現在銀行貸款用戶想要貸款，壹般只能通過貸款公司或者民間借貸。
壹、貸款公司
貸款公司的預期年化利率由貸款公司決定。通常情況下，貸款預期年化利率不能超過央行基準預期年化利率的4倍。不同的貸款公司，不同的貸款產品，影響了這筆貸款的預期年化利率。特別需要提醒的是，除了貸款的預期年化利率，貸款公司通常還會產生管理費、手續費等費用。
第二，民間借貸
民間借貸的預期年化利率沒有上限。雖然我國規定貸款預期年化利率高於4倍就不受國家法律保護，但仍有很多民間貸款的預期年化利率高於或遠高於基準預期年化利率。
所以，銀行貸款用戶在申請貸款之前，壹定要提前做好申請貸款的準備，可以在很大程度上避免逾期還款的現象。