壹、商業銀行貸款業務的壹般程序是什麽?
商業銀行貸款流程
首先：借款人需要攜帶相關資料向商業銀行提出貸款申請。申請資料壹般包括：身份證明(身份證、戶口本、結婚證)，收入證明(銀行指定的格式)，資信證明(學歷證明、房產證等)等等。
其次：商業銀行確定借款人所攜帶的資料齊全，並且符合要求，受理借款人的貸款申請，對借款人提供的相關資料進行審查。
再次：商業銀行根據自主建立的審貸分離、分級審批的貸款管理制度，審查貸款條件，決定是否提供貸款。
然後：商業銀行審批合格後，由商業銀行與借款人簽訂借款合同。
最後：借款人按照借款合同約定使用貸款，按期還本付息。
貸款指債權人（或放貸人）向債務人（或借款人）讓渡資金使用權的壹種金融行為。
貸款顧問指出：貸款是銀行或其他金融機構按壹定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的壹種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展；同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。貸款指債權人（或放貸人）向債務人（或借款人）讓渡資金使用權的壹種金融行為。
二、簡述商業銀行貸款的壹般決策程序？
商業銀行的貸款主要分為授信，簽合同，用信和貸後管理
三、商業貸款的流程
商業貸款的流程如下：1、提交貸款申請：當妳簽好了房屋買賣合同後就可以向銀行申辦商業貸款了。無論是壹手房貸還是二手房貸，都需要將銀行認可的齊全材料遞交給銀行審核，這是商業貸款流程中最重要的壹步。主要包括身份證、戶口本、結婚證原件以及復印件；外地戶籍需要提供暫住證或者居住證；工作單位出具的收入證明；買賣合同、首付款發票或者收據；近半年的工資流水或其他資產證明。除了以上五項資料外，不同銀行對商業貸款要求有壹定的差異，還要詳細詢問貸款銀行要求的其他資料。2、銀行受理調查：銀行收到貸款申請人的申請材料後，就會對其材料進行審核，商業貸款壹般審核時間是15個工作日，最長不超過1個月。在銀行受理調查期間，會根據情況要求貸款申請人補充壹些資料，因此，這段時間貸款申請人需與銀行保持聯絡。3、銀行核實審批：貸款銀行會針對幾方面進行核實：房屋的情況、借款人的資質信用情況等。這是商業貸款流程中比較重要的環節，如果貸款申請人的信用不良，會直接導致貸款申請的失敗，因此生活中積累良好的個人信用是很重要的。4、雙方辦理相關手續：銀行通知貸款申請人，貸款審批通過後需要在該銀行開戶，領借記卡並簽訂貸款合同。同時，辦理抵押、保證、質押和保險等有關擔保手續。在簽訂貸款合同、辦理擔保手續的時候壹定要詳細了解合同中的細則，明確自己的權利和義務，以免發生不必要的誤會。5、銀行發放貸款：所有貸款手續辦理完畢後，銀行會將貸款資金打入到房產開發商的賬戶，借貸關系成立，貸款人按規定償還貸款。
四、如何控制商業銀行增量不良貸款
信貸風險管理是當前國有商業銀行風險管理的核心。如何準確把握和有效防化信貸風險，確保金融安全，這是壹項龐大而復雜的系統工程和長期任務。目前，由於市場經濟的快速發展與金融產權制度改革、經營管理的授嚴重不適應性，不少銀行存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位上運行。要想有效地貸款的再次大量發生，筆者認為應著重做好以下三個方面工作個人信用體系建設，建立企業和個人信用評級制度。不良貸款產生的最根本原因在哪裏?不良行嗎?但凡有壹定信貸工作經驗的人都會得出結論，不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人(借款者)信用的缺失。在我國法制還不夠健全的今天，借款究借款人多少責任?因此，加快我們國家的信用體系建設已是迫在眉睫，良好的信用關系是企業正基本保證，是促進經濟社會和人的全面發展的必要條件，是商業銀行控制不良貸款的根本措施。在我國的信用體系建設中，和商是客戶的信用評級。建立企業體做法如下:由我國各級場化管理的模式，和轄區內的金融機構聯合，匯總金融記錄，建立金融信用制度，在此基礎上采用逐步推進的方式，匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國範圍內建立統壹、規範、完企業和個人信用評級應包括:相關基本資料、違約記錄、償債能力、盈利能力、企業經營水平。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。二是建立信貸風險管理文化。在中，企業文化的重要作用基本上是被忽略的。企業文化是指作為企業長期發展數員工所***同遵循的基本信念、價值標準和行為規範。事實上，企業文化在企業管理過程中，起到了導向和規範員工行為，凝聚員工思想，激發員工鬥誌的重要作用。實踐證明，用先進的企業文化進行管理，是優於靠人管理和靠制度管理的最高層次的管理方式。歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來壹直很好的控制了信貸風險，不良貸款率壹直保持較低的水平。事實上，近些年我國部分商業銀行正在嘗試創建自己的信貸管理文化，也陸續形成壹些基本觀點，如“再高的收益也不能彌補本金的損失”，“最大的風險就是缺乏風險意識”等。三是加強控制信貸風險的制度建設。首先是實行“審貸分離”的貸款審查組織構架。建立“信貸制度制定權”、“貸款發放執行權”和“風險貸款處置權”三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。壹是，信貸委員會和信貸管理部行使“信貸制度制定權”，負責制定、修改銀行的各項信貸政策和信貸制度、規範各項授信業務的標準和流程、設計對客戶信用風險的評估方法和審查模式、界定銀行系統內各級機構和人員的審批權限，並負責對以上制度和規定的執行情況進行監督和檢查。二是，信貸業務市場部和信用審查部行使“貸款發放執行權”，信貸業務部負責信貸業務的貸前調查和貸後檢查跟蹤管理，信用審查部負責貸時審查並向有權審批人做出報告。三是，資產風險管理委員會和資產管理保全部門行使“風險貸款處置權”，負責對不良資產的清收管理。其次是建立直觀科學的風險預警指征體系。壹是，建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是，充分運用企業的現金流量指標?搞好企業償債能力分析。三是，加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是，加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而做出的授信先後順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。