白戶不說用戶的征信比黑戶好，而是說他們在銀行的征信系統裏沒有任何信用記錄。有兩種可能的現象:1申請了貸款和信用卡，但是沒有成功；未申請貸款或信用卡產品的用戶。白戶是在銀行或金融機構沒有任何貸款或信用卡記錄的用戶，沒有信用記錄，這類用戶很難借到錢。
灰色家庭是介於黑人家庭和白人家庭之間的群體。這些用戶是通過風控數據平臺(如芝麻信用、京東金融)產生的征信不良的用戶。以下情況會導致灰戶:1不能隨意申請征信貸款；②習慣性逾期行為；3.中間卡處理和信用操作；4可能存在貸款詐騙；5經常查詢個人信用報告。