1、貸款時間1年以內(含1年)：利息=本金×貸款時間×4.35%。
2、貸款時間1年-5年(含5年)：利息=本金×貸款時間×4.75%。
3、貸款時間5年以上：利息=本金×貸款時間×4.9%。由此使用公式可以算出：2004年在銀行貸款3200元至2022年需要還利息為2979.2元，本金為3200元。