業務起指導作用；商業銀行的信用貸款利率壹般在4%-8%之間，最終的貸款利率由銀行根據申請人的情況和市場因素進行評估。