所以，如何用每月的公積金抵妳的房貸，是壹門學問。壹般來說，公積金“還貸”常見的方式有兩種:月供和年供。到底哪種方式能達到最好的“減負”效果，不能壹概而論。關鍵要看按揭貸款人本身的現金流。
年度沖抵:壹次性沖抵，節省最多利息。
“年沖”，又稱壹次性還款方式。與“月還貸”不同，“年還貸”直接用公積金賬戶內的全部余額沖抵貸款本金。按照公積金中心的規定，“年沖”必須優先償還公積金貸款本金，也就是說，只有在公積金貸款本金全部償還後，才能減免商業貸款的本金。其實“年沖”方式是壹種提前還款，省下了大部分公積金貸款利息。同時，這種方式更適合公積金賬戶余額較大，貸款初期現金支出壓力不大的購房者。
按照公積金中心的規定，使用“年按揭”還需要滿足壹些條件:壹是住房貸款必須滿壹年，才能用來抵本金；第二，壹般情況下，抵消本金的金額不少於6個月的還款。此外，“年沖”後，貸款本金減少，相應的每月還款額也會減少。對於有足夠還款能力的人，此時可以去銀行改變還款方式，比如保持每月還款額不變，縮短還款期限，以達到進壹步節省利息的目的。
月供沖:可以減輕月供壓力。
“按月還款”又稱月還款法，是指銀行每月從公積金賬戶中提取資金，用於支付住房貸款本息。對於大部分購房者來說，他們所能申請的最高公積金貸款壹般不足以覆蓋全部房貸，每月的公積金收入壹般小於每月的還款總額。所以公積金加商業貸款的組合貸款模式，公積金的“月月沖”方式，是大多數人的共同選擇。
比如劉夫婦選擇組合貸款，* * * 35萬元公積金貸款(15)和65萬元商業貸款(30年)，他們的公積金賬戶每月總收入為3500元，除去扣除公積金貸款，還能有500多元的盈余。劉夫婦月稅後收入約為1.2萬元。購房首付壹部分是親戚出資。同時，兩人計劃在壹年內增加更多的薪水。所以貸款初期還債壓力大，所以選擇月供方式。
在銀行辦理了“用公積金還貸”的委托書後，銀行每月提取3500元公積金，起初每月償還公積金貸款本息3000元左右，剩余500元用於償還商業貸款(商業貸款每月本息3000元左右)。這樣，劉先生每個月還需要往還款賬戶裏存2500元，以彌補經營貸款。
這樣扣除房貸、生活費、親戚貸款等費用，每個月能省下近5000元。這樣壹年下來，他們可以積累6萬元左右的“生育基金”，基本可以解除田丁的後顧之憂。