小貸年利率只要不超過36%就是合法的。根據相關規定，只要借貸雙方約定的年貸款利率不超過24%，借款人就必須按照約定的利率支付利息。貸款利率超過24%的，借款人可以拒絕支付超過24%但低於36%的利息，但不能通過法律途徑要求貸款機構返還已經支付的利息。借款人與貸款人約定的利率超過年利率36%的，超過部分視為無效，借款人可以要求貸款人返還超過部分支付的利息。
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