去年年初，上述人員以經營貸款的名義向總部位於深圳的壹家股份制銀行貸款數百萬元，但實際上挪用資金在黃浦江畔購買了壹套價值1000萬的房子。最近，銀行突然通知他提前還貸，所以他不得不賣掉家裏的兩套小房子來籌集資金和償還貸款。在這種情況下，原本投資的房子變成了“剛需房”。
“我以為股份制銀行不會這麽嚴格，但沒想到今年會被嚴格對待。”上述人士表示。
這樣的案例並不是個例。
此前，有用戶上傳了個人貸款提前支取的通知。因發現“借款合同第四條關於借款用途的相關約定未按約定履行”，某股份制銀行宣布合同項下500萬元貸款提前到期，要求在3月底前歸還全部貸款本息。不過，值得註意的是，該借款合同簽訂於今年6月25日65438。
這類事件的背景是，今年6月5438+10月，上海銀保監局在上海發布房貸新政，明確要求轄內銀行對相關業務進行半年檢查，對去年6月以來發放的消費貸、經營貸和個人住房貸款進行全面檢查，並首次公開提出攔截機制。當時有業內人士表示，這將有效切斷信貸資金非法進入樓市的渠道，可能會導致部分樓盤終止交易。
此前，去年4月，央行上海總部組織召開房地產信貸工作座談會，嚴禁以消費貸或經營貸形式向購房人提供資金。
“這三個月要檢查”
壹位城商行人士告訴21世紀經濟報道記者，去年3月、4月和5月是經營貸流入樓市的旺季。當時因為疫情，經濟環境惡化，監管要求銀行讓利小微企業，低息經營貸是主要鼓勵方向，這與住房貸款形成了價差和套利空間。然而，銀行找不到好的資產，迷失了方向。壹些基層員工甚至指導客戶如何獲得商業貸款購買房屋以實現業績指標。當時，類似的亂象出現在上海、深圳、杭州、合肥等地。混亂的地方通常是疫情後房價快速上漲的地區。
去年下半年，經過多次監管，經營貸流入樓市的情況開始好轉，銀行的風險控制也更加嚴格。
目前反向調查的流程是:銀行先自查並進行整改，然後監管部門會進行抽查並要求銀行整改。如果後期監管仍對整改不滿意，將出臺更多監管措施，如約談甚至暫停業務。這也是銀行害怕並有所作為的原因。
265438+20世紀經濟報道記者了解到，銀行因挪用經營貸需提前還款的情形有三種:
案例壹:銀行或監管機構獲取相關證據。
案例二:前期因為視而不見的客戶經理的支持，他去拿了經營貸，但因為他的資金鏈出現了問題，沒有拿到貸款，他動了心思，希望利用銀行管理的疏忽，要求銀行免除部分利息或延遲還款。銀行可能會要求其提前償還全部金額。
情況三:監督抽查過程中發現資金環節存在問題，要求銀行核查收回貸款。
從21世紀經濟報道記者獲得的信息來看，第壹，銀行在自行調查過程中並未發現許多操作被貸款給樓市；第二，在監督抽查過程中，壹旦發現資金的最終用途是買房，就會發出告知函，要求客戶提前還款。
“現在的客戶也非常聰明，他們會迅速將資金從A銀行轉移到B銀行，因此A銀行無法通過在該銀行開立的賬戶找到資金的最終流向。監管可以請B銀行協助調查，這樣就可以穿透式地看到整個資金環節，很快就能知道最終資金是否流向樓市。”上述銀行人士表示。
禁止很難，但也很難成氣候。
值得註意的是，盡管進入樓市的通道似乎被阻斷了，但仍有通過壹些中介機構進行操作的方法。例如，在壹些相對冷門的小銀行中，即使貸款人不是經營超過3個月的企業的法定代表人或股東，仍然可以通過聲稱是公司的實際控制人來獲得經營貸款，並且只有公司的法人同意並簽署控股協議，並且審批時間很短，只有65，438+0-2周。
還有壹種方式是少數投機者通過企業申請經營貸款，然後通過企業向股東支付的股息進入樓市。
不過，壹位銀行家表示，即使有人使用這種方法，也是少數。目前，上海樓市已經搖號為新盤加分，而深圳二手房市場也建立了新的參考價機制。各地樓市相繼降溫，難以帶動樓市再次暴漲。