風險分散
分散風險是指商業銀行通過持有不同種類和幣種的資產，分散各種資產價值損失的可能性，從而使總資產保值或減少損失。分散風險是商業銀行有效控制風險最常用的策略。“不要把所有的雞蛋放在壹個籃子裏”是這種策略的流行表達。壹般來說，商業銀行應從三個方面分散經營風險。
1.業務經營的多樣化。商業銀行不僅要從事存貸款業務，還要從事證券業務和非銀行金融業務。
在貸款業務上，可以有工商和農業貸款、房地產貸款和消費信用貸款；在證券業務中，可以交易國庫券、金融債券，也可以交易企業的債券、票據；在非銀行金融業務中，可以有信托、保險、租賃、房地產等。業務的多元化及其合理的結構不僅可以分散風險，還可以平衡不同業務中不同程度的風險，從而使商業銀行的收益趨於穩定。目前，壹些國際和國內商業銀行為了向客戶提供全方位的金融服務，已經為客戶開設了新的服務項目。金融業務的創新推動了金融管理體制的改革，打破了傳統金融業務的各種限制，將金融自由化向深度和廣度拓展。實現金融自由化、利率自由化和金融市場自由化，可以在很大程度上分散商業銀行的經營風險。
2.限制借貸。《商業銀行法》第三十九條規定:“對同壹借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過10%，這實際上是對商業銀行貸款結構的限制。為了防止貸款過於集中，分散風險，必須控制對同壹借款人的貸款，不能把太多的錢放在同壹借款人身上限制風險，也就是說要把商業銀行的資金借給很多客戶來實現風險。
3.聯合借貸。對於大額貸款，采取聯合貸款或參與貸款的方式，使貸款的風險由幾家商業銀行共同承擔，壹旦貸款出現損失，各商業銀行均可承擔。目前國內應用最廣泛的聯合貸款形式是銀團貸款，即多家獲準經營貸款業務的商業銀行采用同壹貸款協議，按照約定的期限和條件向同壹借款人提供資金。銀團貸款適用於符合貸款條件且金額較大的中長期和短期貸款，以及以人民幣貸款為主的外幣貸款。貸款對象主要是國有大中型企業、企業集團和國家規劃的重點建設項目。貸款發放采取“總額確認，成員間分攤”的方式辦理，銀團貸款成員分攤額度以“自願確認貸款，協商確定”為原則。
(2)降低風險
商業銀行通過依法合規經營，使經營損失最小化，這就是所謂的降低風險。壹般來說，有以下措施可以降低商業銀行的操作風險:
1.完善運行機制，加強管理。商業銀行是經營貨幣資金，為社會融資提供服務的特殊企業。在組織體系上，各商業銀行總行為企業法人，各分行在總行授權範圍內開展業務。在這種壹元化和高度分散化並存的組織結構下，完善經營機制、加強管理是每個商業銀行必須實施的重要措施。首先，在資本運營方面，要逐步完善和實施資產負債比例管理。《商業銀行法》第三十九條要求商業銀行的經營必須遵守壹系列關於負債比例管理的規定。這種管理不是壹般的業務管理，而是內部的自律管理機制。它可以有效地約束負荷管理，避免因負債過多而導致破產的經營風險。其次，在業務監管方面，需要建立和完善壹套獨立於業務運行的監管和保障體系，使其按照壹定的規律運行。這個體系應該包括縱向監督和橫向監督。縱向監督包括建立內部監督控制、業務審計、行政監察、黨內紀律檢查等制度。關鍵是要有健全有力的內部控制組織體系，充分發揮內部控制體系的功能。橫向監督包括相關部門和崗位之間相互監督和制約的工作程序。各項業務操作的每壹個關鍵環節都應受到嚴格監控，不相容崗位應分別控制，業務全過程納入嚴格的內控機制，有效保障了商業銀行的經營成果。最後，在員工教育方面，要做好員工的思想、道德、法律法規教育，讓員工了解執行制度的必要性、嚴格遵守制度的重要性以及不按制度執行、不糾正違規行為的危害，增強員工的守法意識和自我保護意識，從而防止各種內部案件的發生，確保商業銀行避免不必要的損失。
2.結合國家政策加強信貸管理。信貸工作是商業銀行業務的重中之重，做好信貸管理是防止商業銀行破產的必要前提。在當前新壹輪企業改制和金融改革中，要做好信貸管理，必須做到以下幾點:壹是要打破所有制的身份歧視。要擺脫傳統的以所有制為基礎的資金供給決策，商業銀行要大力支持其產品，不管企業所有制性質和經營方式如何，只要有市場、有發展前途、經濟效益好、信用度高。二是對現有客戶進行壹次優化。本著擇優扶強的原則，明確基本客戶標準，積極拓展新客戶，重點支持改制規範、信譽良好、有發展潛力的企業和企業集團，提高混合所有制、外資企業、民營企業等優秀客戶的比例，逐步清戶不良企業，終止信貸關系。三是要及時調整信貸投向，重點支持實施資本重組的企業。國有企業資本重組的目的是調整資本結構，優化資源配置，搞活國有經濟。為此，商業銀行應適時調整信貸資金投向，對資本重組規範、內部組織體系完善、經濟效益快速提高的企業給予重點支持。第四是開發新的信貸工具。根據不同所有制、不同經營形式、不同規模的企業需求，探索“股東擔保貸款”、“商業票據貼現貸款”、“買賣雙方信用”、“有條件貸款”等融資新方式。
3.調整經營戰略，改革經營組織。從經濟發展和改革的現狀和趨勢來看，十五大後我國經濟體制改革進壹步加強，全方位、多形式的企業改革深入人心。具體表現為:(1)公有制的多元化；國有企業的戰略調整；以資本為紐帶，通過市場形成跨地區、跨行業、跨所有制、跨國經營的具有較強競爭力的大型企業集團；采取改組、聯合、兼並、租賃、承包經營、股份合作制和出售等形式，加快國有小企業的開放和搞活步伐；我們將繼續鼓勵、引導和發展個體私營等非公有制經濟。這些措施的實施，壹方面給我國商業銀行帶來了新的機遇，另壹方面也對商業銀行提出了新的挑戰。這就要求商業銀行積極調整經營策略，努力降低經營風險，主要體現在調整新興業務的經營策略上。與傳統的存、貸、結算業務相比，新興業務是指房地產金融、國際金融和投資銀行業務，以及商業銀行提供的各類擔保業務、貸款或投資承諾業務、創新金融工具，以及利用商業銀行的人力資源和技術設備向客戶提供的中介和服務。具有業務廣泛、風險低、收益穩定的特點，受到商業銀行的青睞。從我國經濟金融改革發展的趨勢來看，商業銀行傳統資產負債業務的發展空間將逐漸縮小。在這種條件下，商業銀行僅靠經營傳統的資產負債業務來實現發展是遠遠不夠的，必須尋求新的發展空間。國際上，西方國家的商業銀行大多以新興業務為主，總收入的50%-60%來自中間業務。從我國商業銀行的情況來看，雖然在發展新興業務方面做了壹些努力，但與社會經濟發展進程相比還有很大差距。因此，迫切需要采取有效措施，調整商業銀行的經營戰略，成立以新興業務為重點的發展部門，以確保我國商業銀行持續、穩定、健康發展。
(3)轉移風險
風險轉移是指商業銀行通過壹定的經營方式，將其經營風險轉移給其他金融機構，最大限度地提高其抗風險能力。轉移風險是現代商業銀行規避操作風險的常用方式。我國商業銀行在轉讓業務時壹般采取以下措施:
1.轉讓商業銀行持有的風險資產。例如，如果預期長期利率將上升，商業銀行可以轉讓其長期證券，以避免利率上升導致證券價格下跌的風險。
2.投保各種不同程度、不同類型的存款。當商業銀行因經營虧損而無法清償對存款人的債務時，可以通過存款保險制度將商業銀行的存款支付風險全部轉移給保險公司。
3.利用遠期外匯市場和金融期貨市場進行套期保值交易。通過在互換市場上調整資產負債結構，商業銀行可以將風險轉移給業務競爭對手，以確保自身安全。
4.置換不良貸款，改善資產結構。中國成立了華融、長城、東方、信達四大金融資產管理公司，置換工、農、中、建四大商業銀行的部分不良貸款，大大改善了這些商業銀行的資產結構，使它們能夠卸下包袱輕裝上陣，有利於它們更好地參與市場競爭，最大限度地提高經營能力。
所謂貸款詐騙，是指借款人或信貸機構內部人員采取捏造事實、隱瞞真相的做法，騙取信貸機構的貸款。隨著經濟下行和行業競爭加劇，各種騙貸案件層出不窮。通過壹些典型的騙貸案例，希望對妳識別騙貸有所啟發和參考。
案例1——廣西玉林信貸員以143村民名義騙取800萬貸款被抓。
主要問題:員工道德風險，假貸款
近日，多家媒體報道，廣西玉林市陸川縣某金融機構信