1.人品是指借款人的誠實守信或還款意願。如果對它有任何嚴重的懷疑，它將不會被借出。
第二，能力是指借款人的法律地位和管理能力，無論是企業還是個人，反映其償還債務的能力。從經濟學上講，借款人的還款能力可以用借款人的預期現金流來衡量。
3.資本是指借款人財產的貨幣價值，通常用凈值(總資產減去負債)來衡量。資本反映了借款人的財富積累，是反映其信用狀況的重要因素。資本越強大，他越能承受風險損失。
四、經營環境(狀況)，指借款人所在行業在整個經濟中的經濟環境和趨勢。如經濟周期、同競爭、勞資關系、政治變化等。都被認為。
5.抵押物:借款人應提供壹定的、合適的有價值的東西作為貸款擔保，是借款人在違約情況下的還款保證。
6.持續性是指借款人商業前景的長度。
銀行貸款的流程包括三個環節:業務拓展和信用分析、貸款執行和管理、貸款檢查。
壹、業務發展和信貸分析
業務拓展是銀行向現有和潛在客戶推銷其業務的過程。信用分析是對違約風險的分析，主要評估貸款申請人的還款意願和能力。西方商業銀行的信用分析主要集中在六個方面，通常被稱為信用的“6c”原則。
第二，貸款的發放和管理
有權審批貸款的人員應根據貸款方案和銀行信貸資金的到位情況簽署審批意見。銀行發放貸款時，必須與借款人簽訂貸款合同。
第三，貸款檢查
貸款檢查是監督現有貸款的使用情況，及時處理有問題的貸款。其直接目的是降低貸款風險，處理問題貸款，清理破產借款人的財產。
上述貸款流程中的三個環節是壹個有機整體。但有效的貸款管理應將這三個環節分開，這樣可以增加貸款的科學性，提高貸款的經濟效益。