1.風險程度:抵押通常被認為是壹種比較安全的貸款形式，因為抵押的房屋可以作為抵押物。相比之下，消費貸款通常沒有抵押物或質押物，風險較大。在考慮貸款利率時，銀行會評估貸款的風險，風險較高的貸款通常會設定較高的利率。
2.貸款金額和期限:壹般情況下，貸款金額大，貸款期限長，銀行可以獲得較多的利息收入。消費貸款通常是短期的小額貸款，所以銀行會制定相對較高的利率來彌補貸款期限短、利潤低的問題。
3.資金用途:房貸主要用於購房投資，房子價值高，穩定性強，可以為貸款提供保障，所以銀行可以給較低的利率。消費貸款用途多樣，包括購物、旅遊、教育等個人消費。資金投資回報率低，風險大，銀行可能會定更高的利率。